Дело № 2-1084/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 марта 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Васильева А.М.,
с участием истицы Мозжухиной И.Н.,
ее представителя Усачевой Н.А.,
при секретаре Окружновой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой ------ к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере ------ рубля,
установил:
Семенова И.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее - Банк) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере ------ рубля. Требование мотивировано тем, что 24 ноября 2006 года, между ней и Банком заключен кредитный договор в форме Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ------ рублей ------ копеек, с уплатой ------ процентов в месяц за пользование кредитом, со сроком возврата 24 ноября 2011г.
Согласно п. 3 Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля она обязалась неукоснительно соблюдать права и обязанности, указанные в условиях предоставления кредита на покупку автомобиля, и согласилась с тем, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате ею в Банк по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии.
В соответствии с п. 8 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (далее - Условия) клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности.
В соответствии с Условиями ею за период с 24 января 2008 года по 24 июня 2010 года была уплачена комиссия в размере ------ рубля.
Уплата указанной комиссии производилась ею в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного договора.
Ежемесячная плата за указанную комиссию составляла ------ рублей, которую она оплачивала вместе с погашением суммы основного долга и суммы процентов, что подтверждается соответствующими чеками и приходными кассовыми ордерами. Всего за период с 24 января 2008 года по 24 июня 2008 года ею была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ------ рубля.
Считает, что данные платежи Банком получены незаконно по следующим основаниям.
Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля от 24 ноября 2006 года, на основании которого Банк предоставил ей кредит, было предоставлено ей на подпись в типовой форме с заранее определенными условиями, без допущения каких-либо предложений и условий со стороны клиента, с обязательной уплатой комиссии за ведение ссудного счета. Согласно пункту 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении № 7171/09 от 02 марта 2010 года указал, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Банк, предоставив ей кредит с обязательным условием уплаты комиссии за ведение судного счета нарушил ее права потребителя и причинил ей убытки в сумме ------ рубля.
В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В судебном заседании истица Мозжухина И.Н. и ее представитель Усачева Н.А. исковые требования уменьшили на ------ рублей, то есть на сумму оплаты комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной 23 января 2008 года в связи с истечением срока исковой давности с момента уплаты указанной суммы. Просят взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ------ рублей по основаниям, изложенным в иске. Истица пояснила, что после заключения брака в 2006 году ей была присвоена фамилия Мозжухина, но кредит она получала по старому паспорту на имя Семеновой И.Н., поэтому в суд обратилась как Семенова И.Н.
Ответчик Национальный банк «Траст», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, об отложении и рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил. Суд с согласия истца в соответствии со ст.167 и 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Согласно представленному суду отзыву представителя НБ «ТРАСТ» Зелинской Е.С., последняя не согласна с доводами, изложенными в иске. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля» (далее - Заявление), «Условия предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля» (далее - Условия) и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку автомобиля» (далее - Тарифы). Согласно условиям Заявления клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в Заявлении, Условиях и Тарифах.
Кредитный договор заключен между клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика Заявление о предоставлении кредита (оферта) на покупку автомобиля с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт). Кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору. Кредитная операция - не есть кредитный договор. Кредитный договор (двухсторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонней сделке) лежит в основе возникновения обязательств по представлению кредита, исполнению которого сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитный договор соотносится с кредитной операцией как действие, порождающее другое действие.
По условиям кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет №; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком истцу предоставлен кредит на покупку автомобиля, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Банк акцептовал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет № и, предоставив ему возможность получения кредита общим лимитом в размере 887139,90 рублей. Ссудный же счет банком открывается с присвоением номера, начинающегося на цифры №…
В разделе 6 Условий указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый, внутрибанковский счет), после чего, со ссудного счета перечисляются сначала на текущий счет, а затем - на спецкартсчет для получения клиентом денежных средств (через банкомат или кассу, либо приобрести покупку, расплатившись спецкартой); при погашении клиентом кредита с использованием спецкарты, денежные средства перечисляются со спецкартсчета сначала на текущий счет и уже на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, с последующим перечислением их на ссудный и другие счета; при погашении клиентом кредита наличными деньгами через операциониста, денежные средства также сначала зачисляются на текущий счет и только после этого - на ссудный и другие счета.
Таким образом, текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), другой балансовый счет - для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, банковский спецкартсчет - для предоставления клиенту удобства в получении и погашении денежных средств по кредиту. На текущем же счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Согласно ст. 29 указанного закона процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по открытию и ведению текущего счета не может являться навязанной.
Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор); и по своему усмотрению определить условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом.
Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов.
При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям, заключения кредитного договора.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.
Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, з том числе правила кредитования клиентов банка.
Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.
Расчеты с Заемщиком проводятся банком только с его расчетного счета. По условиям кредитного договора для осуществления расчетного обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет и предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание. В пункте 1.22 Условий дано определение именно банковскому текущему счету, а не ссудному.
Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ,
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее - Рекомендации) также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
В соответствии с пунктами 3,4 и 5 Рекомендаций при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. В информации указывается, в том числе, расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06 г. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
До заключения кредитного договора истец получил от ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета. В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения истца доведены. В Заявлении и Графике, подписанных клиентом, изначально была указана общая сумма ежемесячного платежа, которая включает в себя процентную ставку за пользование кредитом - ------ годовых и комиссию за расчетное обслуживание - ------
Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Следовательно, истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита.
