Гражд. дело № 2-3635/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Ленинский районный суд адрес Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО7., действующей на основании доверенностей от дата и дата,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Сухареву ФИО8 о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Сухареву Б.В. о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Исковое заявление мотивировано тем, что дата ответчик на основании заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды получил кредит в размере ------ дата Сумма кредита в размере № руб. была зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. дата ответчик обратился в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине возникновения денежных обязательств, являющихся первоочередными к исполнению. В этот же день между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, был установлен новый график погашения задолженности по кредитном договору, срок погашения кредита- дата, процентная ставка изменилась- №%. Однако ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, денежные средства в счет погашения долга не вносились с дата По состоянию на дата сумма задолженности по кредиту составила № руб. Со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере № руб., проценты за период с дата по дата - № руб., комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб., возврат госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчик Сухарев Б.В. извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела без ее участия. На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что ответчик дата обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- № руб., срок кредитования - дата, процентная ставка по кредиту- №% годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета- № руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- № руб., дата ежемесячного погашения кредита - № числа каждого месяца. П. № Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Рассмотрев указанное заявление, Банк дата принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Савельевой Н.А. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № от дата о выдаче суммы кредита в размере № руб.
дата ответчик обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине ухудшения финансового состояния заемщика, в частности по причине задержки выплаты заработной платы.
дата между Банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от дата, согласно которого долг по кредиту составляет: по основному долгу в размере № руб. в том числе просроченная задолженность - № руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - № руб.; -по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета - № руб. Срок просроченной задолженности - № дня. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору- дата Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила № % годовых.( п. № дополнительного соглашения). Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составляет № руб. (п. №. дополнительного соглашения). Неустойка не начисляется с момента подписания сторонами соглашения.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что ответчик, подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата. Кроме того, в ходе судебного заседания дата ответчик указанный факт не отрицал и на день вынесения решения в график не вошел, хотя намерен был войти в график, в связи с этим суд предоставил даже срок.
Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с дата ответчик допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет ------), расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно п. 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).
Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения договора до дата составила №% годовых, а с дата- № % годовых.
Как следует из материалов дела, начиная с дата ответчик перестал оплачивать проценты, в последующем в дата., в дата., в дата проценты погашались частично.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с дата по дата составляют № руб. (расчет прилагается на л/адрес). Указанная сума также подлежит взысканию с ответчика. Ответчик ранее указанную сумму не оспаривал, контррасчет суду не представил.
Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № руб.
Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивал с момента заключения договора комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере № руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежному поручению № от дата
Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере № руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Сухарева ФИО9 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере № коп., проценты по договору за период с дата по дата - № руб., расходы по уплате госпошлины - № коп.
В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банка «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № коп. ОТКАЗАТЬ.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Мурадова С. Л.
Мотивированное решение составлено дата