Гражд. дело № 2-3240/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Платоновой Л.А.,
при секретаре судебного заседания Яковлевой М.В.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н.В., действующей на основании доверенностей от 05 августа 2009 г. и от 30 июля 2008 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Тишкиной ФИО9, Тишкину ФИО10, Газизовой ФИО11, Бородиной ФИО12 о взыскании солидарно суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Тишкиной С.В., Тишкину А.Н., Газизовой Е.Л., Бородиной Е.А. о взыскании солидарно суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Исковое заявление мотивировано тем, что 19 сентября 2007г. Тишкина С.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере ------ руб. сроком на 60 мес., до 18.09.2012 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена 16% годовых. 01 октября 2009 года Тишкина С.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение объемов выручки. 01.10.2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тишкиной С.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № W001W011CCB821392W02 от 18 сентября 2007 года. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяцев по уплате всех платежей по кредиту. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 18 января 2010 года. Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 21,31249 % годовых. Также согласно Дополнительному соглашению был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 18 сентября 2014 года. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 06.09.2009 г. по 08.09.2009 г. считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 18.09.2009 г. по 01.10.2009 г. составила ------ руб. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, денежные средства в счет погашения долга не вносились с февраля 2009г. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство Тишкина А.Н., Бородиной Е.А., Газизовой Е.Л., о чем с ними заключены Договора поручительства. Согласно условий договора поручительства, поручители обязались отвечать перед кредитором солидарно за исполнение обязательств по кредитному договору. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ с учетом пунктов кредитного договора и соглашения, просит взыскать по состоянию на 29.07.2010г. с ответчиков досрочно сумму непогашенного кредита - ------ руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с 19.07.2009 г. по 29.07.2010 г. - ------ руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 19.07.2009 г. по 01.10.2009 г. - ------ руб., расходы по оплате госпошлины - ------ руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчики Тишкин А.Н. и Бородина Е.А. извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, о причине неявки не сообщили.
Ответчики Тишкина С.В. и Газизова Е.Л. на судебное заседание не явились, повестка, направленная ответчикам возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, а в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Тишкина С.В. 18 сентября 2007г. обратилась в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- ------ руб.; срок кредитования- 18 сентября 2012г.; процентная ставка по кредиту- 16% годовых; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- ------ руб. П. 6.1.1 Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В качестве исполнения обязательств по кредитному договору заключены договора поручительства 18.09.2007 года с Тишкиным А.Н., Бородиной Е.А., Газизовой Е.Л.
Согласно п. 1.1. договора поручительства, поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тишкиной С.В. ее обязательств перед банком по кредитному договору.
В силу п. 1.3. договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Также при заключении Дополнительного соглашения №1 от 01.10.2009 года поручители Тишкин А.Н., Газизова Е.Л., Бородина Е.А. дали согласие на внесение в Кредитный договор № W001W011CCB821392W02 от 18 сентября 2007 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тишкиной С.В. изменений и обязались отвечать по договорам поручительства от 18.09.2007 года с учетом изменений в кредитном договоре.
Рассмотрев заявление Тишкиной С.В., Банк 18 сентября 2007г. принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных Тишкиной С.В. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № 154 от 18 сентября 2007г. о выдаче суммы кредита Тишкиной С.В. в размере ------ руб.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Тишкина С.В.., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Тишкиной С.В. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
01 октября 2009 года Тишкина С.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение объемов выручки.
01 октября 2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тишкиной С.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № W001W011CCB821392W02 от 18 сентября 2007 года. Согласно п. 3 дополнительного соглашения стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на срок 3 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), комиссии за ведение ссудного счета. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 18.01.2010г. года (п.4.2 дополнительного соглашения). Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 21,31249 % годовых. Срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 18.09. 2014 года (п. 4.1 дополнительного соглашения). Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 18.09.2009 г. по 01.10.2009 г. составил ------ руб. Согласно п. 4.4. Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (п. 6 дополнительного соглашения).
Судом установлено, что дата выдачи кредита- 18 сентября 2007г., дата погашения кредита- 18.09. 2014г.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.
Согласно п. 5.4.3 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с февраля 2009г. Тишкина С.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита составляет ------ руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Также истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по уплате процентов за период с 19.07.2009 г. по 29.07.2010 г. в размере ------ руб. Данное требование также подлежит удовлетворению.
Также, истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере ------ руб.
Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Тишкиным А.Н., Газизовой Е.Л., Бородиной Е.А. обязательств отвечать перед Банком за исполнение Тишкиной С.В. всех ее обязательств по договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчиков Тишкина А.Н., Газизовой Е.Л.,Бородиной Е.А. с обязательством исполнения в солидарном порядке.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в размере ------ руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям исходя из суммы ------ коп. в размере ------ руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198,233 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Тишкиной ФИО13, Тишкина ФИО14, Газизовой ФИО15, Бородиной ФИО16 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) досрочно сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18 сентября 2007г. в размере ------ коп., проценты по договору за период с 19.07.2009 г. по 29.07.2010 г. в размере ------ коп.
Взыскать с Тишкиной ФИО17, Тишкина ФИО18, Газизовой ФИО19, Бородиной ФИО20 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в счет возмещения расходов по уплате госпошлине с каждого по ------ руб.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.А. Платонова