Гр.дело №2-234/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 февраля 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Платоновой Л.А., при секретаре Яковлевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьева ФИО4 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании части условий кредитных договоров недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Истец Леонтьев В.А. обратился в суд с иском (уточненным 25.01.2011 года) к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее- Банк) о признании части условий кредитных договоров недействительными, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что 13 мая 2008 г. в национальном банке «Траст» (ОАО) гор. Чебоксары истец получил кредит ------ руб. по ставке 43,99% процентов годовых. В тот же день истцом за обслуживание ссудного счета согласно п.7 тарифов Банка был уплачен платеж в сумме ------ руб. В последствии начиная с 16.06.2008 г. вплоть до полного досрочного погашения кредита, по июнь 2010 г., ежемесячно истцом были оплачены, кроме процентов за пользование кредитом, комиссия за расчетное обслуживание согласно п.5 тарифов Банка в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп.
Истец считает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента - ------. и комиссия за расчетное обслуживание - ------ коп. по вышеуказанному кредитному договору удержаны ответчиком незаконно, т.к. в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Считает, что ответчик незаконно обогатился и пользовался его денежными средствами и причинил ему моральный вред.
Истец, ссылаясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 395 и 819 Гражданского кодекса РФ просит: 1).Признать п.п. 5 и 7 тарифа Национального банка «Траст»(ОАО)гор. Чебоксары являющихсячастью кредитного договора ------ от 13.05.2008 г. недействительными и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) гор. Чебоксары в его пользу - ------ коп., как сумму неосновательного обогащения; ------ коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; ------ руб. за причинение морального вреда.
Кроме того, 14 января 2010 г. в Национальном банке «Траст» (ОАО) гор. Чебоксары истец получил кредит ------ руб. по ставке 64,90% годовых. В тот же день истцом согласно п.6 Тарифов НБ «Траст» за зачисление кредитных средств на счет клиента уплачен платеж в сумме ------ руб. В последствии начиная с 15.02.2010 г. вплоть до полного досрочного погашения кредита, по июнь 2010 г. ежемесячно истцом были уплачены, кроме процентов за пользование кредитом, согласно п.4 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп.
Истец считает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента ------- руб. и комиссия за расчетное обслуживание - ------ кон. по данному договору удержаны незаконно, т.к. в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда (статья 395 ГК РФ). Общая сумма начисленного процента по 25.01.2011 г. составила ------ коп.
Кроме того, ответчик своими действиями, не возвращая истцу деньги в течение долгого времени и угрожая тем, что вправе потребовать досрочного возвращения сумм кредитов и кредит вновь больше никогда истцу не будет предоставлен - причинял истцу нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. Сумму компенсацию морального вреда истец оценивает ------ рублей.
Истец на основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 395 и 819 Гражданского кодекса РФ истец просит:1).Признать п.п. 4 и 6 Тарифа Национального банка «Траст» (ОАО) гор. Чебоксары, являющихся частью Кредитного договора ------ от 14.01.2010г. недействительными и взыскать с ответчика в его пользу: ------ коп., как сумму неосновательного обогащения; ------ коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами; ------ руб.- за причинение морального вреда.
Истец Леонтьев В.А. в суд явился, уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.
Ответчик ОАО Национальный банк «ТРАСТ» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя. Представил письменный отзыв на иск, исковые требования не признал, по мотивам, изложенным в письменном отзыве на иск. Суд в силу ст. 167 ГПК РФ суд причину неявки ответчика признает неуважительной.
Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с кредитным договором ------ от 13 мая 2008 г. ответчик -ОАО Национальный банк «ТРАСТ» представил истцу кредит в сумме ------ руб. под 43,99% годовых на срок до 13 мая 2011г., величина ежемесячного платежа ------ руб., в т.ч. комиссия ------ руб. Кроме того, истцом при получении кредита уплачена комиссия в сумме ------ руб. В последствии начиная с 16.06.2008 г. вплоть до полного досрочного погашения кредита, по июнь 2010 г., ежемесячно истцом были оплачены, кроме процентов за пользование кредитом, комиссия за расчетное обслуживание согласно п.5 тарифов Банка в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп.
