Гр. дело №2-546/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Степановой Н.А.,
при секретаре судебного заседания Архиповой О.В.,
с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Столбовой Н. В., действующей на основании доверенностей от 30 июля 2008 г. и 05 августа 2009 г.,
представителя ответчика Васильева О.П. - Андриянова С.Ю., действующего на основании доверенности от 30 июля 2010 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Васильеву Олегу Петровичу, Дерову Валерию Алексеевичу, Терентьеву Александру Геннадьевичу о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее Банк, Кредитор) обратился в суд с исковым заявлением к Васильеву О.П., Дерову В.А., Терентьеву А.Г. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что 14 октября 2008 г. Васильев О.П. на основании заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды получил кредит в ------ Васильев О.П. обратился в АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине задержки выплаты заработной платы. 13 октября 2009 г. между АКБ «РОСБАНК» и Васильевым О.П. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, согласно которому заемщику был увеличен срок возврата кредита до 14 сентября 2015 г. Также был установлен новый график погашения задолженности по кредитном договору, изменена процентная ставка за пользование кредитом, ------, отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 14 сентября 2009 г. по 13 октября 2009 г. считается оказанной в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 14 сентября 2009 г. по 13 октября 2009 г. составил ------ руб.
Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, начиная с 14 марта 2010 г. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком. По состоянию на 16 августа 2010 г. сумма задолженности по кредиту составила ------ руб.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Дерова В.А. и Терентьева А.Г., с которыми заключены договоры поручительства от 14 октября 2010 г. ------
Со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ с учетом представленного уточнения иска истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму ------
При производстве по делу в суд поступило встречное исковое заявления Васильева О.П. к ОАО «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части удержания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб., ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ------., взыскании уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. по состоянию на 14 марта 2011 г. и далее по день уплаты, о расторжении кредитного договора, взыскании штрафа в доход государства.
В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в части взыскания суммы основного долга в размере ------ руб., процентов за пользование кредитом по 14 февраля 2011 г. в размере ------ руб., требования о взыскании процентов исходя из суммы основного долга ------ руб. ------ за период с 15 февраля 2011 г. по день фактического исполнения решения суда, комиссии за ведение ссудного счета за период с 15 сентября 2009 г. по 14 октября 2009 г. в размере ------ не поддерживает. Встречные исковые требования Васильева О.П. не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении.
Ответчик Васильев О.П. в судебное заседание не явился, представление своих интересов доверил представителю Андриянову С.Ю., который в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал встречный иск в части признания недействительными условий кредитного договора об удержании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------., ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ------ руб., взыскания уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, уточнив ставку рефинансирования в размере 8% годовых. Требования о расторжении кредитного договора и взыскании штрафа в доход государства не поддерживает.
Ответчик Деров В.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Терентьев А.Г. извещен по последнему известному месту жительства, в суд не явился.
В соответствии со статьей 116 ГПК РФ в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
Согласно статье 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Из положений Правил оказания услуг почтовой связи (пункт 33) следует, что лицо, которому направлено заказное письмо с уведомлением о вручении, должно своевременно после получения извещения о поступлении письма явиться в орган связи за его получением. Доказательств несвоевременного получения ответчиком извещения о поступлении почтового отправления в материалах дела не имеется. Согласно статьям 117-118 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Как следует из материалов дела, направленная в адрес ответчика Терентьева А.Г. по месту его регистрации почтовая корреспонденция вернулась в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Данное обстоятельство суд расценивает как отказ ответчика от получения повестки по адресу постоянного проживания. Каких-либо сведений об ином месте жительства в материалах дела не имеется. В этой связи суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства. Учитывая, что ответчик был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела в суде, и ему была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства вовремя, суд расценивает неявку ответчика его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Указанное обстоятельство, по мнению суда, не может служить препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
На основании ст.167 ГПК РФ суд признал причину неявки ответчиков Дерова В.А. и Терентьева А.Г. неуважительной и определил рассмотреть настоящее гражданское дело в их отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца Столбовой Н.В., представителя ответчика Васильева О.П. - Андриянова С.Ю., исследовав письменные доказательства в полном объеме и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из положений статьи 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как установлено судом, на основании заявления Васильева О.П. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14 октября 2008 г. и в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия), Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц, Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» заявления-оферты, с которыми Васильев О.П. ознакомился и подписал их, Банком предоставлен кредит в размере ------ руб. путем зачисления на счет Заемщика. ------
------
------
В обеспечение исполнения заемщиком Васильевым О.П. обязательств по кредитному договору 14 октября 2008 г. между Банком и Деровым В.А., Терентьевым А.Г. (далее поручители) заключены договоры поручительства № соответственно. ------
Рассмотрев заявление Васильева О.П., Банк 14 октября 2008 г. принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных в заявлении-оферте, что подтверждается мемориальным ордером № от дата о выдаче суммы кредита в размере ------ руб. (л.д.7).
