о взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело № 2-767/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2011 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Максимову Евгению Николаевичу, Ступалову Павлу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь на ст.ст. 361-363, 810, 811 ГК РФ, обратилось в суд с иском к Максимову Е. Н., Ступалову П. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата в размере ------ руб. ------ коп., в том числе суммы непогашенного кредита в размере ------ руб. ------ коп., задолженности по уплате процентов за период с 07 мая 2010 г. по 14 января 2011 г. в размере ------ руб. ------ коп. и далее по день фактической уплаты долга, суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с 16 мая 2009 г. по 26 ноября 2009 г. в размере ------ руб. ------ коп., неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере ------ руб. Свои требования истец мотивировал тем, что дата Максимову Е. Н. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды был предоставлен кредит в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере ------ % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - дата дата на основании заявления Максимова Е. Н. о реструктуризации задолженности по кредиту было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Согласно дополнительному соглашению № заемщику была предоставлена отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца. По окончании периода отсрочки уплаты всех платежей предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, процентов, начисленных за пользование кредитом в период отсрочки, ранее реструктуризированных неуплаченных процентов, а также просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных кредитным договором, при этом в период отсрочки, указанный в п. 3.2 соглашения, заемщик уплачивает проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком. Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. С момента заключения дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом составила ------ % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 06.11.2009 г. по 26.11.2009 г. считается оказанной банком в полном объеме и признана заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за указанный период составил ------ руб. Ответчик не исполняет свои обязательства, начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредиту, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Ступалова П. Ю., с ним заключен договор поручительства № от дата, согласно которому поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Максимовым Е. Н. его обязательств перед кредитором по кредитному договору в солидарном порядке. Также при заключении дополнительного соглашения поручитель дал согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязался отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений. В адрес заемщика и поручителя направлялись письменные уведомления, но на момент подачи иска оплаты по договору не было. Условиями предоставления кредита предусмотрена неустойка в случае нарушения обязательств по возврату кредита и процентов в размере ------ % от суммы просроченного платежа в день.

В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Максимов Е. Н. и Ступалов П. Ю. извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Максимов Е. Н. дата обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб., срок кредитования - дата, процентная ставка по кредиту - ------ % годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - ------ руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - ------ руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., дата ежемесячного погашения кредита - ------ числа каждого месяца. Пунктом 5.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета ------% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Рассмотрев указанное заявление, банк принял предложение Максимова Евгения Николаевича и дата заключил с ним кредитный договор №, принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Максимовым Е. Н. в заявлении.

Также, дата со Ступаловым П. Ю. был заключен договор поручительства № за исполнение Максимовым Е. Н. всех обязательств перед Банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед банком солидарно (пункты 1.2-1.3 договора поручительства).

дата Максимов Е. Н. обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине снижения объемов выручки.

дата между Банком и Максимовым Е. Н. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от дата, согласно которому долг по кредиту составляет: по основному долгу в размере ------ руб., в том числе просроченная задолженность ------ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - ------ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - ------ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - ------ руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с 06 ноября 2009 г. по 26 ноября 2009 г. - ------ руб.

По условиям дополнительного соглашения с момента его заключения заемщику предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца (п. 3.1). По окончанию данного периода предоставляется отсрочка на 6 месяцев (п. 3.2) по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу; процентов, начисленных за пользование кредитом в период отсрочки, указанный в п. 3.1. настоящего соглашения, ранее реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), а также просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга; комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных кредитным договором, при этом в период отсрочки, указанный в п. 3.2 настоящего соглашения, заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком.

С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ------ % годовых. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, дополнительным соглашением не изменялся.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Максимов Е. Н., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Максимова Е. Н. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата

Пун ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.

Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.

Как следует из расчета и материалов дела, с 06 июня 2010 г. Максимов Е. Н. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на 14 января 2011 г. составляет ------ руб. (------ руб. (сумма выданного кредита) - ------ руб. (сумма погашенного кредита), расчет прилагается, л.д. 28). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Ответчиком Максимовым Е. Н. указанная сумма не оспаривалась.

Согласно п. 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила ------ % годовых (п. 4.2.2. дополнительного соглашения).

Как следует из материалов дела, сроки погашения процентов ответчиком систематически нарушались, а начиная с 07 мая 2010 г. ответчик перестал оплачивать проценты.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с 07 мая 2010 г. по 14 января 2011 г. составляют ------ руб. (расчет прилагается на л. д. 29). Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков и никем не оспаривается.

Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - ------ руб. по ставке ------ % годовых начиная с 15 января 2011 г. по день фактического исполнения решения суда.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки ------ % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению.

Пунктом 5.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета ------% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 07 июня 2010 г. по 14 января 2011 г. составила ------ руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с 07 июня 2010 г. по 14 января 2011 г. составила ------ руб., общая сумма неустойки составляет ------ руб. (расчет прилагается на л.д. 30). Банк в исковом требовании просит взыскать с ответчика неустойку в размере ------ рублей.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО5 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, подлежащие взысканию неустойка в размере ------ руб. за указанный период явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчиков. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке ------ % годовых компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, в связи с нарушением графика погашения задолженности уменьшает сумму неустойки до ------ руб.

Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму неустойки за просрочку возврата кредита и процентов за период с 07 июня 2010 г. по 14 января 2011 г. в размере ------ руб., отказав в остальной части.

Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с 16 мая 2009 г. по 26 ноября 2009 г. в размере ------ руб.

Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за период с 16 мая 2009 г. по 26 ноября 2009 г. в размере ------ руб. ------ коп.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С учетом принятия ответчиком Ступаловым П. Ю. обязательства отвечать перед банком за исполнение Максимовым Е. Н. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы с ответчиков с обязательством исполнения в солидарном порядке.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Из дела усматривается, по данному иску Банк уплатил госпошлину в размере ------ руб. согласно платежному поручению № от дата

Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере ------ руб. по ------ руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Максимова Евгения Николаевича, Ступалова Павла Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере ------ руб. ------ коп., проценты по договору за период с 07 мая 2010 г. по 14 января 2011 г. в размере ------ руб. ------ коп., и начиная с 15 января 2011 г. исходя из ставки ------ % годовых от непогашенной части суммы основного долга по договору до дня возврата суммы долга; неустойку за просрочку уплаты процентов и просрочку возврата кредита за период с 07 июня 2010 г. по 14 января 2011 г. в размере ------ ------ руб.

В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 16 мая 2009 г. по 26 ноября 2009 г. в размере ------ руб. ------ коп. Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать.

Взыскать с Максимова Евгения Николаевича, Ступалова Павла Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ------ руб. ------ коп., с каждого по ------ руб. ------ коп.

Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подачи кассационных жалоб в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 08 февраля 2011 года.

Судья: Е. В. Шопина