Гр.дело № 2-3170/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации20 октября 2010 года г.Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Юркиной И.В.,
при секретаре судебного заседания Петровой Н.В.,
с участием представителя истцов Белова В.В. и Беловой Н.А. - Белова Н.В., действующего на основании нотариально удостоверенных доверенностей от 7 декабря 2009 года № 21-01/483763 и от 7 декабря 2009 года № 21-01/483764, представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» Герасимова Е.Н., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 1 апреля 2010 года № 21-01/567667,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белова ------ и Беловой ------ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Белов В.В. и Белова Н.А. обратились в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее - ООО «Страховая компания «Согласие») о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований следующее.7 февраля 2007 года истцы заключили с ------» договор займа № 25-07 (далее - договор займа), а с ответчиком - комбинированный договор ипо течного страхования № 12100000-00057/07 (далее - договор страхования).
15 июля 2007 года с истцом Беловым В.В. произошёл страховой случай: в результате падения с дерева он получил ушиб головного мозга тяжёлой степени и утратил трудоспособность. 27 ноября 2007 года Белову В.В. была установлена инвалидность II степени.
4 февраля 2008 года истец Белов В.В. обратился к ответчику с заявлением о наступле нии страхового случая, приложив справку об установлении инвалидности, а также другие необходимые документы, под тверждающие факт наступления страхового случая. Только 1 июля 2009 года истец Белов В.В. полу чил от ответчика письмо от 29 июня 2009 года № 482 о том, что из представленных и имеющихся у ответчика документов нельзя устано вить причины инвалидности, в связи с чем истцу необходимо представить выпис ной эпикриз из ------, так как он там находился на лечении, а также заверенные копии направления на медико-социальную экспертизу и акт медико-социальной экспертизы, несмотря на то, что названные документы не предусмотрены ни договором страхования, ни правилами страхования, а ранее представленных документов достаточно для принятия решения о выплате страховой суммы.
Далее в иске указано, что в нарушение прав истца и в результате превышения своих полномочий ответчик обман ным путем, пользуясь правовой неграмотностью истцов, 1 июля 2009 года пону дил истца Белова В.В. подписать доверенность, дающую право на получение информа ции о Белове В.В. По мнению истцов, данный факт является грубым вмешательством в тайну личной и семейной жизни, гарантированную Конституцией Российской Федерацией.
19 ноября 2009 года истцом Беловым В.В. было подано ответчику заявле ние-претензия о недопустимости нарушения до говора страхования и требовании немедленной выплаты страховой суммы. 25 ноября 2009 года истец Белов В.В. получил от ответчика письмо от 23 ноября 2009 года № 802 о том, что после поступления сообщения из ------ будет принято решение о выплате страхового возмещения. 21 декабря 2009 года истцам стало известно, что принято решение о выплате страхового возмещения в размере ------ руб.
По мнению истцов, все вышеупомянутые письма, получение доверенности, запросы в боль ницу не имели никакого правового и практического смысла и не повлияли на процесс принятия решения о выплате страхового возмещения, так как на судебном заседании при рассмотрении гражданского дела № 2-1442/2010 от 30 апреля 2010 года по иску Белова В.В. к ООО «Страховая компания «Согласие» об истребовании документов был зафиксирован факт наличия разрешения головного офиса ООО «Страховая компания «Согласие» на выплату страхового возмещения 5 февраля 2009 года. Истцы полагают, что такое решение было принято еще 5 февраля 2008 года, так как никаких до полнительных документов в течение полутора лет ответчиком не требо вались и ему не представлялось. Факт предоставления документов 4 февраля 2008 года по страховому случаю подтвержден протоколом судебного заседания по гражданскому делу № 2-1442/2010, где ответчик признает этот факт, а в соответствии с пунктом 2 статьи 68 ГПК РФ этот факт не нуждается в дополнительном доказательст ве.
