о взыскании задолженности по кредиту

Гр. дело № 2-150/2010

именем Российской Федерации

4 октября 2010г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьев В.В.,

при секретаре Жигановой Г.А.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Горохова А.В.,

представителя ответчика (истца по встречному иску) Матвеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк Москвы» к Мухину ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата и встречному иску Мухина ФИО7 к ОАО АКБ «Банк Москвы» о признании незаключенным кредитного договора в части п.1.2 и п.3.1 кредитного договора,

установил:

ОАО АКБ «Банк Москвы» обратился в Ленинский районный суд г.Чебоксары с иском к Мухину И.В., уточняя его неоднократно, и окончательно уточнив дата, о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата Свои требования истец мотивировал тем, что по условиям Кредитного договора Кредитор выдает Заемщику кредит в сумме ------. на приобретение у фирмы-продавца ------» автомобиля марки ------, сроком возврата дата. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------ годовых (п. 1.2 Кредитного договора).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными равными платежами путем перечисления со счета Ответчика, открытого у истца. Оплата Должником ежемесячных и последнего аннуитентных платежей по кредиту осуществляется 6 числа каждого календарного месяца начиная с дата, при этом ежемесячный платеж включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные на остаток основного долга на дату оплаты. В случае если дата погашения платежа приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (п.1.3,4.3,4.5 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего) составляет № Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период (п.4.4 Кредитного договора). В обеспечение исполнения обязательств Должника по Кредитному договору был заключен с Должником договор залога №, согласно которому (п.1.3 Договора залога) Должник в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передает Кредитору в залог вышеуказанный автомобиль, залоговой стоимостью ------.. На период действия Договора залога Предмет залога остается у должника.

Согласно условиям Договора Ответчик принял на себя, в том числе следующие обязательства:

- возвратить в порядке и сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объеме и проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита (п.5.1.4)

- уплатить Истцу проценты (пени), штрафы, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности (п.5.1.11)

- в даты погашения обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6)

- в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту уплатить неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб. начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно (п.4.7 Кредитного договора).

В соответствии с п.3.1 Договора кредит предоставляется должнику в безналичной форме на Счет должника. В соответствии с п.3.3 договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на Счет должника. Сумма кредита в размере ------. на основании заявления-поручения Должника от дата перечислена ------ в счет оплаты за автомобиль, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от дата и платежным поручением № от дата Полная стоимость автомобиля оплачена Должником ------ за счет кредитных средств и средств, оплаченных третьим лицом за должника в размере ------.(платежное поручение № от дата). Должник приобрел автомобиль в собственность на основании договора купли-продажи автомобиля № от дата и дата и поставил автомобиль на регистрационный учет в МОТОР АМТС ГИБДД РМЭ.

Должник в нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору имеет просроченную задолженность по ежемесячным платежам.

В соответствии с п.6.1 Договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также сумму неустойки в случаях: если должник не произвел погашение основного долга и /или процентов в сроки, оговоренные Кредитным договором, а также в нарушения Должником любого иного обязательства по кредитному договору.

В целях досудебного урегулирования вопросов о досочном погашении задолженности по кредиту ответчику направлялись письменные требования, однако они были проигнорированы, возражений должник не предоставил, задолженность по кредиту не погасил.

На дата со стороны Ответчика по договору имеется задолженность по кредиту, а именно: сумма основного долга - ------ руб., сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в период с дата по дата (------

На основании изложенного, просят взыскать досрочно с ответчика вышеуказанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга, подлежащей возврату из расчета ------ годовых начиная с дата по день погашения задолженности по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------

дата от ответчика Мухина И.В. поступило встречное исковое заявление к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о признании кредитного договора № от дата незаключенным в части п.1.2 следующего содержания: «Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ------ годовых; в части п.3.1 следующего содержания: «Комиссия уплачивается в день выдачи кредита в валюте кредита в размере № долларов США, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического предоставления кредита путем списания Банком денежных средств со счета на основании заявления заемщика, оформленного в соответствии с п.5.1.1.4 Договора». Свои требования Мухин И.В. мотивировал тем, что в п.1.2 Кредитного договора № от дата определена процентная ставка за пользование кредитом в размере ------ годовых, при расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равными календарному, график погашения между сторонами не составлялся, из чего следует, что в п.1.2 договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке изменять существенное условие договора - процентную ставку по кредиту без согласования ее изменения с заемщиком, но при этом установлен порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, порядок повышения ее размера. В связи с чем нельзя считать согласованным и кредитный договор в этой части, так как между сторонами договора не достигнуто соглашение по существенному условию - о размере процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того п.1.2 Договора не установлен порядок определения размера повышения процентной ставки за пользование кредитом, что ставит стороны в неравные условия и позволяет Банку злоупотреблять своими правами.

