о взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело № 2-614/2011

Именем Российской Федерации

дата адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Н.В.,

с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбовой Н. В., действующей на основании доверенностей № от дата и № от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Алексееву ФИО8, Алексеевой ФИО9 о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Алексееву Д.Ю., Алексеевой Ю.И. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Алексеев Д.Ю. на основании кредитного договора №, который является смешанным гражданско-правовым договором и содержит в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора залога, получил кредит на приобретение автомобиля № в размере № руб. сроком на № мес., т.е. до дата, процентная ставка за пользование кредитом - №% годовых. В обеспечение исполнения своих обязательств по договору Алексеев Д. Ю. заложил Банку приобретенный автомобиль. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредитному договору, а именно причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, у него перед банком образовалась задолженность. На требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчики не реагируют. Обеспечением обязательства Заемщика является поручительство Алексеевой Ю.И. Согласно п.1.3 кредитного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов, оплату ежемесячной комиссии, уплату неустоек, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ, пункты кредитного договора просит:

- взыскать с ответчиков в солидарном порядке по состоянию на дата сумму непогашенного кредита в размере № руб., проценты за период с дата по дата - № руб. и начиная с дата по день фактического исполнения решения суда, комиссию за ведение ссудного счета за № мес. - № руб., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - № руб., возврат госпошлины;

- обратить взыскание на автомобиль марки №, шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель № №, принадлежащий Алексееву Д. Ю. посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой № руб.

Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, в связи с проведением оценки заложенного имущества автомашины № с целью определения его рыночной стоимости для установления начальной продажной цены автомобиля, истец просит обратить взыскание на автомашину № посредством реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой № руб., взыскать расходы за проведение оценки - № руб.

В ходе судебного заседания представитель истца Столбова Н.В. поддержала исковые требования с учетом уточнения, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, пояснила, что истец по сегодняшний день с момента предъявления иска в суд задолженность по кредиту не погашал, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчики Алексеев Д.Ю., Алексеева Ю.И., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставление дополнительных доказательств, суд приходит к следующему.

Анализируя представленные по делу доказательства, судом установлено, что между Банком и Алексеевым Д.Ю. (Заемщик), также между Алексеевой Ю.И., (Поручитель) дата был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредитв сумме № руб. на приобретение транспортного средства автомобиля марки ------, шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель №. Срок возврата кредита установлен дата, процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере №% от суммы кредита ежемесячно, то есть № руб. в месяц (п.1.3 - 1.6 кредитного договора). Дата предоставления кредита совпадает с датой заключения данного договора ( п.1.7 договора). Целевым использованием кредита является использование полученного кредита исключительно на оплату покупаемого у поставщика автомобиля ООО «Блеск» и страховых премий в пользу страховщика (п.1.10 договора). Банк для осуществления целей договора в дату вступления в силу настоящего договора открывает заемщику банковский специальный счет в валюте кредита. Порядок и условия предоставления кредита предусмотрены разделом № «Порядок и условия предоставления кредита». Заемщик обязуется не позднее даты заключения настоящего договора предоставить Банку платежные документы, применяемые в Банке, содержащие распоряжение Банку осуществить конвертацию полученной в Кредит суммы в рубли РФ, перечислить ее с банковского специального счета заемщика в валюте кредита на ББС заемщика открытый в рублях РФ в банк, а также перечислить денежные средства с указанного в настоящем абзаце счета заемщика в рублях РФ поставщику в счет оплаты автомобиля и страховщику в счет оплаты страховых премий. Признав платежные документы в и назначение платежа соответствующими условиям настоящего Договора, приняв платежные документы к исполнению, банк исполнит платежные поручения и перечислит полученную в кредит денежную сумму с ББС заемщика в рублях РФ поставщику в счет оплаты автомобиля, а также перечислит страховщику в счет оплаты страховых премий (п. 3.5 - 3.6. кредитного договора). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на ББС заемщика в валюте кредита, и заканчивается в день, когда кредит был возвращен банку в соответствии с условиями настоящего договора (п. 1.5 договора). Общий расчетный ежемесячный платеж составляет № руб. Согласно п.1.3 кредитного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов, оплату ежемесячной комиссии, уплату неустоек, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств.

