решение по делу

Дело №2-3406/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2010 г. г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Анисимовой И.Ю.,

представителя истца Егорова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Андрееву Александру Николаевичу и Матвееву Анатолию Ивановичу о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии, неустойки и расходов по уплате госпошлины,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ 24 (ЗАО), ссылаясь на ст.ст.12, 309, 314, 323, 330, 334, 337, 348, 450, 809-811, обратился в суд с иском к Андрееву А.Н. и Матвееву А.И. о расторжении кредитного договора ------ и взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору на 1 июня 2010 г., а именно: ------

Свои требования истец мотивировал тем, что ------ с Андреевым А.Н. был заключен кредитный договор ------ Однако, ответчиками ------ допускались ежемесячные просрочки при погашении основного долга и процентов------

В судебном заседании представитель истца Егоров В.А. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчики Андреев А.Н. и Матвеев А.И. в судебное заседание не явились, хотя надлежаще извещалась судом под расписку. Ранее, 23 июня 2010 г. судом было вынесено заочное решение по делу, которое отменено по заявлению ответчика Андреева А.Н. В настоящее время ответчики также не явились в судебное заседание и каких-либо доказательств в обоснование доводов о частичном погашении кредита, суду не представили. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым рассмотреть дело без их участия.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания кредитного договора ------

------

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

------

Таким образом, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора ------ подлежат удовлетворению ------

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

------

------ Однако, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии и пени по комиссии по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, т.е. включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанное не оспаривается и представителем истца.

------

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предусмотренная договором займа неустойка (пеня) в размере 0,5% за каждый день просрочки каждого из платежей в отдельности несоразмерна последствиям нарушения обязательства. ------ суд считает необходимым уменьшить подлежащую взысканию неустойку ------ в связи с соразмерностью последствий нарушенного обязательства, а в удовлетворении требования о взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита суд отказывает в удовлетворении требования, в связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании самой комиссии.

В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из содержания договора поручительства ------

С учетом принятия ответчиком Матвеевым А.И. обязательства солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке сумму долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований с учетом установленного ЦБ РФ курса Евро на день подачи иска в размере 38,0117 рубля за 1 Евро в размере по 8 284 руб. 58 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор ------

Взыскать с Андреева Александра Николаевича и Матвеева Анатолия Ивановича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в задолженность по кредитному договору ------ за период с 20 декабря 2006 г. по 31 мая 2010 г. в размере 44 034 (сорок четыре тысячи тридцать четыре) Евро 68 Евроцентов, в том числе: остаток ссудной задолженности в размере 36 412 Евро 15 Евроцентов, задолженность по плановым процентам в размере 3 622 Евро 53 Евроцента, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 3 000 Евро, задолженность по пени по просроченным процентам в размере 1 000 Евро, а во взыскании остальной суммы задолженности отказать.

Взыскать с Андреева Александра Николаевича и Матвеева Анатолия Ивановича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате госпошлины в размере по 8 284 (восемь тысяч двести восемьдесят четыре) руб. 58 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским
делам Верховного Суда ЧР через Ленинский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, начиная с 29 сентября 2010 г.

Судья:

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2010 г.

Решение не вступило в законную силу.