Истцы считают, что ответчик просрочил исполнение обязательства по выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с пунктом 3.1.2 договора страхования потеря трудоспособности и установление инвалидности II степени является страховым случаем. В соответствии с пунктом 7.3 договора страхования страховщик обязан в течение пяти рабо чих дней после получения документов подписать страховой акт, в течение трех рабочих дней принять решение о выплате и в течение пяти рабочих дней выпла тить страховое возмещение.
Таким образом, по мнению истцов, ответчик грубо нарушил условия договора страхования, в соответствии с которыми выплата должна быть произведена через 13 дней после подачи 4 февраля 2008 года заявления, то есть 19 февраля 2008 года. При этом ответчик не мог и не должен был требовать дополнительных документов, поскольку все документы были пред ставлены, и оснований для отсрочки выплаты страхового возмещения не было. Кроме того, как указывают истцы, ответчик вооб ще не заявлял о необходимости предоставления каких-либо документов вплоть до июля 2009 года.
Далее истцы указывают, что доказательством необоснованной про срочки выплаты ответчиком страхового возмещения является факт, что в тот же период Белов В.В. был также застрахован в ООО «Росгосстрах-Поволжье». 4 фев раля 2008 года одновременно с подачей заявления в ООО «Страховая компания «Согласие» истец Белов В.В. по дал заявление в ООО «Росгосстрах-Поволжье» с тем же перечнем документов, после чего ООО «Росгосстрах-Поволжье» в этот же день составило страховой акт, а 6 февраля 2008 года произвело вы плату страхового возмещения.
Истцы полагают, что в результате нарушения ответчиком условий договора страхования и просрочки выплаты страхового возмещения им причинены прямые убытки в виде процентов за использование займа, уплаченных свыше, чем если бы истцы уплатили проценты при своевременной выплате ответчиком страхового возмещения в феврале 2008 года, так как перечисление страхового возмещения состоялось лишь в декабре 2009 года.
Так, согласно вновь утверждённому графику платежей к кредитному договору № 25-07 от 12 января 2010 года в связи с перечислением страхового возмещения общий итог уплачиваемых процентов за весь период пользования кредитом составил ------ коп. В случае, если бы страховое возмещение выплатили своевременно в феврале 2008 года, то согласно договору займа общий итог уплачиваемых процентов за весь период пользования кредитом составил бы ------ коп. Следовательно, истцам причинен прямой ущерб из-за просрочки исполнения ответчиком обязательства в размере ------ коп.
Кроме того, за просрочку исполнения обязательства на 1 год 10 месяцев ответчик обязан выплатить им неустойку в размере ------ руб.
По мнению истцов, выплаченное ответчиком в декабре 2009 года страховое возмещение в размере ------ руб. подтверждает то обстоятельство, что ответчик признал факт предоставления истцами всех документов 4 февраля 2008 года, так как никаких дополни тельных документов, кроме поданных совместно с заявлением от 4 февраля 2008 го да, ответчик не получал.
Кроме того, истцы считают, что в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить им моральный вред, так как несвоевременная выплата страхового возмещения причинила им нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях, в высокой моральной напряженности по поводу нетрудоспособности истца Белова В.В. и неспособности ввиду травмы оплачивать кредит, а также в нахождении истицы Беловой Н.А. в больнице с диагнозом ------Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 151, 393, 1099-1101 ГК РФ, статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истцы Белов В.В. и Белова Н.А. просят: 1) взыскать с ответчика в пользу истцов убытки в размере ------ по 1/2 доле в пользу каждого; 2) взыскать с ответчика в пользу Белова В.В. неустойку (пени) в размере ------3) взыскать с ответчика в пользу Белова В.В. компенсацию морального вреда в размере ------. и в пользу Беловой Н.А. компенсацию морального вреда в размере ------4) в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика штраф в размере ------Истцы Белов В.В. и Белова Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в ранее представленном заявлении выразили согласие на рассмотрение дела в их отсутствие.
