Гражд. дело № 2-3705/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Ленинский районный суд адрес Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н. В., действующей на основании доверенностей от дата и дата, ответчика Александровой З.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Александровой ФИО12, Александрову ФИО13, Порфирьевой ФИО14, Тимофеевой ФИО15 о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Александровой З.Х., Александрову Н. В., Порфирьевой С.В., Тимофеевой С.В. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Александрова З.Х. на основании заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере № руб. сроком на № мес., процентная ставка за пользование кредитом - №% годовых, сроком погашения по дата Сумма кредита в размере № руб. была зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от дата дата Александрова З.Х. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине снижения объемов выручки. дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, заемщику был увеличен срок возврата кредита не позднее дата Также был установлен новый график погашения задолженности по кредитном договору, процентная ставка за пользование кредитом стала №% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Однако ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у него перед банком образовалась задолженность. По состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составила № руб. Также п. 5.1. условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрена неустойка в случае нарушения обязательств по возврату кредита и процентов в размере №% от суммы просроченного платежа в день. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Александрова Н.В., Порфирьевой С.В., Тимофеевой С.В., с которыми были заключены договора поручительства от дата, согласно которых поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Александровой З.Х. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору в солидарном порядке. Также при заключении дополнительного соглашения поручители дали согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом этих изменений. Со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ истец просит взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке сумму основного долга в размере № руб., проценты за период с дата по дата - № руб., и начиная с дата по день фактического исполнения решения суда, комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб., неустойку за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата - № руб., неустойку за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - № руб., возврат госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Столбова Н. В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду.
Ответчик Александрова З.Х. исковые требования признала, указав, что действительно нарушается график погашения кредита, просила отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме № руб. и снизить размер взыскиваемой неустойки.
Ответчики Александров Н.В., Порфирьева С.В., Тимофеева С.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав пояснение представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца и ответчика достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Александрова З.Х. дата обратилась в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- № руб., срок кредитования - дата, процентная ставка по кредиту- №% годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета- № руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- № руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - № руб., дата ежемесячного погашения кредита - № числа каждого месяца. Пунктом 5.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Также, дата были заключены договора поручительства № с Александровым Н.В., № с Порфирьевой С.В., № с Ивановым Ю.Н., № с Константиновой С.В. за исполнение Александровой З.Х. всех обязательств перед Банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед банком солидарно (п.п. № договора поручительства).
Рассмотрев указанное заявление, Банк дата принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Александровой З.Х. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № от дата о выдаче суммы кредита в размере № руб. (л/адрес).
дата Александрова З.Х, обратилась в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине снижения объемов выручки.
дата между Банком и Александровой З.Х. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №№ от дата, согласно которого долг по кредиту составляет: по основному долгу в размере № руб., в том числе просроченная задолженность № руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - № руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - № руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб.
Срок возврата кредита установлен не позднее дата Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила № % годовых. ( п. № дополнительного соглашения). Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком, размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составляет № руб. (п. № дополнительного соглашения). Неустойка на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Александрова З.Х., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Александровой З.Х. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.
Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с дата Александрова З.Х. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет № руб. (№ руб. (сумма выданного кредита)- № руб. (сумма погашенного кредита), расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Ответчиком Александровой З.Х. указанная сумма не оспаривалась.
Согласно п. № Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).
Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила № % годовых (п. № дополнительного соглашения).
Как следует из материалов дела, начиная с дата сроки погашения процентов ответчиком систематически нарушались, а начиная с дата ответчик перестал оплачивать проценты.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с дата по дата составляют № руб. (расчет прилагается на л/адрес). Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика и никем не оспаривается.
Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - № руб. по ставке № % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению.
Пунктом № Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составила № руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с дата по дата составила № руб. (расчет прилагается на л/адрес).
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от дата. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО16. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащие взысканию неустойка в размере № руб. за указанный период явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчиков. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности уменьшает сумму неустойки до № руб.
Аналогичная позиция ВС РФ (определение от дата, дело №).
Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму неустойки за просрочку возврата кредита и процентов за период с дата по дата в размере № руб., отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № руб.
Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
Кроме того, ответчик просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, следовательно, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере ФИО17 руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиком Александровым Н.В., Порфирьевой С.В., Тимофеевой С.В. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Александровой З.Х. всех ее обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчиков Александрова Н.В., Порфирьевой С.В., Тимофеевой С.В. с обязательством исполнения в солидарном порядке.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежному поручению № от дата
Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере № руб. по № руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Александровой ФИО18, Александрова ФИО19, Порфирьевой ФИО20, Тимофеевой ФИО21 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере № коп., проценты по договору за период с дата по дата - № коп., и начиная с дата исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга по договору до дня возврата суммы долга; неустойку за просрочку уплаты процентов и просрочку возврата кредита за период с дата по дата в размере № руб.
В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № коп. ОТКАЗАТЬ.
Взыскать с Александровой ФИО22 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп.
Взыскать с Александрова ФИО23 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп.
Взыскать с Порфирьевой ФИО24 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп.
Взыскать с Тимофеевой № в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере №
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Мурадова С. Л.