Гр.дело № 2-311/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2011 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Кондратьеву Михаилу Станиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь на ст.ст. 361-363, 810, 811 ГК РФ, обратилось в суд с иском к Кондратьеву Михаилу Станиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № № от дата в размере №, в том числе суммы непогашенного кредита в размере №, задолженности по уплате процентов за период с дата по дата в размере № и далее по день фактической уплаты долга, суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере №, неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере № руб. Свои требования истец мотивировал тем, что дата Кондратьеву М.С. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды был предоставлен кредит в размере № руб. сроком на № месяца с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере № % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - дата дата на основании заявления Кондратьева М.С. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № 1 заемщику была предоставлена отсрочка по уплате платежей на срок 3 месяца. дата на основании заявления Кондратьева М.С. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № 2 заемщику была предоставлена отсрочка по уплате платежей на срок 3 месяца, дата уплаты первого платежа после заключения дополнительного соглашения № 2 - дата
В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ и п.4.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды ответчик не исполняет свои обязательства, с дата г. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное заседание представитель истца Столбова Н.В. не явилась, заявлением от 20 января 2010 г. исковые требования поддержала в полном объеме, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, пояснила, что в случае неявки в судебное заседание ответчика согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. Извещение о месте и времени рассмотрения дела судом было направлено по адресам их регистрации. Представитель истца просила рассмотреть дело в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотрение дела в таком порядке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
дата Кондратьев М.С. подал в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на утвержденных банком условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Данное заявление является офертой заключить с истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере № руб. При этом акцептом банка на заключение кредитного договора № № от дата является перечисление на специальный счет заемщика суммы кредита в размере № руб. согласно распоряжению о предоставлении кредита. Срок погашения кредита дата в соответствии с установленным графиком осуществления платежей по возврату кредита. Оплату следует производить начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила № руб.
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» принял предложение Кондратьева М.С. на заключение кредитного договора на указанных условиях и перечислил на ссудный счет Кондратьева М.С., открытый в банке, сумму кредита № руб.
дата на основании заявления Кондратьева М.С. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № 1 заемщику была предоставлена отсрочка по уплате платежей на срок 3 месяца, но при этом пунктом 4.3.2 было предусмотрено, что изменяется процентная ставка за пользование кредитом, которая составляет № процентов годовых..
дата на основании заявления Кондратьева М.С. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № 2 заемщику была предоставлена отсрочка по уплате платежей на срок 3 месяца, дата уплаты первого платежа после заключения дополнительного соглашения № 2 - дата
С августа 2010 г. Кондратьев М.С. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.4.4.2.1 Условий предоставления кредита банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за введение ссудного счета в случае нарушения заемщиком обязательств: обязанности в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Учитывая, что Кондратьевым М.С. нарушены обязательства по кредитному договору, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет № Указанная сумма подлежит взысканию в заявленном размере.
В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 2.3 Условий предоставления кредита базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).
Согласно расчету истца проценты за пользование кредитом за период с дата по дата исходя из размера № % годовых от суммы задолженности составляют № Данные проценты подлежат взысканию в заявленном размере. Кроме того, в соответствии п.2 ст.809 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита № по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического возврата суммы кредита.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренная договором, составляет № Между тем в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере №
Согласно п. 5.1 Условий предоставления кредита ответчик обязался уплатить неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить истцу в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Пунктом 5.1.1 предусмотрено, что неустойка подлежит начислению из расчета № % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Поскольку ответчиком были допущены просрочки платежей по кредиту, причитающихся процентов, то в соответствии с п.5.1, п. 5.1.1 подлежит начислению неустойка, которая составляет: за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата - №, за просрочку возврата основного долга за период с дата по дата - № В этой части расчет истца судом проверен, является правильным.
Неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом истец самостоятельно уменьшил и просит взыскать № рублей.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, предусмотренная кредитным договором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, уменьшает неустойку и считает необходимым взыскать с ответчика неустойку за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата в сумме № рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата в сумме № рублей.
С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по государственной пошлине в размере №, уплаченной по платежному поручению № от дата
Уменьшение судом размера неустойки не указывает на необоснованность требования истца о взыскании предусмотренной кредитным договором неустойки, поэтому при вынесении решения в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены ответчиком в полном объеме согласно ст.98 ГПК РФ.
Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с Кондратьева Михаила Станиславовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от дата: сумму непогашенного кредита в размере №, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме №, проценты за пользование суммой кредита № по ставке № процентов годовых, начисляемых на остаток суммы кредита с дата по день фактического возврата суммы кредита, неустойку за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата в сумме № рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата в сумме № рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере №.
Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать в удовлетворении требования к Кондратьеву Михаилу Станиславовичу о взыскании № - суммы комиссии за ведение ссудного счета с дата по дата, отказать в удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки за просрочку оплаты основного долга по сумме кредита за период с дата по дата, неустойки за просрочку уплаты процентов за использование суммой кредита за период с дата по дата
Ответчик Кондратьев М.С. вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного решения в течение семи дней с момента вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Агеев О.В