Считает, что доводы истца, изложенные в основе исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как понятия ссудного и расчетного счетов являются различными, последний счет клиент вправе использовать по своему усмотрению и после полного погашения кредита, если у него будут оставаться на нем денежные средства; плата за ведение ссудного счета банком не взимается, комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета; о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись; возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ; истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 821 ГК РФ кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита.
Кроме этого, условиями кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако, истец не изъявил своей воли до настоящего времени при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы, вначале согласившись на них. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору.
Руководствуясь ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При вышеизложенных обстоятельствах, Банк вынужден будет воспользоваться данным правом, инициировав в судебном порядке досрочное расторжение кредитного договора.
Учитывая, что при оформлении и получении кредита истец знал о предстоящем взимании Банком данной комиссии, но при этом, давал свое согласие, то Банк полагает, что истец, злоупотребляя правом, умышленно вводит суд в заблуждение, обвиняя Банк в нарушении законодательства, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым.
Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия кредитного договора, заключенные между истцом и ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. Следовательно, доводы истца не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований.
Выслушав пояснения истицы и ее представителя, исследовав доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, изучив материалы гражданского дела, на основе их анализа и оценки, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Как следует из материалов дела 24 ноября 2006 года, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита на покупку автомобиля на сумму ------ рублей на 60 месяцев, по условиям которого истица обязалась возвратить Банку сумму кредита с уплатой ------ процентов в месяц за пользование кредитом и ------ от суммы кредита ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Указанное подтверждается Заявлением о предоставлении Кредита на покупку автомобиля (п.п. 3.1-3.8), поэтому доводы представителя ответчика о взимании с заемщика комиссии за расчетное обслуживание текущего счета суд считает несостоятельными, так как они не подтверждаются исследованными судом материалами дела.
Согласно п. 3 Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля истица обязалась неукоснительно соблюдать права и обязанности, указанные в условиях предоставления кредита на покупку автомобиля, и согласилась с тем, что под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате ею в Банк по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии.
В соответствии с п. 8 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (далее - Условия) клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности.
В соответствии с Условиями истица за период с 24 января 2008 года по 24 июня 2010 года была уплатила комиссию в размере ------ рубля.
Уплата указанной комиссии производилась истицей в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного договора.
Ежемесячная плата за указанную комиссию составляла ------ рублей, которую истица оплачивала вместе с погашением суммы основного долга и суммы процентов, что подтверждается следующими документами: чеками №№389431, 342593,390917,392095,347085,764984,350013,352169,401243,355538,403821,358667,406465
,407583,362403,363511,410941,365729,412878,365792,367690,367691,414705,415618,416311,374140, соответственно, от 23 января, 22 февраля, 24 марта, 24 апреля, 26 мая, 23 июня, 23 июля, 25 августа, 23 сентября, 24 октября, 24 ноября, 24 декабря 2008 года, 26 января, 24 февраля, 24 марта, 24 апреля, 22 мая, 25 июня, 23 июля, 25 июля, 22 августа, 22 августа, 23 сентября, 26 октября, 23 ноября 2009 года, 23 марта, 26 апреля, 24 мая, 23 июня 2010 года, чеком от 23 марта 2010 года, приходными кассовыми ордерами от 24 февраля, 24 мая, 23 июня 2010 года.
Всего за период с 24 января 2008 года по 24 июня 2008 года истицей была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ------ рубля.
Указанные обстоятельства судом достоверно установлены, и сторонами не оспариваются. Как видно из графика платежей, обязательства, вытекающие из кредитного договора, истцом в полном объеме исполнены 24 июня 2010 года
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за" нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
При изложенных обстоятельствах п.3.8 кредитного договора является ничтожным, следовательно, требования истца о взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ рублей подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о том, что истица, подписывая кредитный договор, была свободна в установлении своих прав и обязанностей, имела право отказаться от заключения договора, давая согласие вначале, а потом, требуя уплаченной суммы комиссии, она злоупотребила правом, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-Г1 "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, договор № от 24 ноября 2006 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Семенова И.Н., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав и взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета в суд.
В соответствии со ст.38 ГПК РФ истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Учитывая, что согласно указанной норме истица уменьшила размер иска до ------ рублей ------ то суд удовлетворяет иск в указанном размере.
Из представленных суду документов следует, что после заключения брака истице была присвоена фамилия Мозжухина, но кредит она получила по старому паспорту на имя Семеновой И.Н., в настоящее время ей выдан паспорт на имя Мозжухиной И.Н.. При изложенных обстоятельствах суд взыскивает сумму неосновательного обогащения в пользу Мозжухиной И.Н.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Мозжухиной ------ в счет возврата внесенной суммы комиссии по кредитному договору № от 24 ноября 2006 года в размере ------ ------ рублей ------ копеек и государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ------ ------ рублей ------ копеек.
Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения копии решения обратиться в Ленинский районный суд г. Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья А.М.Васильев