В судебном заседании представитель истцов Белова В.В. и Беловой Н.А. - Белов Н.В. заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, вновь привел их суду и просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме. При этом суду дополнил, что в случае, если бы ответчик выплатил страховое возмещение в феврале 2008 года, то период предоставления кредита заканчивался бы в декабре 2011 года. Поскольку страховое возмещение было выплачено ответчиком в декабре 2009 года, период предоставления кредита продлился до февраля 2013 года.В судебном заседании представитель ответчика ООО «Страховая компания «Согласие» Герасимов Е.Н. заявленные исковые требования не признал и суду пояснил, что страховое возмещение было выплачено лишь в декабре 2009 года, так как только к этому времени ими были собраны все необходимые документы, дающие основание для выплаты страхового возмещения. Истец Белов В.В. ненадлежащим образом исполнил предусмотренную договором страхования обязанность по представлению документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.
Представитель третьего лица ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в ранее представленном заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в его отсутствие и указал, что заявленные исковые требования являются обоснованными.
Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.
Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
7 февраля 2007 года между ------ и истцами был заключен договор займа № 25-07, по условиям которого истцам был предоставлен заем в размере ------ руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры. По условиям договора займа обеспечением исполнения обязательств является: 1) ипотека в силу закона квартиры; 2) страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец; 3) страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец (л.д. 14-19).
Во исполнение условий договора займа 7 февраля 2007 года между сторонами по делу был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № 12100000-00057/07 ИК (далее - договор страхования), по условиям которого объектами страхования являются интересы страхователей (истцов), связанные с жизнью и трудоспособностью страхователей, а также с утратой или повреждением квартиры (л.д. 20-23).
Согласно разделу 3 договора страхования страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности страхователей (истцов) являются: 1) смерть страхователей (истцов) в период действия договора страхования; 2) потеря трудоспособности с установлением страхователям (истцам) I или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания.
Пунктом 7.3 договора страхования установлено, что страховщик (ответчик) обязан произвести выплату страхового возмещения после принятия решения о выплате страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 8.3 договора страхования страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности, увеличенной на 10 %.
Из материалов дела усматривается, что в настоящее время законным владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», что не оспаривается сторонами по делу (л.д. 49-53).
Обратившись в суд с названным иском, Беловы мотивировали тем, что в результате несвоевременного перечисления ответчиком страхового возмещения на счет выгодоприобретателя им причинены убытки в виде дополнительной уплаты процентов по полученному займу, так как срок погашения кредита продлился до февраля 2013 года вместо декабря 2011 года при условии своевременной выплаты страхового возмещения.
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Разрешая заявленный спор, судом установлено следующее.
Из материалов дела усматривается и не оспаривается сторонами по делу, что 14 июля 2007 года в ------ истец Белов В.В. упал с дерева, после чего был доставлен в ------ и ему выставлен диагноз ------
Согласно пункту 8.4.2 договора страхования в случае решения вопроса о выплате страхового обеспечения по страховому случаю - потеря трудоспособности с установлением страхователям I или II группы инвалидности - страхователи или выгодоприобретатель должны представить страховщику: заявление о страховом случае; заключение соответствующего учреждения, определенного действующим законодательством, об установлении группы инвалидности; документ, подтверждающий факт происшедшего несчастного случая, приведшего к установлению инвалидности, выданный компетентными органами; иные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, согласованные при заключении договора страхования (л.д. 22).
В соответствии с пунктом 9.1.2 Правил кредитного страхования жизни, являющихся неотъемлимой частью договора страхования, для получения страховой выплаты при установлении застрахованному лицу инвалидности представляются следующие документы: документ, удостоверяющий личность; полис; заключение соответствующего учреждения, определенного действующим законодательством, об установлении группы инвалидности; если инвалидность наступила в результате несчастного случая - копия предусмотренного законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте наступления и обстоятельствах несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела и т.д.); документ, выданный соответствующим уполномоченным органом (медицинским учреждением), с указанием заболевания (и даты его диагностирования), приведшего к установлению группы инвалидности и позволяющий сделать заключение о причинах установления группы инвалидности (выписка из амбулаторной карты, истории болезни, выписной эпикриз и т.д.) (л.д. 140).
