о взыскании денежных средств

Гр.дело № 2-879/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 марта 2011г. г.Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истицы Толчинской С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Хажинова Тахира Хамитовича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Хажинов Т.Х. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) (далее - ОАО АКБ «Росбанк») о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указал, что дата между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с пунктом 2.5 договора он обязан был уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ------ Всего за период с дата по дата истец заплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере ------). Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поскольку ведение и обслуживание ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за ведение судного счета как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. Истец считает, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем просит признать недействительным п.2.5 кредитного договора и в порядке применения последствия его недействительности взыскать с ответчика денежные средства в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------ согласно представленному расчету, компенсацию морального вреда в размере ------ руб.

В судебном заседании представитель истца Толчинская С.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привела их суду.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в связи, с чем с согласия истца дело рассматривается в порядке заочного производства. В письменном отзыве на иск ответчик указывает, что ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Ведение банком ссудного счета является обязанностью, установленной ЦБ РФ, и правомерность взимания комиссии за открытие и ведение ссудных счетов подтверждается письмом Банка России от 7 декабря 2007 г., указанием Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30 апреля 2008 г. №2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. №1755), п.1 письма Банка России от 1 июня 2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005г. №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, однако последний при наличии у него соответствующей возможности не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. Ссылку истца на постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. нельзя признать правомерной, поскольку рассмотрение настоящего иска относится к подведомственности не арбитражных судов, а судов общей юрисдикции. Истцом пропущен срок предъявления иска. Срок исковой давности необходимо исчислять с момента заключения кредитного договора 14 марта 2007г., когда началось его исполнение. В случае признания договора недействительным в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, решение о взыскании оплаченной комиссии не может быть основано на условиях кредитного договора, как не влекущих юридических последствий для сторон. При пропуске срока исковой давности следует отказать в удовлетворении требования о признании сделки недействительной, поэтому не подлежит взысканию в качестве неосновательного обогащения исполненное по сделке.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления - оферты истцу был предоставлен кредит в размере ------ руб. на приобретение автомобиля ------ со сроком погашения кредита дата в соответствии с установленным графиком осуществления платежей по возврату кредита. Хажинову Т.Х. следовало производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - ------% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ------

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют ст.819 ГК РФ, они являются недействительными в силу своей ничтожности, ущемляют права истца как потребителя.

Довод ответчика о том, что истец при заключении договора был вправе вносить в него изменения, а в отношениях сторон в данном случае действует свобода договора (ст.428 ГК РФ). Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО АКБ «Росбанк» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор, а также без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Истец уплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа в предусмотренный графиком платежей срок по ------, на день рассмотрения дела судом кредит полностью возвращен, комиссия уплачена, что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 25-39). Так, истцом уплачено ответчику по приходным кассовым ордерам: от дата № - ------ руб., от дата № - ------., от дата № - ------ руб., от дата №- ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № ------ руб., от дата №------- руб., от дата №- ------ руб., от дата №- ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № ------- руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата №- ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата № - ------ руб., от дата №- ------ руб.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец направил исковое заявление в суд через организацию почтовой связи дата, которое поступило в суд дата

Требование истца о признании недействительным п. 2.5 кредитного договора предъявлено по истечении срока давности, установленного п.1 ст. 181 ГК РФ, поэтому не подлежит удовлетворению. Однако независимо от этого требование истца о взыскании уплаченной комиссии исходя из положений ст.ст.181,196,199 ГК РФ может быть удовлетворено за три года, предшествующие обращению в суд с иском, поскольку уплаченная сумма комиссии является неосновательным обогащением. Поэтому подлежит возврату комиссия, уплаченная согласно графику платежей начиная с дата по дата в сумме ------).

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------. исходя из дня уплаты ежемесячного платежа по графику платежей, хотя кредит погашался досрочно. Суд принимает решение по заявленным требованиям. Проценты составляют:

- за период с дата по дата (------ день) - ------