Гр. дело № 2-1197/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 марта 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Шопиной Е. В.,
при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В.,
с участием ответчика Иванова А. Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Иванову Алексею Юрьевичу о взыскании суммы кредита, процентов, пени, комиссии за коллективное страхование,
установил:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Иванову А. Ю. о взыскании суммы кредита, процентов, пени, задолженность по комиссии за коллективное страхование. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановым А. Ю. был заключен кредитный договор № путем присоединения к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ------ руб. сроком по дата, процентная ставка за пользование кредитом - ------ % годовых, комиссия за сопровождение кредита - ------% от суммы кредита ежемесячно и уплатой неустойки - ------% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, дата кредит в размере ------ руб. зачислен на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №. Дополнительным соглашением № от дата к Кредитному договору стороны договорились о присоединении заемщика к программе коллективного страхования заемщиков, за что заемщик принял на себя обязательство о ежемесячном платеже комиссии за присоединение к программе страхования в размере ------ % от суммы кредита. С дата г. ответчик допустил просрочку уплаты ежемесячных платежей суммы основного долга и процентов. Учитывая систематическое неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита в срок до 28 декабря 2009 г., однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 25 января 2011 г. сумма задолженности составила ------ руб. Истец со ссылкой на ст. ст. 12, 309, п. 1 ст. 314, 330, 809-811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика сумму ссудной задолженности в размере ------ руб., задолженность по процентам - ------ руб., задолженность по пени по процентам - ------ руб., задолженность по пени по просроченному долгу - ------ руб., задолженность по комиссиям за коллективное страхование - ------ руб., возврат госпошлины.
Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО), извещенный о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела без участия своего представителя.
В ходе судебного заседания ответчик Иванов А. Ю. факт заключения договора и получения денег не оспаривал, пояснил, что требования в части взыскания основного долга и процентов по кредитному договору признает, в настоящее время задолженность образовалась из-за тяжелого материального положения, намерен вернуть долг, просил снизить сумму пени.
Выслушав пояснение ответчика, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению ответчика достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата между Банком и Ивановым А. Ю. был заключен кредитный договор № путем присоединения к Правилам потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит, которые в совокупности опосредуют кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму ------ руб. под ------ % годовых со сроком возврата дата Заемщик обязался вносить платежи по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику возврата. Проценты начисляются на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.9 Правил кредитования). Согласно пунктам 2.11 и 2.12 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет, по день, установленный для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в виде ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащего уплате ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ------ руб.
В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере ------ % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (пункт 2.13 Правил кредитования).
В соответствии с п. 3.2.3 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.
Банк на основании мемориального ордера № от дата перечислил на р/с Иванова А. Ю. денежную сумму в размере ------ руб. (л. д. 24).
Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом.
Факт предоставления банком кредита в указанном размере, наличие просрочки и задолженности по возврату заемщиком основного долга, процентов подтверждается материалами дела.
Ответчик не выполнил свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, в частности, наличие просрочки по ежемесячным платежам начиная с дата г. явилось основанием для обращения Банка в суд с исковыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что Банк в адрес ответчика направил требование о погашении задолженности по кредитному договору 24 ноября 2009 г.
Таким образом, судом установлено, что ответчик на момент подачи иска, т.е. на 01 февраля 2011г. имел нарушение по возврату суммы долга и процентов с дата г., полностью прекратил выплаты по договору с дата года.
Следовательно, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по кредитному договору на 25 января 2011 г. составляет ------ руб. (расчет прилагается, л. д. 14-20). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается.
Согласно п. 2.9 Правил кредитования при расчет процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Процентная ставка за пользование кредитом составила 18% годовых.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с 18 ноября 2008 г. по 26 января 2011 г. составляют ------ руб. (расчет прилагается, л. д. 14-20). Указанная сума также подлежит взысканию с ответчика, ответчиком не оспаривается.
Истец также просит взыскать пени по процентам за период с 18 декабря 2008 г. по 26 января 2011 г. из расчета ------ % в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере ------ руб., пени по просроченному долгу за период с 18 декабря 2008 г. по 26 января 2011 г. из расчета ------% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки - ------
Ответчик просил снизить сумму пени.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по процентам в размере ------ руб., по просроченному долгу - ------ руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из ------% в день на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке ------ % годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму пени (неустойки) по просроченному долгу до ------ руб., по просроченным процентам до ------ руб., отказав в остальной части.
Дополнительным соглашением № от дата к кредитному договору стороны договорились о присоединении заемщика к программе коллективного страхования заемщиков, по условиям которого банк заключает со страховой организацией ВТБ-Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков, выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк, страховая сумма равна установленному на начало предстоящего месяца страхования остатку задолженности клиента по основному долгу. Заемщик принял на себя обязательство о ежемесячном платеже комиссии за присоединение к программе страхования в размере № % от суммы кредита (п. 5 соглашения); срок страхования устанавливается с дата по дата, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. В случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 2-х календарных месяцев договор страхования в отношении заемщика прекращает действие. Данное Соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора и вступает в силу с момента подписания его сторонами.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ------ руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
П. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина.
В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, что противоречит действующему законодательству.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик необоснованно должен был оплачивать с момента заключения дополнительного соглашения ежемесячно комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере ------ руб., суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере ------ руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере ------ руб. согласно платежному поручению № от дата
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере ------ руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Иванова Алексея Юрьевича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) г. Москва сумму долга по кредитному договору № от дата в размере ------ руб. ------ коп., проценты за пользование кредитом из расчета ------ % годовых - ------ руб. ------ коп., пени по просроченному долгу - ------ руб., пени по процентам - ------ руб., расходы по уплате госпошлины в размере ------ руб. ------ коп.
В удовлетворении иска Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Иванову Алексею Юрьевичу о взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 9 марта 2011 года.
Судья Е. В. Шопина