о взыскании задолженности по кредиту

Гражд. дело № 2-1427/2011

Именем Российской Федерации

дата адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Н. В.,

с участием представителя истца НБ «Траст» Яхаткина П.Н., действующего на основании доверенности № от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Мирясовой ФИО6 о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, платы за пропуск платежей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание,

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Мирясовой О.В. о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, платы за пропуск платежей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Исковые требования мотивированы тем, что дата Мирясова О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере № руб. на неотложные нужды под №% годовых сроком на № мес. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере № руб. на ее счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств, ответчик в нарушение условий предоставления и обслуживания платежа не исполняет свои обязательства надлежащим образом начиная с дата Истец со ссылкой на ст. ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере № руб., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата - № руб., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата -№ руб., платы за пропуск платежей в период с дата. по дата - № руб., процентов за просроченный долг в период с дата по дата - № руб.

В судебном заседании представитель истца Яхаткин П.Н. поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду, указав, что согласно информации о кредите последний платеж внесен ответчиком дата, данная сумма была учтена при подаче иска в суд, с момента подачи иска изменений по расчету не имеется.

Ответчик Мирясова О.В., извещенная о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика неуважительной.

Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата Мирясова О.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В п. 2 Заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - №., срок пользования кредитом - № мес., процентная ставка - №%, комиссия за расчетное обслуживание - №%, сумма первого платежа - № руб., сумма ежемесячного платежа - № руб., сумма последнего платежа - № руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту. Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему банковский счет; заключить с ним договор об открытии спецкартсчета, в рамках которого предоставить в пользование банковской картой, заключить кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму кредита на счет Клиента. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора, являются действия банка по открытию ему счета Клиента. Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать права и обязанности, указанные в следующих документах: в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах на кредиты на неотложные нужды, которые клиент понимает и с которыми соглашается. Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления о предоставлении кредита. Делая указанную в настоящем заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в заявлении и Условиях; под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условием и/или Тарифами.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющимися неотъемлемой частью Заявления на предоставление кредита, предусмотрено плановое погашение задолженности согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере № руб., при этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, штрафа издержек кредитора и суммы пропущенных ранее очередных платежей, предусмотренных Договором и действующими Тарифами (п.п. 3.1.1 - 3.1.2 Условий).

Таким образом, Мирясова О.В. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета Клиента (п. 3 Заявления) - счета №.

В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенными, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере № руб. на ее счет в день открытия счета, то есть дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. (л/адрес).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Мирясова О.В., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью настоящего Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчицы Мирясовой О.В. на бланке заявления, являющегося офертой.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 4.2 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по Договору, если Клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.

Как следует из материалов дела, для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя сумму очередного (планового) платежа, указанную в Графике платежей. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Мирясова О.В. не исполняла свои обязательства надлежащим образом с дата Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Истец просит взыскать с ответчика Мирясовой О.В. сумму основного долга в размере № руб., проценты за пользование кредитом в период с дата по дата - № руб., проценты на просроченный долг за период с дата по дата - № руб.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, ответчик не возвратил сумму основного долга на дата в размере № руб. В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из установленных судом обстоятельств и положений гражданского законодательства, суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании суммы основного долга в размере № руб. в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых, предусмотренной п. 2.6 Заявления и п. 3 Тарифов, за период с дата по дата составляют ------, л/адрес).

Проценты на просроченный долг определяются исходя из п.№ Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, определяющего порядок начисления процентов. Проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году(366 в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня)

Согласно расчету истца, проверенного и принятого судом, проценты на просроченный долг за период с дата по дата составляет в сумме № руб.

Суд взыскивает указанные суммы с ответчика.

Также, истец просит взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере № руб.

Согласно п.2.8 Заявления на предоставление кредита комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет № %. В соответствии с Тарифами Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. (п.4 Тарифов).

Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

Следовательно, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за указанный период в размере №. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №).

Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме № руб.

Согласно Тарифам, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно - № руб.. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже - № руб.. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей - № руб. (п. 5 Тарифов).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По своей природе плата за пропуск платежей представляет собой неустойку.

Вместе с тем, подлежащая взысканию плата за пропуск платежей, составляющая № руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер платы за пропуск платежей, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу платы за пропуск платежей в связи с нарушением графика погашения задолженности уменьшает сумму платы за пропуск платежей (пени) до № руб.

Следовательно, суд взыскивает с ответчика плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере № руб., отказав в остальной части.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Из дела усматривается, по данному иску истец уплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежного поручения № от дата ( л/адрес).

В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере № руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Мирясовой ФИО7 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) адрес по кредитному договору от дата сумму основного долга в размере № коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых за период с дата по дата - №., проценты на просроченный долг за период с дата по дата - №., плату за пропуск платежей за период с дата по дата - № руб., расходы по уплате госпошлины в размере №

В удовлетворении иска Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) адрес о взыскании комиссии за расчетно - кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере № руб. ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд адрес, начиная с дата

Судья Мурадова С.Л.

Мотивированное решение составлено дата