Гр.дело № 2-3516/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2010 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Столбовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Губиной Наталье Вячеславовне, Губину Олегу Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь на ст.ст. 361-363, 810, 811 ГК РФ, обратилось в суд с иском к Губиной Н.В., Губину О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата в размере №, в том числе суммы непогашенного кредита в размере №, суммы задолженности по уплате процентов за период с дата по дата в сумме №, суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере №, неустойки за просрочку оплаты основного долга за период с дата по дата в размере №, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с дата по дата в размере № Также истец просит обратить взыскание на ------, принадлежащий Губиной Н.В. посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой № Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование суммой кредита № руб. по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере №
Свои требования истец мотивировал тем, что дата Губиной Н.В. на основании заключенного кредитного договора был предоставлен кредит на приобретение автомобиля ------ в размере № руб. сроком на № месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена № % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора -дата В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ и п.6.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства ответчик Губина Н.В. не исполняет свои обязательства, с дата г. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Несмотря на направление банком письменных уведомлений в адрес заемщика и поручителя, а также неоднократные беседы, на момент подачи иска, задолженность не погашена. Кроме того, сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере №% от суммы просроченного платежа в день (п.7.1. кредитного договора). Согласно договору поручительства от дата, заключенному с Губиным Олегом Вячеславовичем (п.1.1., 1.3., 1.4.), сумму долга банк просит взыскать в солидарном порядке с заемщика Губиной Натальи Вячеславовны и Губина Олега Вячеславовича.
В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала по изложенным основаниям, объяснила, что Губина Н.В. допустила нарушение условий договора, а именно с дата не производила ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения кредита.
Ответчики Губина Н.В., Губин О.В., извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не сообщили о причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее по ходатайству истцов разбирательство дело откладывалось с дата на дата С учетом данных обстоятельств, отказа в удовлетворении ходатайства представителя истицы Губиной Н.В. Григорьевой Т.В. об отложении разбирательства дела суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
дата между истцом (банком) и Губиной Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ей кредит на приобретение ------ ------ в размере № рублей сроком на № месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом № % годовых. Срок погашения кредита был установлен - дата в соответствии с установленным графиком осуществления платежей по возврату кредита. Губиной Н.В. следует производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 7.1., 7.1.1. кредитного договора установлена неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере №%.
Факт получения кредита в размере № рублей и приобретения на указанную сумму ------ подтверждается распоряжением о предоставлении кредита в соответствии с кредитным договором № от дата (л.д.10), договором купли-продажи ------, заключенным между Губиной Н.В. и ------ дата (л.д.14), платежным поручением № от дата
Согласно п.9.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиком по указанному договору является залог ------ ------, № ------ №, ------ №, ------ стоимостью № руб.
Ответчик Губин ОВ., как это следует из договора поручительства №№ от дата, обязался отвечать перед банком полностью за неисполнение заемщиком Губиной Н.В. своих обязательств перед банком по кредитному договору (л.д.11-12).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Кредитным договором (без указания пункта в договоре) предусмотрено, что размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет № руб.
Из расчета истца, графика платежей следует, что с дата г. Губина Н.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.6.4.2 кредитного договора банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за введение ссудного счета в случае нарушения заемщиком обязательств: обязанности в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, ежемесячную комиссию; обязанности предоставить банку документы и сведения, предоставления которых Банк вправе требовать в соответствии с настоящим договором и другое.
Поскольку Губиной Н.В. были нарушены условия кредитного договора, исковые требования Банка о досрочном взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет № Указанная сумма подлежит взысканию в заявленном размере.
В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 4.3 кредитного договора базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата исходя из №% годовых от суммы задолженности составляют № Данные проценты подлежат взысканию в заявленном размере. Кроме того, в соответствии п.2 ст.809 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита № руб. по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического возврата суммы кредита.
Комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная договором, составляет № руб. № коп. Между тем в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере № руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора ответчик обязался уплатить неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить истцу в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Пунктом 7.1.1 предусмотрено, что неустойка подлежит начислению из расчета № % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Поскольку ответчиком были допущены просрочки платежей по кредиту, причитающихся процентов, то в соответствии с п.7.1, п. 7.1.1 подлежит начислению неустойка. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с дата по дата составляет №, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с дата по дата составляет № При этом судом проверен расчет неустойки, представленный истцом. Данный расчет неустойки составлен правильно и принимается судом.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, предусмотренная кредитным договором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, уменьшает неустойку и считает необходимым взыскать с ответчика неустойку за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата в размере № рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата в размере № рублей.
В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиком Губиным О.В. обязательства солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору от дата в том же объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке суммы кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку.
Согласно п.9.8 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора, банк просит обратить взыскание на предмет залога - ------
В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком Губиной Н.В. нарушен кредитный договор - более чем три раза в течение 12 месяцев она не вносила ежемесячные платежи, следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В части установления начальной продажной цены заложенного имущества- ------, суд приходит к следующему.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора и положениями норм ст. ст. 348-350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере № руб., как об этом указано в отчете об оценке № № по определению рыночной стоимости транспортного средства, составленном ------ от дата Ответчиками не представлены доказательства стоимости ------ в ином размере, а имеющийся отчет имеет содержание и результаты исследований; оценку результатов исследований, обоснование и формулировку выводов по поставленному вопросу о стоимости ------ Данный отчет является допустимым доказательством.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию задолженность по кредитному договору № от дата в размере №, а именно сумма непогашенного кредита - №, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме №, проценты за пользование суммой кредита № по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического возврата суммы кредита, неустойка за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата в сумме № руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование суммой кредита за период с дата по дата в сумме № руб., суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании комиссии и в остальной части требований о взыскании неустойки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере № по платежному поручению от дата №. (л.д.5). Суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании комиссии в размере № руб. Уменьшение неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не указывает на необоснованность искового требования о взыскании неустойки, поэтому не должно влечь уменьшение размера возмещаемых судебных расходов. В связи с этим суд взыскивает с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины по № с каждого №.
Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с Губиной Натальи Вячеславовны, Губина Олега Вячеславовича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) сумму непогашенного кредита в размере № копеек, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме №, проценты за пользование суммой кредита № по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического возврата суммы кредита, неустойку за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата в сумме № рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата в сумме № рублей и в целях удовлетворения требований истца обратить взыскание на ------, посредством реализации путем публичных торгов с начальной продажной ценой № рублей.
Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать в удовлетворении требования к Губиной Наталье Вячеславовне, Губину Олегу Вячеславовичу о взыскании солидарно суммы комиссии за ведение ссудного счета за 1 месяц в размере № рублей, отказать в удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата, неустойки за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата
Взыскать с Губиной Натальи Вячеславовны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлине в размере №
Взыскать с Губина Олега Вячеславовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлине в размере №
Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного решения в течение семи дней с момента вручения им копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской республике в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Агеев О.В.