Как следует из Аудиторской справки ------ от дата по кредитному договору № от дата исходя из информации о процентах за пользование кредитом (------), изложенных в п.1.2 Кредитного договора, а также исходя их размера ежемесячного платежа ------., оговоренного в п.4.4, можно сделать вывод о том, что фактическая процентная ставка по кредитному договору составляет ------ годовых. С дата Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам населению. В соответствии со ст. 819 ГК РФ и ст.30 ФЗ от дата № «О банках и банковской деятельности» условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

В п.3.1 Договора указано «Комиссия уплачивается в день выдачи кредита в валюте кредита в размере ------ США, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического предоставления кредита путем списания Банком денежных средств со Счета на основании заявления Заемщика, оформленного в соответствии с п.5.1.14 Договора». При подписании договора он был ознакомлен о необходимости оплаты денежной суммы за выдачу кредита в размере ------ США, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического предоставления кредита, но принимал данное условие как необходимое для заключения Договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, он не был поставлен известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. дата им была выплачена сумма за выдачу кредита в размере ------., считает, что данная сумма была списана со счета незаконно.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от дата №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Считает, что п.3.1 Договора о взимании с него (физического лица заемщика) комиссии за выдачу кредита ущемляет его право как потребителя, а также, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Введение в Договор условия об оплате денежных средств за выдачу кредита, ответчик возложил на него - на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения (в день выдачи кредита), что для него означало, что при подписании договора, без оплаты комиссии кредит ему не будет выдан, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по внесению комиссии за выдачу кредита в долларах США.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования поддержал, по указанным в иске основаниям. Встречный иск не признал. Заявил, что размер процентов за пользование кредитом установлен п.1.2 договора. Расчет задолженности велся исходя именно из данного размера процентов, предусмотренных кредитным договором. Каким образом аудитор, к которому обратился ответчик, в своем заключении определил действительную ставку по процентам в размере ------ неизвестно. Установленная п.3.1 кредитного договора комиссия является комиссией за выдачу кредита, а не комиссией за ведение ссудного счета. Возможность установления комиссий при выдаче кредита предусмотрена Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Ответчик Мухин И.В., извещенный о месте и времени надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Его представитель Матвеева Н.В. исковые требования не признала. Пояснила, что нарушение сроков внесения платежей по кредиту явилось наступление страхового случая и несвоевременной выплатой страхового возмещения Мухину И.В. До наступления страхового случая Мухин И.В. исправно платил по кредиту. В настоящее время страховое возмещение в размере ------. перечислена страховой организацией банку. С учетом данной выплаты, Мухин И.В. вошел в график платежей, то есть текущая задолженность погашена. Представитель ответчика поддержала встречные исковые требования по основаниям, изложенным в иске и в отзыве на исковое заявление истца.

В отзыве Мухина И.В. на иск ОАО «Банк Москвы» следует, что в п.1.2 кредитного договора определена процентная ставка за пользование кредитом в размере ------ годовых, при расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. График погашения между сторонами не составлялся. Из этого следует, что в п. 1.2 Кредитного договора предусмотрена возможность Банка (кредитора) в одностороннем порядке изменять существенное условие договора - процентную ставку по кредиту без согласования ее изменения с заемщиком, но при этом установлен порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, порядок повышения ее размера. В связи с чем, нельзя считать согласованным и кредитный договор в этой части, так как между сторонами договора не достигнуто соглашение по существенному условию - о размере процентной ставки за пользование кредитом.

Кроме того, п.1.2 кредитного договора не установлен порядок определения размера повышения процентной ставки за пользование кредитом, что ставит стороны в неравные условия и позволяет Банку (кредитору) злоупотреблять своими правами. Как следует из Аудиторской справки ------ адрес от дата, исходя из информации о процентах за пользование кредитом (------ годовых), изложенных в п.1.2 кредитного договора № от дата, а также из размера ежемесячного платежа ------ руб., оговоренного в п.4.4 договора, можно сделать вывод, что фактическая процентная ставка по кредитному договору составляет ------ годовых.

Считает, что п. 3.1 Договора о взимании с него - физического лица ( заемщика) комиссии за выдачу кредита ущемляет его право, как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Введение в Договор условия об оплате денежных средств за выдачу кредита, ответчик возложил на него - на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установление срока внесения (в день выдачи кредита), таким образом для ответчика при подписании договора это означало, что без оплаты кредит не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по внесению комиссии за выдачу кредита в долларах США, в связи с чем, сумма основного долга должна быть уменьшена на внесенную сумму за выдачу кредита в размере ------ (платежное поручение № от дата).

