о взыскании долга по кредитному договору

Гр. дело № 2-3726/2010

Именем Российской Федерации

15 ноября 2010г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Сайкина А.А., ответчика Ивановской Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) к Ивановской Надежде Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Ивановской Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от дата истец предоставил ответчику кредит в размере № рублей 00 копеек сроком на № месяцев для приобретения ------, общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: Чувашская Республика, адрес. Срок возврата кредита - дата, процентная ставка за пользование кредитом составляет № % годовых. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет вклада до востребования, открытый у Кредитора, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от дата, платежным поручением № от дата В последующем на основании заявления-поручения Должника от дата, денежные средства в размере № руб. были перечислены на счет продавца ------ - ФИО3 Заемщик обязался возвратить Банку кредит путем погашения основного долга и процентов в виде уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет № руб. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, возникшей в силу закона. Ответчик в нарушение взятых на себя обязательств, начиная с дата, обязательства надлежащим образом не исполняет.

Согласно п.5.4.4. Кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки в случаях: если должник не произвел погашение основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Кредитным договором, а также нарушения Должником любого иного обязательства по кредитному договору.

Пунктом 6.2 Кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере №% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом за период с даты возникновения задолженности до фактического его погашения, но не менее № долларов США, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности.

На дата со стороны ответчика имеется задолженность: № - сумма основного долга; № - проценты за пользование кредитом за период с дата по дата; № - неустойка (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, исходя из расчета №% годовых, начиная с дата по день вынесения решения суда, а затем со дня вынесения решения суда по день погашения основного долга в полном объеме. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере №

При производстве по делу истец изменил предмет иска и дополнительно просит обратить взыскание на предмет залога - ------, общей площадью № кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, адрес, с определением первоначальной продажной цены ------ в размере № руб.

В судебном заседании представитель истца Сайкин А.А. поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привел их суду.

Ответчик Ивановская Н.Б. в судебном заседании исковые требования признала частично, объяснила, что не согласна с размером первоначальной продажной цены № в размере № руб., определенным истцом. Представила суду отчет № № по определению рыночной и ликвидационной стоимости № расположенной по адресу: адрес, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки составляет № рублей. Также ходатайствовала об уменьшении размера процентов и неустойки.

Заслушав объяснения представителя истца, объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1, 2 ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 50 названного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащие исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 указанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от дата, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере № сроком на № месяцев для приобретения ------, общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: адрес. Договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписан сторонами. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет вклада до востребования, открытый у Кредитора, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от дата, платежным поручением № от дата Договором предусмотрено, что кредит предоставляется на № месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере № процентов годовых в период с даты выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга заемщика по кредиту превышает № рублей.

На основании заявления-поручения ответчика от дата, денежные средства в размере № руб. были перечислены на счет продавца ------ - ФИО3

Ответчик обязался возвратить истцу кредит путем погашения основного долга и процентов в виде уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет № руб. (пункт 4.5 договора).

Ответчик в нарушение взятых на себя обязательств, начиная с дата, обязательства надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом истца по задолженности ответчика суммы кредита.

В соответствии с п.5.4.4. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 5 рабочих дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если эта просрочка незначительна.

Согласно представленному расчету задолженности ответчик, начиная с дата допускал неоднократные (свыше трех раз) нарушения в сроках уплаты текущих платежей по возврату кредита и уплаты процентов, вносил суммы не в установленных размерах.

Задолженность ответчика перед истцом по основному долгу и процентам за пользование кредитом по состоянию на дата составляет: сумма основного долга - № руб., сумма задолженности по уплате процентов за период с дата по дата составляет № В связи с этим указанные денежные суммы подлежат взысканию с ответчика. Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом начиная с дата по дата в сумме №, проценты за пользование кредитом с дата, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору из расчета № процентов годовых по день возврата основного долга согласно расчету истца, проверенному и принимаемому судом. При этом также суд учитывает признание иска ответчиком.

В части требования о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик и начисленных процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере № процента от суммы текущей просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты) за каждый календарный день просрочки, но не менее эквивалента № долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на день погашения неустойки.

Представленный истцом расчет пени за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата, по которому сумма пени составляет №, проверен судом, является правильным.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение. При расторжении кредитного договора, неустойка уже не может служить обеспечительной мерой для надлежащего исполнения обязательства. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушается баланс между применяемой к ответчикам мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчиков. Подлежащая взысканию с ответчика неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по возврату суммы кредита и процентов, поэтому суд уменьшает размер неустойки до № руб.

------ расположенная по адресу: Чувашская Республика, адрес, принадлежит ответчице Ивановской Н.Б. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия № (л.д. 19).

Согласно кредитному договору ------ в обеспечение обязательств считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона.

В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком нарушены условия кредитного договора - более чем три раза в течение 12 месяцев она не вносила ежемесячные платежи, следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки, установив начальную продажную стоимость в размере № рублей, на основании письма независимого оценщика ООО ------ от дата, согласно которому рыночная стоимость ------, общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: адрес, адрес, составляет № рублей. Однако в указанном письме № № от дата содержится указание на то, что оно не является отчетом об оценке, а только предваряет отчет.

Ответчиком представлен отчет № № по определению рыночной и ликвидационной стоимости ------ общей площадью № кв.м, расположенной по адресу: адрес, адрес, по состоянию на дата, составленный ООО ------ Согласно представленному отчету № № рыночная стоимость объекта составила № рублей. Данный отчет является допустимым доказательством, так как имеет содержание и результаты исследований; оценку результатов исследований, обоснование и формулировку выводов по поставленному вопросу о стоимости ------. Поэтому суд удовлетворяет требование истца в части обращения взыскания на ------ посредством реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере № рублей, отказывая истцу в установлении начальной продажной цены ------ в размере № рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере № подлежат взысканию с ответчика.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Ивановской Надежды Борисовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от дата: по основному долгу в сумме №; проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме №; проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме №, проценты за пользование кредитом с дата, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору из расчета № процентов годовых по день возврата основного долга, неустойку (штраф) за нарушение срока внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата в сумме № рублей и в целях удовлетворения требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) обратить взыскание за заложенное имущество, принадлежащее Ивановской Надежде Борисовне, посредством реализации путем продажи с публичных торгов ------ расположенной по адресу: адрес, адрес, с начальной продажной ценой в № рублей.

Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытому акционерному обществу) отказать в удовлетворении остальной части иска к Ивановской Надежде Борисовне о взыскании неустойки (штрафа) за нарушение срока внесения ежемесячных платежей с дата по дата, установления начальной продажной цены квартиры в № рублей.

Взыскать с Ивановской Надежды Борисовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере №

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подач кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Агеев О.В.