Дело № 2-1046/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
10 марта 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием истца Данилова С. И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилова Сергея Ивановича к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным пункта 3.1.3.3. кредитного договора № от дата года, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Данилов С. И. обратился с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным пункта 3.1.3.3. кредитного договора № от дата, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований истец указал, что дата заключил с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ------ руб. с выплатой процентов в размере ------ % годовых на срок по дата. В соответствии с п. 3.1.3.3. договора кредит предоставляется банком после оплаты клиентом единовременных комиссий в день оформления кредита. Согласно графику платежей ежемесячно комиссия составляет ------ руб., начиная с дата по дата В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, комиссия выплачена в размере ------ руб. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными. Истец, обосновывая свои требования положениями ст.ст.11, 12, 168, 180, 309, 395, 422, 819-821 ГК РФ, ст. ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ч. 1 ст. 5, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» просит признать недействительным п. 3.1.3.3. кредитного договора № от дата в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание счета в соответствии с графиком платежей, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ------ руб. за период с дата по дата, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. за период с дата по дата и далее по день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере ------ руб.
В судебном заседании истец Данилов С. И. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам, уточнив требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета: просит взыскать ------ рублей за период с дата по дата
Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представив письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований Данилову С. И. отказать по тем основаниям, что в соответствии с условиями кредитного договора банк открыл истцу текущий счет №, а не ссудный счет, как полагает истец, плата за ведение ссудного счета не взимается, комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ. О взимании ответчиком комиссии за расчетное обслуживание истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись, истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита и графика платежей следует, что дата между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил истице кредит в размере ------ руб. сроком до дата В соответствии условиями договора и графиком осуществления платежей по возврату кредита, Данилову С. И. следует производить оплату основного долга, начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не позднее 1-го числа каждого месяца. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - ------ % годовых, ежемесячная комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание ------% в размере ------ руб.
Из представленной банком выписки по лицевому счету № Данилова С. И. за период с дата по дата, в которой представлено движение денежных средств по кредитному договору № от дата, следует, что за указанный период Даниловым С. И. была произведена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ------ рублей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Более того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Доводы ответчика о том, что взимаемые с истца суммы комиссии взимаются не за ведение ссудного, а за ведение расчетного счета, не могут быть приняты во внимание по следующим основанием. Как пояснил суду истец, счет у ответчика им был открыт только с целью получения кредита и используется исключительно для целей погашения кредита. Как следует из Условий предоставления и обслуживании кредите, условие о взимании комиссии является элементом именно кредитного договора, а не договора банковского счета и, следовательно, по своей правовой природе указанные комиссии являются комиссиями за ведение операций именно в связи с получением кредита и, соответственно, получение кредита обусловлено «навязанной» истцу услугой - уплатой комиссии.
Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст. 30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание (п. 3.1.3.3 кредитного договора) ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленной банком выписки по счету истец оплачивал комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в общем размере ------ руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истец представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75 %, действующей на момент предъявления иска в суд, и просил взыскать проценты по день вынесения решения.
С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, исходя из выписки по лицевому счету истца, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 7,75%, действующей на день предъявления иска, на дату вынесения решения, т. е. на дата
Так, сумма процентов за период с дата по дата составляет:
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
------
Итого: ------ руб.
Таким образом, за период с дата по дата подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб., в том числе за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительными пункт 3.1.3.3. кредитного договора от дата №, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в лице филиала в г. Ульяновск в пользу Данилова Сергея Ивановича комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп., компенсацию морального вреда в размере ------ руб.
Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в лице филиала в г. Ульяновск государственную пошлину в доход местного бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. ------ коп.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.
Мотивированное решение составлено 15 марта 2011 года.
Председательствующий судья: Е. В. Шопина