Гражд. дело № 2-2535/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Ленинский районный суд адрес Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Н.В.,
с участием представителя истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Егорова В.А., действующего на основании доверенности от дата,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) к Тарасову ФИО6 о расторжении договора, взыскании суммы кредита, процентов, комиссии за сопровождение кредита,
установил:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Тарасову В.А. о расторжении договора, взыскании суммы кредита, процентов, пени, комиссии за сопровождение кредита. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между Банк ВТБ 24 и Тарасовым В.А. заключен договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24, по условиям которого Банк обязался представить заемщику денежные средства в размере № руб. на срок по дата с взиманием за пользование кредитом №% годовых, комиссии за выдачу кредита №% от суммы кредита и уплатой неустойки в размере №% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно дата числа каждого календарного месяца. Истец свои обязательства выполнил в полном объеме и дата кредит зачислен на счет заемщика на основании мемориального ордера №. С дата ответчиком допущены следующие нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга и просроченных процентов. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец письмом от дата потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок до дата, однако задолженность до настоящего времени не погашение, а претензия оставлена без ответа. По состоянию на дата общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет № руб., из которых: № руб. остаток ссудной задолженности, № руб. задолженность по плановым процентам, № руб. задолженность по пени, № руб. задолженность по пени по просроченному долгу, № руб. задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, № руб. задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Со ссылкой на ст. ст. 12, 309, п.1 ст.314, ст.ст.323, 330, 334, 337, 348, п.п.1 п.2 ст. 450, пп.1 п.2 ст.809, п.1 ст. 810, п.1 ст. 811, ст. 809 ГК РФ истец просит расторгнуть договор № от дата, взыскать с ответчика суммы кредита в размере № руб., плановые проценты- № руб., пени- № руб., пени по просроченному долгу -№ руб., комиссию за сопровождение кредита -№ руб., пени по комиссии за сопровождение кредита- № руб., возврат госпошлины.
-возврат госпошлины.
В ходе судебного заседания представитель истца Егоров В.А. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, выразил желание на рассмотрение дела в порядке заочного производства, не возражает, если суд снизит сумму неустойки. Также указал, что, плановые проценты в размере № руб. составляют за период с дата по дата, пени на проценты № руб.- за период с дата по дата, пени по просроченному основному долгу № руб. - за период с дата по дата; комиссия за сопровождение кредита № руб. и пени по комиссии за сопровождение кредита № руб. также взыскиваются за период с дата по дата
Ответчик Тарасов В.А., извещенный о времени и месте судебного заседания по всем известным суду адресам, в суд не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Из содержания согласия на кредит в ВТБ 24 от дата № Тарасова В.А., а также из утвержденных банком Правил потребительского кредитования без обеспечения, с которыми заемщик был ознакомлен и расписался собственноручно, видно, что указанное согласие является офертой заключить с банком договор на условиях предоставления кредита без обеспечения, согласно Правил (л.д. 4., л.д. 16-18). При этом акцептом банка на заключение кредитного договора № от дата является перечисление на основании мемориального ордера № от дата на счет заемщика № руб. Условиями договора предусмотрено срок возврата кредита - дата, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере №% годовых (согласие на кредит). Правилами установлен порядок предоставления кредита, порядок использования и погашения кредита (п.п. 2-4 Правил). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет заемщика (п. 2.3 Правил). Согласно п. 2.4 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Согласно соглашению на кредит процентная ставка пользование кредитом определена в размере №% годовых, комиссия за сопровождение- №% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за выдачу - №% о суммы кредита единовременно, комиссия за досрочное погашение в течение первых № месяцев- №% от суммы, направляемой в счет досрочного погашения, платежная дата - ежемесячно дата числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж - № руб., пени за просрочку обязательств по кредиту- №% в день от суммы невыполненных обязательств, сумма частичного досрочного погашения- № руб.
П.3.2.3 Правил предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом банк праве досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
Как следует из материалов дела, сумма кредита на основании мемориального ордера № от дата перечислена на счет заемщика сумму № руб. (л/адрес). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Факт предоставления Банком кредита в указанном размере и наличие просрочки и задолженности по возврату заемщиком, процентов подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Тарасов В.А., подписав согласие на кредит, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в согласии на кредит и Правилах потребительского кредитования без обеспечения. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Тарасова В.А. в согласие на кредит в ВТБ 24, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Правилами потребительского кредитования без обеспечения.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита- дата, дата погашения кредита- дата
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из расчета и материалов дела, с дата. Тарасов В.А. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п. 3.2.3. Правил, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом банк праве досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание. (п.3.2.3 Правил)
Как следует из материалов дела, банк принял меры по урегулированию спора, ответчику дата направил письмо о досрочном истребовании кредита в связи с нарушением условий кредитного договора, а именно ежемесячных денежных поступлений, предусмотренных графиком погашения, однако ответчик на предупреждение не отреагировал.
Суд установил, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора начиная с дата. и имеются все основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ и требования истца к ответчику обоснованны. Суд удовлетворяет требование истца о расторжении кредитного договора.
В материалах дела отсутствуют доказательства возврата заемщиком Банку кредита и процентов, согласно графику погашения кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по договору № от дата на дата составляет № руб. (л/адрес), Суд взыскивает указанную сумму с ответчика.
Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме № руб.
Согласно п. 2.4 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.
Количество дней за период с дата по дата составляет №
Расчет составляет:
№
В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, разрешая дело в пределах заявленных требований, проверив расчет истца, суд считает, что подлежат взысканию с ответчика по договору проценты на сумму кредита в размере № руб.
Истец также просит взыскать пени на просроченные проценты за период с дата по дата из расчета №% в день от суммы невыполненных обязательств в размере № руб., пени по просроченному долгу за период с дата по дата, из расчета №% в день от суммы невыполненных обязательств - № руб.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере № руб. и по просроченному долгу в размере № руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из №% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых от суммы кредита и ранее выплаченные комиссии за ведение ссудного счета компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму пени (неустойки) до № руб., отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в размере №% от сумы кредита ежемесячно за период с дата по дата в размере № руб. и пени по комиссии за сопровождение кредита за период с дата по дата из расчета №% в день от суммы невыполненных обязательств - № руб.
Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивал с момента заключения договора комиссию за сопровождение кредита в размере № % от суммы кредита ежемесячно, а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита за указанный период в размере № руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).
С учетом того, что взыскание пени по комиссии за сопровождение кредита производно от первого требования -о взыскании комиссии за сопровождение кредита, суд также отказывает истцу в части взыскания с ответчика пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме № руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк заплатил госпошлину в размере № руб.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере № руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Расторгнуть договор № от дата, заключенный между Тарасовым ФИО7 и Банком ВТБ 24.
Взыскать с Тарасова ФИО8 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму долга по договору № от дата в размере №., проценты за период с дата по дата - № №., пени по просроченному долгу и по процентам за период с дата по дата - №) руб., расходы по уплате госпошлины - 11633 №
В удовлетворении иска Банку ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита ОТКАЗАТЬ.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Мурадова С. Л.