решение по делу

Дело №2-1456/2011

Именем Российской Федерации

15 марта 2011 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Лукиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урванцева Алексея Николаевича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет графика платежей,

у с т а н о в и л :

Урванцев А.Н., ссылаясь на ст.ст.819, 1102 и 1107 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора ------ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2008 г. по 1 марта 2011 г. в размере ------ руб. и далее по день фактического исполнения решения суда исходя из ставки 7,75% годовых, расходов по оплате юридических услуг в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб. и обязании произвести перерасчет графика платежей.

В обоснование своих требований истец указал, что ------ заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор ------ о предоставлении кредита в размере ------., по условиям которого он был обязан уплачивать ежемесячную комиссию в размере по ------ руб. Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.

В судебное заседание истец Урванцев А.В. не явился, в письменном заявлении исковые требования поддержал в полном объеме и просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание также не явился. Поскольку банк надлежаще был извещен о судебном заседании, подлежит удовлетворению ходатайство истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из исследованного судом содержания кредитного договора ------ заключенного ------ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Урванцевым А.Н., видно, что последнему был предоставлен кредит в размере ------ руб. на приобретение автомобиля. В соответствии с условиями договора и графиком осуществления платежей по возврату кредита, Урванцеву А.Н. следует производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ------ Установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере ------ годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ------

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.

Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Истец просит взыскать сумму комиссии за период с 25 апреля 2008 г. по 25 февраля 2011 г. Как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров и графика платежей, он оплачивала комиссию за ведение ссудного счета за период с 25 апреля 2008 г. по 25 февраля 2011 г. (35 мес.) по ------ руб. в составе ежемесячного платежа. Общая сумма уплаченной комиссии за указанный период составляет ------

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 7,75%, поскольку, из текста искового заявления следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами именно исходя из указанной ставки рефинансирования.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 25 апреля 2008 г. При этом, из подписанного истцом расчета следует, что сумму процентов за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать исходя из того, что оплата комиссии производилась 26 числа каждого месяца, в то время как из представленных приходных кассовых ордеров видно, что истец денежные средства в погашение комиссии вносил в несовпадающие с графиком платежей даты, в связи с чем при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований.

Так, сума процентов за период с 25 апреля 2008 г. по 15 марта 2011 г. (1 055 дней) составляет ------ за период с 26 мая 2008 г. по 15 марта 2011 г. (1 024 дня) составляет ------). Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 25 апреля 2008 г. по 15 марта 2011 г. подлежат взысканию проценты в общем размере ------ руб..

Указанные проценты подлежат взысканию и далее с 16 марта 2011 г. по день фактического возврата суммы основного долга.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.

Кроме того, поскольку в соответствии с ч.1 и абз.3 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, подлежит удовлетворению и требование истца об обязании ответчика произвести перерасчет графика платежей на остаток задолженности по кредиту без учета комиссии.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором №58/59 от 24 февраля 2011 г., в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за юридическую помощь по составлению иска и представлению интересов в суде в размере ------ руб.

При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб.

Из материалов дела следует, что представитель истца составила исковое заявление, в судебном заседании не участвовала.

Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------ руб. отвечает требованиям разумности.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Урванцева Алексея Николаевича удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора ------ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между Урванцевым Алексеем Николаевичем и ОАО АКБ «Росбанк» и обязать произвести перерасчет графика платежей на остаток задолженности по кредиту без учета комиссии.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Урванцева Алексея Николаевича сумму уплаченной комиссии в размере 55 ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2008 г. по 15 марта 2011 г. в размере 6 ------. и далее с 16 марта 2011 г. по день фактического исполнения решения суда исходя из ставки 7,75% годовых, расходы по оплате юридических услуг в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------) руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение составлено 21 марта 2011 г.

Решение не вступило в законную силу.