о взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело № 2-1017/2011

Именем Российской Федерации

18 марта 2011 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Шопиной Е. В.,

при секретаре судебного заседания Челаукиной М.В.,

с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н. В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Осипову Александру Валериевичу, Семенову Андрею Анатольевичу о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, расходов по оплате госпошлины,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Осипову Александру Валериевичу, Семенову Андрею Анатольевичу о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, расходов по оплате госпошлины. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Осипов А.В. на основании заключенного кредитного договора № получил кредит на приобретение транспортного средства - автомобиля ------ в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - ------ % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора- дата. дата Осипов А.В. обратился в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору, указав причину неисполнения обязательств - снижение объемов выручки. дата между банком и Осиповым А.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. С момента заключения соглашения заемщику предоставлена отсрочка уплаты всех платежей на ------ месяца, установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата, процентная ставка за пользование кредитом составила ------ % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком, размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил ------ руб. ------ коп. дата Осипов А.В. повторно обратился в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору №. дата между банком и Осиповым А.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. Согласно п.4.1. соглашения задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата, дата уплаты первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата Поручителем по кредитному договору ------ является Семенов А.А. При заключении дополнительных соглашений от дата и дата с ним согласовано внесение в кредитный договор изменений и он обязался отвечать по договору поручительства от дата с учетом этих изменений. Ответчиком Осиповым А.В. допущено нарушение условий кредитного договора, а именно, начиная с дата он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность. На направляемые требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчики не реагирует. При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере ------ % от суммы просроченного платежа в день. Всоответствии с условиями кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком ответчик передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Право залога по кредитному договору возникает у банка с момента возникновения у клиента права собственности на предмет залога. Согласно п. 9.8 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. дата Осипов А.В. обратился в банк с заявлением на реализациютранспортного средства автомобиля - ------ для погашения задолженности по кредиту и указанный автомобиль был реализован. Денежные средства от реализации автомобиля перечислены заемщиком в счет погашения кредита, но не покрыли его задолженность. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ, на пункты кредитного договора, просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков по состоянию на 07 октября 2010 г. задолженность по кредитному договору № от дата в размере ------ руб. ------ коп., в том числе: сумму непогашенного кредита в размере ------ руб. ------ коп., сумму задолженности по уплате процентов за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп., проценты по кредитному договору с дата по день фактического исполнения решения суда по ставке ------ % годовых, комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата - ------ руб. ------ коп., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - ------ руб., расходы по оплате госпошлины в размере ------ руб. ------ коп.

В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду. Пояснив, что со времени вынесения заочного решения по делу ответчиками образовавшаяся задолженность по кредиту не погашена, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму долга по кредиту в заявленном в иске размере.

Ответчики Осипов А.В., Семенов А.А., извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд признает причину неявки ответчиков неуважительной.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, дата года между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Осиповым А. В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля ------ в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в ------ % годовых, срок погашения кредита - дата, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ------ руб. Пунктом 7.1. кредитного договора установлена неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере ------%.

дата Осипов А.В. обратился в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору, после чего дата между банком и Осиповым А.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору ------ (л.д.21-22). По условиям дополнительного соглашения № заемщику предоставлена отсрочка уплаты всех платежей на 3 месяца, установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата, процентная ставка за пользование кредитом составила ------ % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком, размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил ------ руб. ------ коп. (п.4.3.1. дополнительного соглашения). Неустойка не начисляется с момента подписания сторонами соглашения (п.4.4. дополнительного соглашения).

дата Осипов А.В. повторно обратился в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору ------ и в тот же день между банком и Осиповым А.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ------ (л.д. 29-30), по условиям которого задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата, дата уплаты первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата (п.4.2. дополнительного соглашения).

Факт получения Осиповым А.В. кредита в размере ------ руб. и приобретения на эту сумму транспортного средства подтверждается платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата, распоряжением руководителя банка от дата, договором купли-продажи автомобиля № от дата

Исполнение обязательств Осипова А.В. обеспечено поручительством Семенова А.А. по договору поручительства № от дата(л.д. 9-10) за исполнение Осиповым А.В. всех его обязательств перед Банком по кредитному договору. При заключении дополнительных соглашений от дата и дата Семенов А.А. согласился на внесение в кредитный договор изменений и обязался отвечать по договору поручительства от дата с учетом этих изменений. По условиям договора поручительства при ненадлежащем исполнении обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед банком солидарно.

Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком Осиповым А.В. дата был заключен договор о залоге приобретенного на заемные средства автомобиля ------.

дата Осипов А.В. обратился в банк с заявлением на реализациютранспортного средства для погашения задолженности по кредиту и автомобиль ------, принадлежащий Осипову А.В. был реализован. Договор о залоге расторгнут дата ( л.д. 28)

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, с дата Осипов А.В. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается расчетом истца. Доказательства обратного ответчики не представили. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету истца (л.д.49), проверенному и принятому судом, сумма основного долга составляет ------ руб. ------ коп. Указанная сумма подлежит взысканию в заявленном размере.

Согласно расчету истца (л.д.50), проценты за пользование кредитом за период с дата по дата исходя из ------% годовых от суммы задолженности составляют ------ руб. ------ коп. Данный расчет проверен судом, является правильным.

Право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК), в совокупности со ст. 809 ГК РФ (уплата процентов по день фактического возврата), следует понимать как право займодавца на единовременную выплату процентов за пользование кредитом на момент судебного разбирательства и дальнейшее ежедневное начисление процентов в размере ------% годовых от остатка основного долга по день фактического возврата.

Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков процентов в размере ------% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с дата по день фактического возврата суммы основного долга.

При этом, требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------. ------ коп., не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составляет ------ руб. ------ коп., за просрочку возврата суммы основного долга за период с дата по дата - ------ руб. ------ коп., которые банком самостоятельно уменьшены до ------ руб.

Суд считает, что неустойка в указанном размере (------ руб.) соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору, требование является обоснованным.

В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С учетом принятия ответчиком Семеновым А.А. обязательств солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от дата в том же объеме в соответствии с заключенным договором поручительства № от дата, а также подписания им дополнительного соглашения № от дата к кредитному договору от дата, дополнительного соглашения от дата к кредитному договору от дата, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в размере ------ руб. ------ коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям.

Из дела усматривается, по данному иску истец оплатил госпошлину в размере ------ руб. ------ коп. согласно платежному поручению № от дата( л.д.4).

В связи с тем, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере ------ руб.------ коп., то уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в размере ------ руб. ------ коп., т.е. по ------ руб. ------ коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Осипова Александра Валериевича и Семенова Андрея Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от дата, а именно: сумму непогашенного кредита в размере ------ руб. ------ коп., сумму задолженности по уплате процентов за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. и далее с дата проценты за пользование займом в размере ------% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактического возврата суммы основного долга, неустойку за просрочку возврата кредита за период с дата по дата и просрочку уплаты процентов за период с дата по дата в размере ------ руб.,во взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп. отказать.

Взыскать с Осипова Александра Валериевича и Семенова Андрея Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение расходов по оплате госпошлины по ------ руб. ------ коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составлено 22 марта 2011 г.

Председательствующий судья Шопина Е. В.