Гражд. дело № 2-4575/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Ленинский районный суд адрес Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В.,
с участием представителя истца Иванова А.М. - Алексеева Д. Ю., действующего на основании доверенности от дата
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя истца Иванова ФИО6 Алексеева Д.Ю. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителей,
установил:
Представитель истца Иванова А.М. Алексеев Д. Ю. обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между Ивановым А.М. и Чувашским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № №, по которому ему предоставлен кредит в сумме дата руб. на приобретение автомобиля. Согласно параметрам счета, открываемого клиенту, ежемесячная комиссия банка за открытие ссудного счета составляет № руб. Истец начиная с дата по дата ежемесячно платил комиссию за ведение ссудного счета в размере № руб., всего за № мес. ежемесячная комиссия составила № руб. Требование потребителя о возврате комиссии было предъявлено истцом банку и получено им дата, однако до настоящего времени ответа не поступило, требование о возврате комиссии за ведение ссудного счета не исполнено. Со ссылкой на ст. ст. 167, 168, 309, 421, 422, 819, 845, 851 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» представитель истца просит:
- признать недействительным кредитный договор № № от дата, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ивановым А.М. в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета,
- взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере № руб.,
- взыскать компенсацию морального вреда в размере № руб.,
- взыскать неустойку за нарушение предусмотренных ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с дата по дата в размере №.,
- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере № руб.
Истец Иванов А.М., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, обеспечил явку в суд представителя.
В судебном заседании представитель истца Иванова А.М. Алексеев Д. Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привел их суду.
Ответчик АКБ «РОСБАНК» (ОАО) извещенный надлежащим образом, представил письменный отзыв и просил рассмотреть дело без участия представителя. В отзыве просил отказать в удовлетворении иска по мотивам его незаконности и необоснованности.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что между Банком и Ивановым А.М. дата был заключен кредитный договор № № на приобретение автомашины № № в ООО ТД «------» стоимостью № руб. Согласно параметру счета кредитного договора сумма кредита составляет № руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета- № руб., дата возврата кредита- дата Согласно п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета №% в день от суммы просроченного платежа.. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. К кредитному договору прилагается информационный график платежей по кредитному договору.
Как следует из условий кредитного договора, истец, как заемщик, должен уплачивать кредитору ежемесячно комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере № руб.
Факт оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подтверждается информационным графиком платежей за период с дата по дата в размере № руб., поскольку истец ежемесячно вносил в кассу ответчика сумму платежа в размере № руб., из них № руб. - комиссия.
Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 199г. №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).
Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.
В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно в размере № руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России дата №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.
С учетом изложенного суд признает пункты кредитного договора № № от дата, заключенный между истцом и ответчиком о возложении обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В данном случае ответчик неосновательно приобрел денежные средства за период с дата по дата в размере № руб. и в силу ст. 1102 ГК РФ обязан возвратить сумму №. (№.) и указанный пункт о возложении обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета суд признает недействительным.
Довод представителя ответчика, изложенный в отзыве о том, что банк правомерно взимал комиссию за ведение ссудного счета, действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, основан на неправильном толковании норм права и противоречит вышеизложенным нормам закона.
При этом в соответствии с ст. 395 ГК РФ.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании п. 2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от дата № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням… Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата от суммы комиссии за ведение ссудного счета с учетом уменьшения процентной ставки рефинансирования с №% до №% годовых составляют № руб. Ответчик контррасчет не представил и сумму процентов не оспаривал.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
С учетом того, нарушены права потребителя - взимание банком платы за ведение ссудного счета, имеется основание для компенсации морального вреда и суд взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в размере № руб.
Согласно ст. 31 вышеуказанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с дата по дата в размере № руб., согласно расчету истца, которые проверены и приняты судом.
Согласно п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, исходя из того, что общая сумма подлежащая взысканию в пользу потребителя составляет № руб., поэтому сумма штрафа, которую надлежит взыскать в пользу государства составляет № руб. (Аналогичная позиция ВС ЧР, кас. дело №)
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от дата N 223-ФЗ)
Следовательно, суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход бюджета адрес в размере № руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать пункты кредитного договора № № дата, заключенного между Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановым ФИО7 о возложении обязанности по ежемесячной оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Иванова ФИО8 сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере №) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата - № коп., компенсацию морального вреда - №) руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с дата по дата в размере № коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в доход государства штраф за нарушение прав потребителя в соответствии с п.6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере №
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в бюджет адрес в размере №
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней, начиная с дата
Судья Мурадова С. Л.