Дело №2-851/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
24 февраля 2011 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,
при секретаре Лукиной Т.П.,
с участием представителя истца Алексеева Д.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой Надежды Николаевны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Павлова Н.Н., ссылаясь на ст.ст.167, 168, 180, 309, 395, 421, 422, 819, 845, 851 ГК РФ, ст.ст.13, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии счета в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., неустойки в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------ руб.
В обоснование своих требований истица указала, что ------ заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор ------, по условиям которого она обязана уплачивать ежемесячную комиссию в размере ------. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.. 1 декабря 2010 г. она обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии, которое ответчик не исполнил до настоящего времени, в связи с чем в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с него подлежит взысканию неустойка за период с 11 декабря 2010 г. по 11 января 2011 г. в размере 3% за каждый день просрочки удовлетворения ее требования.
В судебное заседание истица Павлова Н.Н. не явилась, а ее представитель Алексеев Д.Ю. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам.
Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля и графика платежей следует, что ------ между сторонами заключен кредитный договор ------ в соответствии с условиями которого, ОАО НБ «ТРАСТ» ------ В соответствии условиями договора и графиком осуществления платежей по возврату кредита, Павловой Н.Н. следует производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ------. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - ------, ежемесячная комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание ------
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленной истицей выписки по счету и ее расчета, проверенного и принятого судом, она оплачивала комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание за период с 26 июля 2007 г. по 26 октября 2010 г. в общем размере ------
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом фактических сроков внесения истицей денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 7,75%, действующей на день вынесения решения суда на дату 11 января 2011 г. Поскольку, из текста искового заявления следует, что истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на 11 января 2011 г., суд определяет сумму процентов на указанную дату.
Так, сумма процентов за период с 26 июля 2007 г. по 11 января 2011 г. (1 265 дней) составляет ------ за период с 27 августа 2007 г. по 11 января 2011 г. (1 233 дня) составляет ------). Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 26 июля 2007 г. по 11 января 2011 г. подлежат взысканию проценты в общем размере ------ руб. Однако, поскольку истица просит взыскать в ее пользу ------, суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истицы о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------.
Однако, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное удовлетворение требования потребителя в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку по смыслу ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона «О защите прав потребителей», а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг, т.е. к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины, а правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Павловой Надежды Николаевны удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора ------, заключенного между Павловой Надеждой Николаевной и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части обязанности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Павловой Надежды Николаевны уплаченную сумму комиссии за период с 26 июля 2007 г. по 26 октября 2010 г. ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 июля 20007 г. по 11 января 2011 г. в размере ------ компенсацию морального вреда в размере ------ руб., а в удовлетворении требования о взыскании неустойки в размере ------ руб. отказать.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.
Судья:
Мотивированное решение составлено 1 марта 2011 г..