Гр. дело № 2-785/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации18 февраля 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Шопиной Е. В.,
при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В.,
с участием представителя истца Петрова О. И. Медведевой Н. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Петрова Олега Ивановича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя, признании пунктов 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Петров О. И. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя, признании пунктов 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований следующее.
дата между сторонами по делу заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) на сумму ------ руб. на ------ под ------ % годовых на срок до дата.
Пунктами 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется только на условиях ежемесячной уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку предусмотренную договором, стандартными тарифами и тарифами банка ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. Всего за период с февраля 2008 года по декабрь 2010 года истец уплатил ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб.
По мнению истца, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета противоречит положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В связи с этим действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, поэтому соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Кроме того, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда, за период с 26 февраля 2008 года по 27 декабря 2010 года, которые составляют ------ руб. ------ коп.
Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 15, 29, 166, 168, 180, 395, 819, 1102-1109 ГК РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ------ рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 февраля 2008 г. по 27 декабря 2010 г. в сумме ------ руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с декабря 2010 г. по день фактического исполнения, расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб., признать недействительными пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора № от дата
В дальнейшем истец уточнил свои исковые требования. В связи с тем, что в январе 2011 года при погашении кредита истец уплатил также и сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб., просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 февраля 2008 г. по 27 декабря 2010 г. в сумме ------ руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2010 г. по день фактического исполнения, расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб., признать недействительными пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора № от дата в части возложения обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере ------ рублей.
Истец Петров О. И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
В судебном заседании представитель истца Медведева Н. В. заявленные истцом требования поддержала с учетом уточнения в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, вновь привела их суду и просила требования удовлетворить.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с отсутствием правовых оснований.
В судебном заседании представитель истца выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Разрешая заявленный спор, судом установлено, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ------ руб. на ------. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ------ % годовых. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита путем ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. При этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет ------ руб. Кредит предоставлен на срок до дата
Истец, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировал их тем, что действия ответчика по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют действующему законодательству.
Проверяя доводы истца, судом установлено следующее.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № "О защите прав потребителей".
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на потребительские цели (для приобретения автомобиля).
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка представителя ответчика, изложенная в отзыве на иск, на информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 декабря 2007 года, указание Центрального банка Российской Федерации «Об оценке экономического положения банков» от 30 апреля 2008 года, письмо Центрального банка Российской Федерации от 1 июня 2007 года № 78-Т, совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в соответствии с которыми у банков имеется право на взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При этом названные в отзыве представителя ответчика письма Центрального банка Российской Федерации к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.
Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж до даты полного погашения кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспариваемая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Довод ответчика о том, что истец при заключении договора был вправе вносить в него изменения, а в отношениях сторон в данном случае действует свобода договора (ст. 428 ГК РФ). Представленный суду кредитный договор является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО АКБ «РОСБАНК» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор; без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит.
Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Следовательно, заявленные истцом требования о признании недействительным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности названного условия кредитного договора в виде взыскания денежных средств являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
При определении размера денежных средств, уплаченных истцом в виде комиссии за ведение ссудного счета и подлежащих взысканию с ответчика в его пользу, суд исходит из следующего.
Из имеющихся в материалах дела информационного графика платежей по кредитному договору от дата и приходных кассовых ордеров усматривается, что в период действия кредитного договора с 29 января 2008 года по 31 января 2011 года истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку судом удовлетворены исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности названного условия кредитного договора в виде взыскания денежных средств, то внесение данной комиссии на счет ответчика означает неправомерное удержание денежных средств, в связи с чем наступает ответственность банка по части 1 статьи 395 ГК РФ.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 февраля 2008 года по 27 декабря 2010 года, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере 7,75 %.
Однако истцом при расчете суммы процентов допущены неточности.
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
В соответствии с вышеназванным разъяснением судом произведен расчет процентов за период с 26 февраля 2008 года по 18 февраля 2011 года:
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
Итого, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 февраля 2008 года по 18 февраля 2011 года составляет ------ руб. ------ коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Суд также удовлетворяет требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы неосновательного обогащения в размере ------ руб. с 19 февраля 2011 года до дня фактического погашения задолженности, исходя из ставки рефинансирования 7,75 %.
При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как уже указывалось выше, между сторонами по делу был заключен кредитный договор для потребительских нужд истца.
Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------ руб.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
Из представленных договора на оказание юридических услуг от дата и расписки в получении денежных средств от дата следует, что истец уплатил представителю Медведевой Н. В. денежные средства в размере ------ руб.
При таких обстоятельствах с учетом вышеназванных положений ГПК РФ, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Принимая во внимание положения статьи 100 ГПК РФ о возмещении расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. с учетом объема оказанной представителем юридической помощи (составление искового заявления, участие в судебном заседании), а также того, что рассмотренное дело имеет небольшой объеме и не относится к категории сложных дел.
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере ------ руб. ------ коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Петрова Олега Ивановича неосновательное обогащение в сумме ------ рублей), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2008 года по 18.02.2011 года в сумме ------ руб. ------ коп. (------ компенсацию морального вреда в размере ------ рублей).
С 19.02.2011 года до дня фактического погашения задолженности взыскивать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Петрова Олега Ивановича проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы неосновательного обогащения в размере ------ руб. до дня фактического расчета включительно, исходя из ставки рефинансирования 7,75%.
Признать недействительными пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 2.4, 2.5, 5.1, 6.4.2 кредитного договора № от дата в части условий, содержащих положения об уплате комиссии.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Петрова Олега Ивановича расходы по оплате помощи представителя в размере ------ рублей).
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета г. Чебоксары в размере ------ рубля ------ копеек).
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.
Мотивированное решение составлено 24 февраля 2011 года.
Председательствующий судья Е. В. Шопина