Гр. дело № 2-669/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Ленинский районный суд адрес Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Н.В.,
с участием ответчика Николаева Ф.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Николаеву ФИО5 о взыскании суммы кредита, процентов, пени, комиссии за сопровождение кредита,
установил:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Николаеву Ф.В. о взыскании суммы кредита, процентов, пени, комиссии за сопровождение кредита. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Николаевым Ф.В. был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит на сумму № долларов США, сроком погашения дата с взиманием за пользование кредитом № годовых, комиссии за сопровождение кредита №% от суммы кредита ежемесячно, и уплатой неустойки в размере №% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, дата кредит в размере № долларов США перечислен на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №. С дата. ответчик допустил просрочку уплаты ежемесячных платежей суммы основного долга и процентов. дата банк телеграммой просил досрочно погасить всю сумму задолженности в срок до дата, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на дата сумма задолженности составила № долларов США. Истец со ссылкой на ст. ст. 12, 309, п.1 ст. 314, 330, 809 - 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика сумму ссудной задолженности в размере № долларов США, задолженность по плановым процентам - № доллара США, задолженность по пени по процентам - № доллар США, задолженность по пени по просроченному долгу - 20 № доллара США, комиссию за сопровождение кредита - № доллара США, пени по комиссии за сопровождении кредита - № доллара США, возврат госпошлины.
В ходе судебного заседания ответчик Николаев Ф.В. факты заключения договора и получения денег не оспаривал, пояснил, что с суммой основного долга по кредиту и процентам согласен, в настоящее время задолженность образовалась из- за тяжелого материального положения, намерен вернуть долг, также просил снизить сумму пени.
Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО), извещенный о времени и месте судебного заседания явку в суд представителя не обеспечил, представил в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя Банка.
Выслушав пояснение ответчика, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению ответчика достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата между банком и Николаевым Ф.В. был заключен договор № путем присоединения Заемщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, на сумму № США, сроком по дата, процентная ставка за пользование кредитом -№ % годовых.(п.1 согласия на кредит). Заемщик обязался вносить платежи по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику возврата. Установлен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита (п. 2,4 правил). Первый платеж по кредиту включает в себя проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, комиссии за сопровождение кредита. Следующие платежи осуществляются заемщиком ежемесячно и включает в себя комиссию за сопровождение кредита, единый ежемесячный аннуитентный платеж (п. 2.7 договора). На день заключения договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет № долларов США. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 1 числа каждого календарного месяца ( п.1 согласия на кредит). Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом. ( п.3.2.3 Правил) В соответствии с согласием на кредит заемщик уплачивает комиссию за сопровождение кредита в размере № процента от суммы кредита ежемесячно ( п.1 согласия на кредит). Заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссию за сопровождение кредита заемщик уплачивает банку ежемесячно в сроки уплаты аннуитентных платежей. В случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения задолженности. Размер неустойки в виде пени составляет №% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 1 согласия на кредит)
Как следует из материалов дела, Банк ВТБ 24 (ЗАО) от дата № дал согласие на выдачу кредита Николаеву Ф.В. в размере № США.
Согласие содержит условия о том, что нижеподписавшийся клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита и обязуется их соблюдать, подтверждает о том, что банк информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр Правил получил. Указан номер счета №. (л.д.4). Банк, на основании мемориального ордера № от дата перечислил на р/с Николаева Ф.В. денежную сумму в размере № долларов США (л/адрес).
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Указанное согласие истца, а также зачисление на открытый им ссудный счет Николаева Ф.В. денежных средств в размере № долларов США в соответствии с мемориальным ордером № от дата (л.д.25) является офертой к заключению кредитного договора. Акцептом ответчика является подписание согласия на выдачу кредита и получение указанного кредита, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.4).
Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор № от дата на условиях, указанных в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) и Правилах потребительского кредитования без обеспечения, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.7-8).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата
Основанием заявленного иска явились пункт 3.2.3 договора и пункт 2 статьи 811 ГК РФ.
Согласно п.3.2.3. Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Из материалов дела усматривается, что Банк в адрес ответчика направил требование о погашении задолженности по кредитному договору дата
Таким образом, судом установлено, что ответчик на момент подачи иска, т.е. на дата имел нарушение по возврату суммы долга и процентов с июля 2008г.
Следовательно, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.
Истец просит сумму задолженности, выраженную в долларах США, взыскать в этой же иностранной валюте. Ответчик Николаев Ф.В. не возражал против исполнения обязательств по возврату суммы кредита, процентов в иностранной валюте.
Пункт 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ предусматривают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке.
Обязательство по кредитному договору № между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Николаевым Ф.В. выражено в иностранной валюте. Стороны договорились о расчетах в долларах США и добровольное исполнение ими такого обязательства не противоречит п. 3 ст. 317, ст. 422 ГК РФ, ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (п. 3 ст. 9 ФЗ).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по кредитному договору на дата составляет № доллара США (расчет прилагается, л/адрес). Денежное обязательство должника может быть исполнено в указанной иностранной валюте. В связи с этим суд по требованию истца и соглашению ответчика взыскивает соответствующую задолженность в долларах США. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается и контррасчет не представлен.
Согласно п. 2.4 кредитного договора при расчет процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Процентная ставка за пользование кредитом составила № % годовых (п. 1 согласия на кредит).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют № доллара США (расчет прилагается, л/адрес). Указанная сума также подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается.
Истец также просит взыскать пени по процентам за период с дата по дата из расчета №% в день от суммы невыполненных обязательств в размере № долларов США, пени по просроченному долгу за период с дата по дата из расчета №% от суммы невыполненных обязательств - № доллара США.
Ответчик просил снизить сумму пени.
Действительно, согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере № доллара США, по просроченному долгу - № доллара США явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из №% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму пени (неустойки) до № доллара США, отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать комиссию за сопровождение кредита в размере № доллара США.
Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 199г. №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан…» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).
Таким образом, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности таких сделок.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.
В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному банком России дата №-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик необоснованно оплачивал с момента заключения договора комиссию ежемесячно в размере № долларов США, а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере № доллара США. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).
С учетом того, что взыскание пени по комиссии за сопровождение кредита производно от первого требования о взыскании комиссии за сопровождение кредита, суд также отказывает истцу в части взыскания с ответчика пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме № доллара США.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежного поручения № от дата
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию с ответчиков исходя из суммы ------
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Николаева ФИО6 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) адрес сумму долга по кредитному договору № от дата в размере № центов, проценты за пользование кредитом из расчета № % годовых на дата - №., пени по просроченному долгу и процентам - № долларов США., расходы по уплате госпошлины - № коп.
В удовлетворении иска Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Николаеву ФИО7 о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссиям ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней, начиная с дата
Судья Мурадова С. Л.
Мотивированное решение составлено дата