Гражд. дело № 2-3270/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Трыновой Г. Г.,
при секретаре судебного заседания Архиповой Т. А.,
с участием представителя истца Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности, ответчика Филиппова В. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Филиппову Владимиру Сергеевичу о досрочном взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, обращении взыскания на ------
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Филиппову В. С. о досрочном взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, обращении взыскания на ------. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Филиппов В. С. на основании кредитного договора получил кредит на ------ в размере ------ руб. сроком на ------ мес., до дата, процентная ставка за пользование кредитом- ------ годовых. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора. Начиная с дата Филиппов В. С. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. ------. На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, предъявленных в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика досрочно сумму непогашенного кредита - ------ руб., сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб., комиссию за ведение ссудного счета за ------ - ------ руб., неустойку по кредиту за период со дата по дата - ------ руб., неустойку по процентам за пользование кредитом за период со дата по дата - ------ руб., расходы по уплате госпошлины - ------ руб., обратить взыскание на ------
В ходе судебного заседания представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом предъявленных уточнений.
Ответчик Филиппов В. С. не возражал против удовлетворения исковых требований с учетом предъявленных уточнений.
Третье лицо Ильина (Филиппова) Н. К., извещенная о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Филипповым В. С. дата был заключен кредитный договор № на приобретение ------. Настоящий договор является смешанным гражданско - правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора залога. По условиям договора размер предоставляемого кредита составляет ------ руб. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------ годовых. Ежемесячная комиссия за открытие ссудного счета составляет ------. Величина ежемесячного взноса согласно графику погашения кредита составляет ------ руб. Срок погашения кредита - дата
Факт перечисления денежных средств заемщику в размере ------ руб. и приобретения на эту сумму ------ подтверждается распоряжением Банка о предоставлении кредита от дата, договором купли-продажи ------ от дата, заключенным между Филипповым В. С. и ------, платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата (л.д. 11- 20).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п.п. ------ кредитного договора ------
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения заемщиком кредита и процентов согласно Информационному графику платежей. Из материалов дела следует, что начиная с дата Филиппов В. С. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 24). Следовательно, в связи с нарушением заемщиком сроков возвратов Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Ответчик не представил доказательства выполнения им в полном объеме своих обязательств по договору, не отрицал сумму образовавшейся задолженности перед истцом.
Судом установлено, что сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита в размере ------. составляет ------ ------. (------). Иск в этой части подлежит удовлетворению в полном объеме и суд взыскивает указанную сумму с ответчика.
Истец также просит взыскать сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с дата по дата - ------., комиссию за ведение ссудного счета за ------ месяц - ------ руб.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору исходя из ------% годовых за период с дата по дата составляют в размере ------ руб. (расчет прилагается).
Следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными, в связи с чем суд взыскивает с ответчика Филиппова В. С. проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------
Также истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором, за ------ месяц в размере ------
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных истцом требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Рассматривая данное требование, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из системного анализа указанных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Следовательно, учитывая, что ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной, а требования истца следует расценивать как злоупотребление своим правом.
На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за ------
Истец просит взыскать неустойку по кредиту за период со дата по дата в размере ------., неустойку по процентам за пользование кредитом за период со дата по дата - ------ руб.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
П. 7 ------
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку возврата кредита за период со дата по дата составляет ------., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период со дата по дата - ------. (расчет прилагается).
Следовательно, суд взыскивает с ответчика Филиппова В. С. неустойку в указанных размерах.
Согласно п. ------.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по своевременной уплате суммы кредита и предусмотренных процентов явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное ------
По условиям кредитного договора ------
Указанные условия договора согласуются с положениями закона.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (ст. 334 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Суд установил факт ненадлежащего исполнения заемщиком Филипповым В. С. обязательств по кредитному договору № от дата
Поскольку установленные судом обстоятельства по делу свидетельствуют о том, что обязательства, взятые на себя заемщиком по кредитному договору № № от дата не выполнены, а они обеспечены залогом, у АКБ «Росбанк» имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество в силу ст. ст. 329, 334, 348 ГК РФ. При этом учитывается, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.
Определением суда от дата по заявлению истца приняты меры по обеспечению иска и наложен арест на ------, принадлежащий на праве собственности Филиппову В. С. (л.д. 84-85). Согласно сообщению ------ на контроль.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Истец просит определить начальную цену продажи в ------ руб. ------» была определена его рыночная стоимость по состоянию на дата Согласно отчету ------ рыночная стоимость ------.
Оценив представленные в материалах дела доказательства в их взаимной связи с условиями договора и положениями норм ч. 3 ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в ------.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца и в части обращения взыскания на заложенное ------, двигатель №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ------ руб., посредством реализации путем продажи с публичных торгов. При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по кредитному договору ------ от дата, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя (заемщика по договору займа). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк заплатил госпошлину в размере ------. согласно платежному поручению № от дата (л/д. 5).
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ------ коп. исходя из удовлетворенных судом исковых требований в размере ------
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Филиппова Владимира Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) сумму долга по кредитному договору № от дата в размере ------ (------., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------., неустойку за просрочку возврата кредита за период со дата по дата в размере ------., неустойку за просрочку уплаты процентов за период со дата по дата в размере ------.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Взыскать с Филиппова Владимира Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ------.
Обратить взыскание на ------.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Чебоксары.
Судья Трынова Г. Г.