Гр.дело № 2-4337/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации10 декабря 2010 года г.Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Юркиной И.В.,
при секретаре судебного заседания Петровой Н.В.,
с участием представителя истицы Григорьевой А.В. - Бурдовой Т.К., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от 3 ноября 2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Григорьевой ------ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Григорьева А.В. обратилась в суд с иском с учетом внесенных уточнений к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, указав в обоснование заявленных требований следующее.
12 марта 2008 года между сторонами по делу заключен кредитный договор № 9100-W100-W301-CC-B-732978-W08 (далее - кредитный договор) на сумму ------ руб. на приобретение транспортного средства, со сроком возврата до 12 марта 2013 года. Размер процентной ставки составил 10 % годовых.
По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку предусмотренную договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. ежемесячно.
Однако, по мнению истицы, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика (физического лица) платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем такие условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. С учетом этого ответчик обязан вернуть истице уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по ноябрь 2010 года в размере ------ руб.
Кроме того, как полагает истица, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, которые за период с 12 апреля 2008 года по 2 декабря 2010 года составляют ------ коп.
Ссылаясь на изложенные в иске с учетом внесенных уточнений обстоятельства и на положения статей 166-168, 421, 422, 845, 851 ГК РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истица Григорьева А.В. просит:
1) признать недействительными условия кредитного договора от 12 марта 2008 года, заключенного между Григорьевой А.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», по возложению на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета;
2) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу Григорьевой А.В. денежные средства в сумме ------ руб.;
3) взыскать с ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ коп.;
4) взыскать с ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. и за оформление нотариальной доверенности в размере ------ руб.
Истица Григорьева А.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела расписка.В судебном заседании представитель истицы Григорьевой А.В. - Бурдова Т.К. заявленные исковые требования с учетом внесенных уточнений поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, вновь привела их суду и просила требования удовлетворить.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказав в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд с учетом мнения представителя истицы считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Разрешая заявленный спор, судом установлено, что 12 марта 2008 года между сторонами по делу заключен кредитный договор № 9100-W100-W301-СС-В-732978-W08/Р1, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в сумме ------ руб. на потребительские цели. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10 % годовых. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита путем ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб.
Истица, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировала тем, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют действующему законодательству.
Проверяя доводы истицы, судом установлено следующее.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в размере ------ руб. на потребительские цели (для приобретения автомобиля).
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка представителя ответчика, изложенная в отзыве на иск, на информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 декабря 2007 года, указание Центрального банка Российской Федерации «Об оценке экономического положения банков» от 30 апреля 2008 года, письмо Центрального банка Российской Федерации от 1 июня 2007 года № 78-Т, совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в соответствии с которыми у банков имеется право на взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При этом названные в отзыве представителя ответчика письма Центрального банка Российской Федерации к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.
Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж до даты полного погашения кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таком положении заявленные истицей требования о признании недействительными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности названных условий кредитного договора в виде взыскания денежных средств являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
При определении размера денежных средств, уплаченных истицей в виде комиссии за ведение ссудного счета и подлежащих взысканию с ответчика в пользу истицы, суд исходит из следующего.
Из имеющихся в материалах дела информационного графика платежей по кредитному договору от 12 марта 2008 года и приходных кассовых ордеров усматривается, что в период действия кредитного договора с 12 апреля 2008 года по 17 ноября 2010 года истицей была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
Принимая во внимание, что судом удовлетворены исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности названных условий кредитного договора в виде взыскания денежных средство, то внесение данной комиссии на счет ответчика означает неправомерное удержание денежных средств, в связи с чем влечет ответственность ответчика по части 1 статьи 395 ГК РФ.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2008 года по 2 декабря 2010 года, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере 7,75 %.
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
За период с 12 апреля 2008 года по 11 мая 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 мая 2008 года по 11 июня 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июня 2008 года по 11 июля 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июля 2008 года по 11 августа 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 августа 2008 года по 11 сентября 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 сентября 2008 года по 11 октября 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 октября 2008 года по 11 ноября 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 ноября 2008 года по 11 декабря 2008 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 декабря 2008 года по 11 января 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 января 2009 года по 11 февраля 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 февраля 2009 года по 11 марта 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 марта 2009 года по 11 апреля 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 апреля 2009 года по 11 мая 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 мая 2009 года по 11 июня 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июня 2009 года по 11 июля 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июля 2009 года по 11 августа 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 августа 2009 года по 11 сентября 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 сентября 2009 года по 11 октября 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 октября 2009 года по 11 ноября 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 ноября 2009 года по 11 декабря 2009 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 декабря 2009 года по 11 января 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 января 2010 года по 11 февраля 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 февраля 2010 года по 11 марта 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 марта 2010 года по 11 апреля 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 апреля 2010 года по 11 мая 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 мая 2010 года по 11 июня 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июня 2010 года по 11 июля 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 июля 2010 года по 11 августа 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 августа 2010 года по 11 сентября 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 сентября 2010 года по 11 октября 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
За период с 12 октября 2010 года по 11 ноября 2010 года (всего 29 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
(------
За период с 12 ноября 2010 года по 2 декабря 2010 года (всего 20 дней) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
------
Итого, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2008 года по 2 декабря 2010 года составляет ------ коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.
Истицей заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. и за оформление нотариальной доверенности в размере ------ руб.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
Из представленной расписки от 25 октября 2010 года следует, что истица уплатила представителю Бурдовой Т.К., который участвовала при рассмотрении настоящего гражданского дела, денежные средства в размере ------ руб.,
При таких обстоятельствах с учетом вышеназванных положений ГПК РФ, суд полагает, что требование истицы о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Принимая во внимание положения статьи 100 ГПК РФ о возмещении расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб.
Из положений статьи 94 ГПК РФ следует, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимые расходы.
Истица для ведения дела в суде воспользовалась услугами представителя в соответствии с положениями главы 5 ГПК РФ. В связи с этим была выдана нотариально оформленная доверенность на Бурдову Т.К., за составление которой с Григорьевой А.В. было взыскано ------ руб. Названный представитель участвовал в судебном заседании в отсутствие самой истицы.
При таких обстоятельствах суд считает также необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на оформление нотариально удостоверенной доверенности в сумме ------ руб.
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от федеральных налогов и сборов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).
В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере ------
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительными условия кредитного договора от 12 марта 2008 года № 9100-W100-W301-СС-В-732978-W08/Р1, заключенного между Григорьевой ------ и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), о возложении на Григорьеву ------ обязанности ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Григорьевой Алевтины Владимировны денежные средства в размере ------ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2008 года по 2 декабря 2010 года в размере ------ расходы на оплату услуг представителя в размере ------ расходы за оформление нотариальной доверенности в размере ------
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в местный бюджет г.Чебоксары в размере ------
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.
Мотивированное решение составлено 16 декабря 2010 года.
Председательствующий судья И.В. Юркина