По вышеуказанному кредитному договору Мухиным И.В. была перечислена денежная сумма в размере ------ (четыреста тридцать пять тысяч сто восемь рублей 13 копеек). Банк дата произвел списание с расчетного счета Мухина И.В. суммы страхового возмещения в счет погашения суммы основного долга в размере ------ копеек). Итого общая сумма перечисленная по вышеуказанному кредитному договору от дата составила ------

Считает, что сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дата составляет ------ ------ списанная банком в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору от дата. Согласно п. 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процента за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения.

Считает, что плата за пользование коммерческим кредитом является необоснованно высокой по сравнению с существующей в период действия договора ставкой рефинансирования 7.75 процентов годовых (справка от дата). В связи с чем, полагает, что сумма процентов подлежит снижению. Размер ответственности исходя из ставки 13 процентов годовых подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ, так как установленный кредитным договором размер неустойки значительно превышает ставку рефинансирования Банка России, действующую на день вынесения решения суда.

Выслушав доводы истца (ответчика по встречному иску), представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из исследованного судом содержания кредитного договора № от дата следует, что ФИО1. предоставлен кредит в размере ------. на приобретение заемщиком у фирмы продавца ------ автомобиля ------ со сроком возврата кредита дата, процентная ставка за пользование кредитом - 13% годовых. Проценты за пользование кредитом рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем получения кредита, по день возврата кредита включительно. Согласно условиям Договора Ответчик принял на себя, в том числе следующие обязательства: возвратить в порядке и сроки, установленные Кредитным договором, полученные денежные средства в полном объеме и проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита (п.5.1.4); уплатить Истцу проценты (пени), штрафы, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности (п.5.1.11); в даты погашения обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по кредиту (п.5.1.6); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту уплатить неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 руб. начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно (п.4.7 Кредитного договора).

Факт получения Мухиным И.В. кредита в размере ------. подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад и платежным поручением № от дата

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1 Кредитного договора Банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в частности, если Заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором. Допустил нарушение либо иного обязательства по договору.

В соответствии с п.4.5 кредитного договора оплата Заемщиком ежемесячных и последнего аннуитентных платежей по кредиту осуществляется 6 числа каждого календарного месяца. В случае, если дата погашения приходиться на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.

Как следует из выписки из лицевого счета ответчика, в период действия кредитного договора им неоднократно допускались нарушение сроков внесения платежей, внесение платежей в меньшем размере (в августе, сентябре, октябре, декабре 2008г., марте, мае, июне, июле 2009г.). Таким образом, истец был вправе предъявить ответчику требование о досрочном истребовании суммы кредита, а также обратиться в суд с соответствующим иском. После дата до дата платежи ответчиком не производились.

Довод ответчика о том, что просрочка по внесению платежей была вызвана тем, что при наступлении страхового случая страховая компания задержала выплату страхового возмещения, не может быть принят во внимание, так как это не освобождало ответчика от выполнения обязательств по кредитному договору.

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту, процентам, неустойки проверен и является правильным. В расчетах, произведенных представителем истца, применена ставка за пользование кредитом именно в размере 13% годовых, расчеты ведутся исходя из календарных дней в месяцах. В расчетах приведено распределение поступавших денежных сумм по позициям погашения (основной долг, проценты на основной долг, проценты на просроченный основной долг, неустойка).

В то же время в аудиторской справке ------» от дата, представленной ответчиком содержится утверждение о том, что исходя из аннуитетного платежа в размере ------. и периода действия договора, действительная ставка по кредиту соответствует ------. В то же время не приведен расчет, подтверждающий данное утверждение.

Приведенный расчет, сделанный по утверждению стороны ответчика в ------ не учитывает то, что последний платеж не равен размеру аннуитентного платежа, а рассчитывается исходя из остатка задолженности по кредитному договору (п.4.4 договора).

Расчеты, приведенные ответчиком в возражении на иск, являются некорректными. В своих расчетах Мухин И.В. засчитывает выплаченные им в погашение кредита денежные суммы в погашение только основного долга, без учета положений о том, что в соответствии с п.4.10 кредитного договора установлен следующий порядок очередности погашения обязательств:

1.на погашение операционных и других банковских расходов,

2.уплату исчисленных комиссий, предусмотренных договором,

3.уплату неустойки, предусмотренной договором,

4.уплату просроченных процентов по кредиту,

5.уплату начисленных срочных процентов по кредиту,

6.уплату процентов по просроченной задолженности по кредиту,

7.погашение просроченной задолженности по основному долгу,

8.погашение срочной задолженности по основному долгу.

Довод о том, что плата за пользование коммерческим кредитом является необоснованно высокой по сравнению с существующей в период действия договора ставкой рефинансирования 7.75 процентов годовых (справка от дата) и в связи с чем сумма процентов подлежит снижению, не может быть принят во внимание, так как размер платы за кредит был согласован сторонами при заключении договора. Проценты по договору за пользование кредитом, не подлежат снижению на основании ст.333 ГК РФ, так как не являются мерой ответственности, а являются платой за кредит. Размер неустойки также согласован сторонами при заключении договора.