Согласно п. 1.1. договора о залоге, заключенного между Банком и Алексеевым Д.Ю. дата в обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком, вытекающих из договора, залогодатель передает в залог приобретенный им в собственность автомобиль, приобретаемый заемщиком за счет кредитных средств у ООО «------» марки №. выпуска, VIN № шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель № *№. Стоимость предмета залога составляет № руб. Предмет залога остается у залогодателя и не передается залогодержателю. (п.3.1. договора о залоге) В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами залогодателя. ( п. 1.2 договора залога)

Факт выдачи кредита - перечисления денежных средств в размере № руб. подтверждается договором купли - продажи автомобиля № от дата, платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата (л/адрес, 12).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что дата выдачи кредита- дата, дата полного возврата кредита - дата

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 7.5 кредитного договора, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврат кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета согласно графику возврата. Как следует из расчета и материалов дела, ответчик постоянно нарушал график погашения кредита, допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. За дата. ответчик частично погасил долг лишь в дата. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма непогашенного кредита по состоянию на дата составляет №. (№ сумма выданного кредита- №- сумма погашенного кредита, расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно п. 1.5 кредитного договора при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Процентная ставка за пользование кредитом составила № % годовых ( п. 1.5 кредитного договора).

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору исходя из ставки №% за период с дата по дата составляют № руб. (расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору по ставке № % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению.

Пунктом 7.1.1 кредитного договора предусмотрена неустойка из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с дата по дата составила № руб., неустойка за просрочку процентов за период с дата по дата № руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до № руб.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по основному долгу и процентов в размере № руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из №% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита до дня фактического погашения долга компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму неустойки (неустойки) до № руб., отказав в остальной части.

Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за № мес. в размере № руб.

Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

На основании изложенного, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере № руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).

Банк также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ------, шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель № установив начальную продажную цену в размере № руб.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога автотранспортное средство.

Эти условия предусмотрены в п. 1.2 договора залога.

В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ (в предыдущей редакции до дата) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В части установления начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2.2. договора о залоге стоимость предмета залога - автомобиля определена № руб.

Однако в последующем банк провел оценку ТС, согласно отчету № от дата, проведенного в ООО «------», рыночная стоимость автомашины УАЗ по состоянию на дата составляет № руб.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора, положениями норм ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере № руб. Ответчик в этой части свой отчет не представил.

На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца и в части обращения взыскания на автомобиль марки ------, шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель № *№ реализации путем продажи с публичных торгов. При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Для установления начальной продажной цены заложенного имущества-автомобиля УАЗ Банк обратился в ООО «Региональный ------», за проведение которой банк понес расходы в размере № руб.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требование истца о взыскании с ответчика расходов за проведение экспертизы в размере № руб. подлежит удовлетворению, подтверждается платежным поручением № от дата Указанные расходы подлежат включению в состав убытков истца, поскольку непосредственно связаны с восстановлением права истца, для определения ущерба необходимы были специальные познания в области науки и техники, в связи с этим истец понес расходы за проведение экспертизы.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С учетом принятия ответчиком Алексеевой Ю.И. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Алексеевым Д.Ю. всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчика Алексеевой Ю.И. с обязательством исполнения в солидарном порядке.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежному поручению № от дата

Исходя из взысканной суммы госпошлину необходимо оплатить в размере № руб.

Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков госпошлина в размере № руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Алексеева ФИО10, Алексеевой ФИО11 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) адрес в солидарном порядке по кредитному договору № № от дата сумму основного долга в размере № коп., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - № коп. и начиная с дата исходя из ставки №% годовых от непогашенной части суммы основного долга до дня возврата суммы кредита, неустойку за просрочку уплаты основного долга и процентов за период с дата по дата - №) руб., расходы по проведению оценки - №) руб.

В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за № мес. в размере № руб. ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Алексеева ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп.

Взыскать с Алексеевой ФИО13 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ------, шасси №, кузов №, модель - грузовой, двигатель № *№ принадлежащий Алексееву ФИО14 посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере №

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Мурадова С. Л.