Кроме того, в соответствии с кредитным договором № ------ от 14 января 2010 г. ответчик -ОАО Национальный банк «ТРАСТ» представил истцу кредит в сумме ------ руб. под 64,90% годовых на срок до 14 января 2011г., величина ежемесячного платежа ------ руб., в т.ч. комиссия ------ руб. Кроме того истцом при получении кредита уплачена сумма ------ руб. В последствии начиная с 15.02.2010 г. вплоть до полного досрочного погашения кредита по июнь 2010 г. ежемесячно истцом были уплачены, кроме процентов за пользование кредитом, согласно п.4 тарифов Банка комиссия за расчетное обслуживание в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за предоставление кредита являются ничтожными.
Доводы ответчика о том, что счет по кредитам был расчетный, а не ссудный, не подтверждается материалами дела, т.к. данные счета были открыты для предоставления истцу кредитов и для последующего их погашения. Истец не пользовался данными кредитными счетами как расчетными.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Истцом в соответствии с кредитным договором № ------ от 13 мая 2008 г. в период с 16.06.2008 года до 16.06.2010 года совершена оплата комиссия за расчетное обслуживание согласно п.5 тарифов Банка в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп., а также истцом при получении кредита уплачена сумма ------ руб., всего истцом уплачена сумма ------ коп. Таким образом, с учетом погашения кредита, требования истца о взыскании суммы комиссии подлежат удовлетворению в размере ------ коп.
Истцом в соответствии с кредитным договором № ------ от 14 января 2010 г. в период с 15.02.2010 года до июня 2010 года совершена оплата комиссия за расчетное обслуживание согласно п.6 тарифов Банка в сумме ------ коп., всего на сумму ------ коп., а также истцом при получении кредита уплачена сумма ------ руб., всего истцом уплачена сумма ------ коп. Таким образом, с учетом погашения кредита, требования истца о взыскании суммы комиссии подлежат удовлетворению в размере ------ коп.
Общая сумма подлежащая ко взысканию по комиссиям с ответчика в пользу истца составляет ------ руб.
Истцом также заявлено требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Истцом заявлено требование по кредитному договору №------ от 14.01.2010года о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 февраля 2010 года по 25 января 2011 год в общей сумме ------ коп.
Кроме того, истцом также заявлено требование по кредитному договору №------ от 13.05.2008 года о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 июня 2010 года по 25 января 2011 год в общей сумме ------ коп.
Общая сумма ко взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ------ руб.
В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережен денежных средств.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредите: а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату вынесения решения суда.
Согласно указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У, ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых.
Судом проверен расчет заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по двум кредитным договорам, и заявленные суммы подлежат взысканию.
По заявленным истцом требованиям котррасчет ответчиком суду не предоставлен.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом заявлено требование по кредитному договору № ------ от 13 мая 2008 г. о возмещении морального вреда в размере ------ руб. Исходя из причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, обстоятельств дела, суд считает, что истцу причин моральный вред, подлежащий компенсации в размере ------ руб.
Кроме того, истцом заявлено требование по кредитному договору № ------ от 14 мая 2010 г. о возмещении морального вреда в размере ------ руб. Исходя из причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, обстоятельств дела, суд считает, что истцу причин моральный вред, подлежащий компенсации в размере ------ руб.
Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ------ руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-198,233 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными условия кредитных договоров № ------ от 13 мая 2008 года и №------ от 14 января 2010 года, заключенных между Леонтьевым ФИО5 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать в пользу Леонтьева ФИО6 с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в счет возврата внесенных сумм комиссии ------ коп., в счет процентов за пользование чужими денежными ------ коп., в счет компенсации морального вреда ------ руб.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход бюджета г. Чебоксары размере ------ руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.А.Платонова