Исходя из вышеуказанных расчетов, по состоянию на дата сумма основного долга составляла ------ Платеж, поступивший из страховой компании ------ дата истцом полностью был зачтен в погашение основного долга, а не в погашение начисленных ранее процентов и неустойки. Указанное следует из расчетов, приведенных в заявлениях об уточнении исковых требований.

Соответственно исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Таким образом, с Мухина И.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, а именно:сумма основного долга - ------

Из договора залога № от дата, в качестве обеспечения исполнения обязательств залогодателя по кредитному договору, залогодатель передает залогодержателю в залог автотранспортное средство- автомобиль ------ Истцом не заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии с 3.1 договора залога, истец вправе удовлетворить свои требования за счет предмета залога во внесудебном порядке.

В части требования о взыскании неустойки в виде пени суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение. При расторжении кредитного договора, неустойка уже не может служить обеспечительной мерой для надлежащего исполнения обязательства. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушается баланс между применяемой к ответчикам мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика. С учетом того, что истец способствовал увеличению размера неустойки поздним обращением в суд, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 10 000 руб.

В части встречного иска ответчика к истцу о признании незаключенным договора в части п.1.2 и п.3.1 кредитного договора, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению. К указанному выводу суд приходит на основании следующего.

Довод Мухина И.В., что в п. 1.2 Кредитного договора предусмотрена возможность Банка (кредитора) в одностороннем порядке изменять существенное условие договора - процентную ставку по кредиту без согласования ее изменения с заемщиком, не соответствует действительности. Указанный пункт договора оговаривает только размер установленной процентной ставки за пользование кредитом - ------ годовых и не затрагивает вопросов об возможности изменений процентной ставки в период действия договора, нет таких положений и в остальных пунктах договора.

В части требования о признании незаключенным кредитного договора по п.3.1 в части того, что «Комиссия уплачивается в день выдачи кредита в валюте кредита в размере ------ долларов США, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического предоставления кредита путем списания Банком денежных средств со Счета на основании заявления Заемщика, оформленного в соответствии с п.5.1.1.4 Договора», то есть в части уплаты комиссии, предусмотренной договором, суд исходит из следующего.

Требование о признании незаключенным договора в части уплаты комиссии обоснован по существу тем, что данная комиссия является дополнительной навязанной услугой Банка, обуславливающей выдачу кредита, что нарушает права Мухина И.В., предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».

Действительно, согласно п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В то же время, в силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Абзацем первым пункта 3.1 договора установлено, что кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на Счет после уплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ предоставление кредита, является платной услугой банка. В указанной статье платность кредита, обусловлена выплатой заемщиком процентов. Взымание платы за предоставление кредита, по существу также является платой за кредит и существо правоотношений не меняет, только устанавливает часть платы за кредит в точном размере перед выдачей кредита, остальную же часть оплаты Банк получает в виде процентов за период использования кредита. То есть никакой услуги Банком при этом не оказывается. Действительно, расходы заемщика при получении кредита становится выше, однако, как следует из содержания договора, полная стоимость кредита до Мухина И.В. была доведена и он с этим согласился.

Таким образом, исходя из условий договора, предусмотренная договором комиссия оплачивается только за выдачу кредита, который и служит предметом договора, а не за услугу по ведению счета, как утверждает ответчик. Данный пункт, и договор в целом не содержит положений обуславливающих приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что договор № от дата не содержит условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по государственной пошлине подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Мухина ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества Акционерно-коммерческий банк «Банк Москвы»: сумму основного долга - ------ сумму задолженности по уплате процентов по состоянию на дата - ------ неустойку за нарушение сроков оплаты в размере ------ расходы по государственной пошлине в размере - ------

Взыскать с Мухина ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества Акционерно-коммерческий банк «Банк Москвы» проценты за пользованию кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета ------ процентов годовых начиная с дата по день погашения задолженности по основному долгу.

В удовлетворении исковых требований Мухина ФИО10 Открытому акционерному обществу Акционерно-коммерческий банк «Банк Москвы» о признании незаключенным кредитный договор № от дата в части пунктов: 1.2 следующего содержания «Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ------ (тринадцать) процентов годовых» и п.3.1 договора следующего содержания «Комиссия уплачивается в день выдачи кредита в валюте кредита в размере ------ долларов США, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического предоставления кредита путем списания Банком денежных средств со Счета на основании заявления Заемщика, оформленного в соответствии с п.5.1.14 Договора», отказать.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары.

Судья В.В.Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 07.10.2010