В соответствии с разделом 11 Правил кредитного страхования жизни, являющихся неотъемлимой частью договора страхования, страхователь обязан при наступлении страхового случая сообщить страховщику об этом и своевременно доставить страховщику необходимые документы для получения выплаты. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты (л.д. 141).
Из материалов дела усматривается, что 4 февраля 2008 года от истца Белова В.В. в ООО «Страховая компания «Согласие» поступило заявление о выплате страхового обеспечения в связи с несчастным случаем. В заявлении указано, что 14 июля истец поехал в деревню к матери. Он хотел срубить ветку с дерева, но лестница поскользнулась, в результате чего он упал с высоты трех метров. Также в заявлении указано, что к нему приложена копия паспорта (л.д. 122).
Из вышеизложенных положений договора страхования и Правил кредитного страхования жизни следует, что кроме заявления страхователю необходимо представить документы, подтверждающие установление группы инвалидности идостоверно свидетельствующие о факте наступления и обстоятельствах несчастного случая.
Как следует из заявления от 4 февраля 2008 года, таких документов истцом представлено не было. Между тем, при наступлении страхового случая обязанность представить все необходимые документы для получения выплаты возложена на страхователя или выгодоприобретателя (раздел 11 Правил кредитного страхования жизни, пункт 8.4 договора страхования).
4 февраля 2008 года в адрес Государственной службы медико-социальной экспертизы ответчиком направлен запрос об установлении истцу Белову В.В. группы инвалидности с указанием причины и предоставлении заверенной копии справки МСЭ для рассмотрения вопроса о страховом возмещении (л.д. 117).
4 февраля 2009 года в адрес ответчика поступила выписка из истории болезни № ------
5 марта 2009 года ответчиком направлен запрос главному врачу Республиканской центральной больницы о предоставлении выписного эпикриза на Белова В.В. (л.д. 123).
29 июня 2009 года ответчик уведомил истца Белова В.В., что из представленных им документов следует, что 27 ноября 2007 года впервые была установлена инвалидность 2-ой группы в связи с общим заболеванием. Поскольку из этих документов не представляется возможным установить причину инвалидности, истцу предложено представить выписной эпикриз из ------, направление на медико-социальную экспертизу и акт медико-социальной экспертизы. Кроме того, к данному письму был приложен бланк заявления-разрешения страхователя на получение информации от медицинских учреждений, который необходимо было заполнить и представить в страховую компанию (л.д. 124).
Поскольку истцом Беловым В.В. не было представлено необходимых документов для решения вопроса о выплате страхового возмещения, 1 июля 2009 года истец Белов В.В. представил ответчику заполненный бланк заявления-разрешения, в котором выражено согласие Белова В.В. на сбор информации о состоянии его здоровья (л.д. 130). По мнению суда, представление истцом заполненного бланка заявления-разрешения на получение информации от медицинских учреждений свидетельствует о том, что истцом не было представлено достаточно документов, подтверждающих установление группы инвалидности в связи с произошедшим несчастным случаем и достоверно свидетельствующих о факте наступления и обстоятельствах несчастного случая.
Так, из запроса ответчика от 1 июля 2009 года № 494, направленного в Государственную службу медико-социальной экспертизы, усматривается, что истец Белов В.В. только 1 июля 2009 года по запросу предоставил направление на медико-социальную экспертизу. В связи с этим 1 июля 2009 года ответчик направил в Государственную службу медико-социальной экспертизы запрос о предоставлении копии акта освидетельствования медико-социальной экспертизы (л.д. 105).
