Дело №2-1316/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 марта 2011 г.г. Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,
при секретаре Лукиной Т.П.,
с участием истца Константинова Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константинова ------ к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и обязании не начислять ее далее, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет графика платежей,
установил:
Константинов Ю.А., ссылаясь на ст.ст.151, 166-168, 779, 819, 1102 и 1107 ГК РФ, ст.ст.15-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора ------ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и обязании не начислять указанную комиссию со 2 марта 2011 г. по 2 июня 2013 г., взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период со 2 июля 2008 г. по 2 февраля 2011 г. в размере ------ руб. и далее по день фактической уплаты суммы долга исходя из ставки 7,75% годовых, расходов по оплате юридических услуг в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб.
В обоснование своих требований истец указал, что ------. заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор ------ о предоставлении кредита в размере ------ руб., по условиям которого он был обязан уплачивать ежемесячную комиссию в размере по ------ руб. Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.
В судебном заседании истец Константинов Ю.А. исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, ограничившись направлением в суд письменного отзыва, в котором указал, что ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной ЦБ РФ, и правомерность взимания комиссии за открытие и ведение ссудных счетов подтверждается письмом Банка России от 07.12.2007 г., указанием Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. №2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. №1755), п.1 письма Банка России от 01.06.07. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, однако последний при наличии у него соответствующей возможности не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. Заявленные расходы на представителя не соответствуют объему проделанной работы и подлежат уменьшению.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
2
Из исследованного судом содержания кредитного договора ------
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.ЗО ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.ЗО ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
3
При этом, подлежит удовлетворению и требование истца об обязании не начислять комиссию за ведение судного счета со 2 марта 2011 г. по 2 июня 2013 г., т.е. по дату окончания действия кредитного договора.
Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Истец просит взыскать сумму комиссии за период со 2 июня 2008 г. по 2 февраля 2011 г. Как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров и графика платежей, он оплачивала комиссию за ведение ссудного счета за указанный период (32 мес.) по
------. в составе ежемесячного платежа. Общая сумма уплаченной комиссии за указанный
период составляет ------
В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 7,75%, поскольку, из текста искового заявления и расчета следует, что истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами именно исходя из указанной ставки рефинансирования.
Из подписанного истцом расчета следует, что сумму процентов за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать исходя из того, что оплата комиссии производилась
2 числа каждого месяца, в то время как их представленных приходных кассовых ордеров видно,
что истец денежные средства в погашение комиссии вносил в разные даты (иногда ранее даты
платежа по договору), в связи с чем, при расчете процентов за пользование чужими денежными
средствами, суд в соответствии с ч.З ст. 196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы
исковых требований и производит расчет процентов в соответствии с расчетом истца, а в случае,
если суммы вносились позже даты платежа, то с даты внесения суммы.
Так, сумма процентов за период с 2 июля 2008 г. по 16 марта 2011 г. (988 дней) составляет ------ за период с 2 августа 2008 г. по 16 марта 2011 г. (957 дн.) составляет ------ Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период со 2 июля 2008 г. по 16 марта 2011 г. подлежат взысканию проценты в общем размере ------
Указанные проценты подлежат взысканию и далее с 17 марта 2011 г. по день фактического возврата суммы основного долга.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.
4
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 31 января 2011 г. и распиской, в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за юридические работы в размере ------ руб.
При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб.
Из материалов дела следует, что представитель истца составил исковое заявление, в судебном заседании не участвовал (л.д.36-37).
Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------ руб. отвечает требованиям разумности.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------ руб. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Константинова ------ удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора ------ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Константиновым ------, обязав ОАО АКБ «Росбанк» не начислять указанную комиссию со 2 марта 2011 г. по 2 июня 2013 г.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Константинова ------ сумму уплаченной комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период со 2 июля 2008 г. по 16 марта 2011 г. в размере ------. и далее, с 17 марта 2011 г. по день фактического исполнения решения суда, исходя из ставки 7,75% годовых, расходы по оплате юридических услуг в размере ------ руб., компенсацию морального вреда в размере ------ руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары со дня составления мотивированного решения, начиная с 22 марта 2011 г.
Судья
Мотивированное решение составлено 21 марта 2011 г.
Решение не вступило в законную силу.