13 октября 2009 г. Васильев О.П. обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.
13 октября 2009 г. между Банком и Васильевым О.П. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 14 октября 2008 г., ------
При изложенных обстоятельствах и исходя из положений Гражданского кодекса РФ следует, что Васильев О.П., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.
Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Васильева О.П. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлена дата выдачи кредита - 14 октября 2008 г., дата погашения кредита - 14 сентября 2015 г.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.
Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета истца, выписки по счету с дата Васильев О.П. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на 14 февраля 2011 г. за вычетом погашенной суммы в размере ------ руб. составляет ------ руб.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с 15 июля 2009 г. по 14 февраля 2011 г. составляют ------ руб.
Сторона ответчика возражений против методики и правильности указанного расчета не представила. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, согласовывается с представленной выпиской по счету, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Деровым В.А., Терентьевым А.Г. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Васильевым О.П. всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчиков Дерова В.А., Терентьева А.Г. с обязательством исполнения в солидарном порядке.
Изучив доводы ответчика Васильева О.П., изложенные во встречном исковом заявлении, суд приходит к следующему.
Как следует из условий кредитного договора, на Васильева О.П., как заемщика, возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб.
За период с 14 октября 2008 г. по 13 октября 2009 г. Васильевым О.П. уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере ------ Представителем банка данная сумма не оспаривается.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.
В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой в виде оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 750 руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
С учетом изложенного суд признает пункты кредитного договора № от 14 октября 2008 г., заключенного между АКБ «РОСБАНК» и Васильевым О.П., о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. недействительными.
В данном случае Банк за период с 14 октября 2008 г. по 14 сентября 2009 г. неосновательно приобрел денежные средства в размере ------ руб. и в силу ст. 1102 ГК РФ обязан возвратить указанную сумму.
При этом в соответствии с ст. 395 ГК РФ.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании п. 2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным 360 дням. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
Согласно справке Центрального банка РФ ставка рефинансирования Центрального Банка России с 28 февраля 2011 г. установлена в размере 8% годовых.
Размер процентов за пользование денежными средствами в виде единовременной комиссии за открытие судного счета за период с 14 октября 2008 г. по 14 марта 2011 г. составляет:
------
Размер процентов за пользование денежными средствами в виде ежемесячной комиссии за открытие судного счета составляет:
------
------
------
------
------
------
------
------
------
Всего проценты за пользование денежными средствами за период с 14 ноября 2008 г. по 14 марта 2011 г. составляют: ------
Суд взыскивает указанную сумму с АКБ «РОСБАНК» в пользу Васильева О.П.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 25.11.2008 N 223-ФЗ).
По исковым требованиям, которые представителями сторон не поддержаны в ходе судебного заседания, решение не выносится.
При подаче иска Банк оплатил госпошлину в размере 5781,99 руб. согласно платежному поручению №2471 от 18 августа 2010 г.
При удовлетворении иска ценой ------ руб. с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере ------ руб., при этом ------ руб. подлежит взысканию в пользу истца, ------ - в доход бюджета с каждого в равных долях.
Кроме того, в связи с удовлетворением встречного иска Васильева О.П., освобожденного от уплаты госпошлины при подаче иска в защиту прав потребителя, на сумму ------ руб., с ответчика по встречному иску АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ------ руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Васильева Олега Петровича, Дерова Валерия Алексеевича, Терентьева Александра Геннадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по кредитному договору № от 14 октября 2008 г. в размере ------.
Признать условия кредитного договора № от 14 октября 2008 г., заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Васильевым Олегом Петровичем, о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ------ руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Васильева Олега Петровича сумму неосновательного обогащения ------.
Взыскать с Васильева Олега Петровича, Дерова Валерия Алексеевича, Терентьева Александра Геннадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ------ с каждого.
Взыскать с Васильева Олега Петровича, Дерова Валерия Алексеевича, Терентьева Александра Геннадьевича в бюджет г. Чебоксары госпошлину в размере ------. с каждого.
Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в бюджет г. Чебоксары в размере ------
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 14 марта 2011 г.
Председательствующий: судья Н.А. Степанова
Решение не вступило в законную силу