Дело №2-853/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
9 марта 2011 г. г.Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н., при секретаре Лукиной Т.П.,
с участием представителя истца Алексеева Д.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Понамаревой Ирины Георгиевны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств, а также страховой премии за страхование жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
у с т а н о в и л :
Понамарева И.Г., ссылаясь на ст.ст.167, 168, 180, 309, 395, 421, 422, 819, 845, 851 ГК РФ, ст.ст.13, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ руб., комиссии за зачисление кредитных средств в размере ------. и страховой премии, уплаченной за страхование жизни и здоровья в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., неустойки в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб.
В обоснование своих требований истица указала, что ------. заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор ------ по условиям которого она обязана уплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ Задолженность по кредиту ею погашена ------ а сумма уплаченной комиссии составила ------ Кроме того, за зачисление кредитных средств на ее счет, она оплатила комиссию в размере ------ руб. Помимо этого, договор содержит условие о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней клиента. Страховым полисом №ВТС-641555/2010 определена страховая сумма в размере суммы кредита, а страховая премия определена в размере ------ руб. Выгодоприобретателем по указанному договору является банк. Однако, указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание и уплата единовременной комиссии ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к услуге о предоставлении кредита, поэтому включение в кредитный договор условия об обязательном страховании каких-либо рисков жизни и трудоспособности заемщика также является недействительным, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в ------ руб.. 7 декабря 2010 г. она обратилась к ответчику с требованием о возврате незаконно уплаченных денежных сумм, которое ответчик не исполнил до настоящего времени, в связи с чем, в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с него подлежит взысканию неустойка за период с 18 декабря 2010 г. по 10 января 2011 г. в размере 3% за каждый день просрочки удовлетворения ее требования.
В судебное заседание истица Понамарева И.Г. не явилась, а ее представитель Алексеев Д.Ю. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду уточнил, что просит признать недействительным условия кредитного договора ------., а не ------ как ошибочно указано в иске. Кредит истицей погашен досрочно в ------ в связи с чем комиссия уплачивалась лишь за ------ Сумму процентов за пользование чужими денежными средствами также уменьшил до ------. согласно представленного расчета исходя из суммы уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и ставки рефинансирования 8% годовых.
Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства. В письменном отзыве на иск ответчик указывает, что операции по выдаче и погашению кредита проводятся банком лишь путем зачисления и списания с банковского счета, который не является ссудным счетом. Письмом ФАС и ЦБ РФ от 26.05.2005 г. №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Истица путает понятия расчетного и ссудного счета, однако согласно кредитному договору комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету, а плата за ведение ссудного счета банком не взимается. При этом, в кредитном договоре и графике подписанном заемщиком, банком была указана полная стоимость кредита, а также эффективная процентная ставка в размере ------ годовых. Добровольное страхование жизни и здоровья является правом гражданина и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства. Заключение указанного договора рекомендовано клиенту для того, чтобы иметь возможность за счет страховых сумм погасить задолженность в случае потери трудоспособности и банк является выгодоприобретателем лишь при наступлении определенных условий. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку истец при заключении договора согласовал его условия, т.е. отсутствует вина банка в причинении морального вреда.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ------. между сторонами заключен кредитный договор ------ в соответствии с условиями которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил истице кредит в размере ------ Понамаревой И.Г. следует производить оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на ее счет в размере ------
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Ссылка ответчика на то, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается за пользование банковским, а не ссудным счетом несостоятельна, поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств использования истицей указанного счета в каких-либо иных целях, кроме как для зачисления платежей в погашение ссудной задолженности.
Также, является недействительным условие об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку оказывая заемщику услугу по предоставлению кредита, банк установил оплату за указанную услугу в виде процентной ставки за пользование кредитными средствами. При этом, зачисление суммы кредита на счет, также не является самостоятельной банковской услугой.
Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание и за зачисление суммы кредита на счет заемщика ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленных истицей кассовых чеков и ее расчета, проверенного и принятого судом, она оплачивала комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание за период с 26 апреля 2009 г. по 21 июля 2010 г. в общем размере ------
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом фактических сроков внесения истицей денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8%, действующей на день вынесения решения суда. Поскольку, из представленного расчета следует, что истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на 10 января 2011 г., суд определяет сумму процентов на указанную дату.
Так, сумма процентов за период с 26 апреля 2008 г. по 10 января 2011 г. (990 дней) составляет ------), за период с 27 мая 2008 г. по 10 января 2011 г. (959 дней) составляет ------ Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 26 апреля 2008 г. по 10 января 2011 г. подлежат взысканию проценты в общем размере ------
Кроме того, в пользу истицы подлежит взысканию сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------
Как следует из полиса №ВТС-395463/2008, истицей также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 1 июля 2007 г. с ------ При этом, представитель истицы суду пояснил, что ответчик при заключении кредитного договора обязал истицу заключить указанный договор страхования.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Договор страхования заключен истицей в обеспечение исполнения своих обязательств перед банком по погашению кредита, что ответчиком не оспаривается. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Страховая премия, условие об уплате которой в размере ------ руб. предусмотрено на расчетный счет страховщика в НБ «ТРАСТ», уплачена истицей ------ в банк. При этом, получателем обозначен сам банк, а не ------
Таким образом, обязанность по заключению договора страхования, ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем в пользу истицы подлежит взысканию уплаченная сумма страховой премии в размере ------..
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истицы о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------.
Однако, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное удовлетворение требования потребителя в соответствии со ст.31 Закона о защите прав потребителей и штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона, поскольку по смыслу ст.39 Закона в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона, а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг, т.е. к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины, а правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб., в том числе и за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Понамаревой Ирины Георгиевны удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 7 ------, заключенного между Понамаревой Ириной Георгиевной и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части обязанности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Понамаревой Ирины Георгиевны уплаченную сумму комиссии за период с 26 апреля 2008 г. по 22 июля 2010 г. в размере ------ сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------ руб., уплаченную сумму страховой премии в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 апреля 2008 г. по 10 января 2011 г. в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ руб., а в удовлетворении требования о взыскании остальной части уплаченной страховой премии, неустойки в размере ------ штрафа, отказать.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.
Судья:
Мотивированное решение составлено 14 марта 2011 г..
Решение не вступило в законную силу.