Согласно сообщению ------ от 8 июля 2009 года № 251 Белов В.В. находился в данном учреждении с 15 июля 2007 года по 17 июля 2007 года с диагнозом ------ 17 июля 2007 года Белов В.В. переведен в ------ (л.д. 129).
21 октября 2009 года ответчик направил в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» г.Москва копию истории болезни истца Белова В.В. для урегулирования убытка по договору страхования (л.д. 125).
19 ноября 2009 года ответчик направил запрос главному врачу ------ о представлении результатов анализов на состояние алкогольного опьянения и дате поступления Белова В.В. в лечебное учреждение (л.д. 128).
23 ноября 2009 года ответчик направил истцу Белову В.В. сообщение, что в представленных документах отсутствуют сведения о результатах анализов на наличие или отсутствие алкоголя в крови, что необходимо установить в соответствии с пунктом 5.1 договора страхования (л.д. 126).
Согласно ответу ------» от 26 ноября 2009 года № 361, поступившему к ответчику 4 декабря 2009 года, Белов В.В. 15 июля 2007 года поступил в данное учреждение в реанимационное отделение в коматозном состоянии с места происшествия. В архивах учреждения сведений о нахождении Белова В.В. в состоянии алкогольного опьянения как на момент получения травмы, так и на момент доставления в больницу не имеется (л.д. 132, 157).
2 декабря 2009 года ответчик направил в адрес ------» запрос, в котором уведомил о наступлении страхового случая по договору страхования, в связи с чем просил предоставить справку о размере задолженности по договору займа по состоянию на 15 июля 2007 года и реквизиты для перечисления страхового возмещения (л.д. 136).
24 декабря 2009 года в адрес ответчика поступило сообщение ------», что выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», по состоянию на 15 июля 2007 года размер непогашенной ссудной задолженности по договору займа составлял ------ коп., по состоянию на 2 декабря 2009 года - ------ коп. (л.д. 137).
17 декабря 2009 года ответчиком был составлен страховой акт № 19 в связи с наступлением страхового случая, и определена сумма страхового возмещения в размере ------ руб. (л.д. 142).
Согласно платежному поручению от 17 декабря 2009 года № 1710 страховое возмещение в размере ------ руб. было перечислено выгодоприобретателю ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» (л.д. 134).
В соответствии с пунктом 7.3 договора страхования страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней после получения документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с разделом 8 договора страхования, принять решение о выплате страхового возмещения в течение трех рабочих после подписания страхового акта со стороны страховщика и произвести выплату страхового возмещения в течение пяти рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения.
Таким образом, выплата страхового возмещения должна быть произведена страховщиком в течение 13 рабочих дней после получения документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.
Как следует из материалов дела, все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая были получены только к 4 декабря 2009 года, следовательно, в срок до 23 декабря 2009 года ответчик должен был выполнить свое обязательство по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Выше было указано, что страховое возмещение было перечислено выгодоприобретателю 17 декабря 2009 года, то есть в установленные договором страхования сроки.
При таком положении доводы истцов о том, что ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения 19 февраля 2008 года в связи с представлением 4 февраля 2008 года всех документов, необходимых для составления страхового акта и принятия решения о выплате страхового возмещения, суд признает несостоятельными, так как в подтверждение данного довода стороной истцов не представлено доказательств.
Поскольку суд пришел к выводу, что ответчик в установленные договором страхования произвел выплату страхового возмещения, следовательно, не имеется правовых оснований для утверждения, что ответчиком нарушены условия договора страхования и допущена просрочка в выплате страхового возмещения, повлекшая причинение истцам убытков в виде процентов за использование заемных денежных средств.
Оценив изложенное в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные Беловыми исковые требования являются необоснованными и в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Белова ------ и Беловой ------ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании убытков в размере ------ коп., неустойки в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб. и штрафа в размере ------ коп. отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.
Мотивированное решение составлено 26 октября 2010 года.
Председательствующий судья И.В. Юркина