Дело № 2-1497/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Васильева А.М.,
с участием представителей истца Королева А.П. Королевой Н.Л., Королевой Л.А.,
при секретаре Окружновой И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королева ------ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения,
установил:
Королев А.П. обратился в суд с исковым заявлением к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее - Банк) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере ------ рублей, процентов за пользование денежными средствами за период с 27 июля 2008 года по 28 марта 2011 года в размере ------ рублей, неустойки за период с 4 февраля 2011 года по 2 марта 2011 года в размере ------ рублей, компенсации морального вреда в размере ------ рублей. Просит также признать условие договора займа о взимании ежемесячной комиссии в размере ------ рублей за обслуживание займа ничтожным и исключить ее из последующих платежей. Требование мотивировано тем, что 27 июня 2008 года между ним и Банком был заключен кредитный договор № № Согласно данному договору, он получил кредит на приобретение транспортного средства на срок по 27 июня 2013 года в сумме ------ рублей под ------ годовых. В соответствии с информационным графиком платежей по кредитному договору Банк обязан открыть ссудной счет, за ведение которого он вынужден был ежемесячно платить комиссию в размере ------ рублей. С учетом погашения кредита с 27 июля 2008 года по 28 февраля 2011 года в течение 32 месяцев размер указанной комиссии составил ------ рублей, которую он уплатил в указанный период, согласно приходным кассовым ордерам.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действие банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за обслуживание ссудного счета в размере ------ рублей.
В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения ответчика учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей его части. На момент подачи иска ставка рефинансирования составляет ------ годовых.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 июля 2008 года по 28 марта 2011 года составляют в размере ------ рублей.
24 января 2011 года им составлена претензия, которая направлена в Банк. Согласно претензии он просил вернуть уплаченную комиссию в размере ------ рублей в срок до 4 февраля 2011 года, но Банком в этом было отказано. Считает, что ответчик должен ему выплатить неустойку согласно п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, которая на момент подачи иска составляет ------ рублей за период с 4 февраля 2011 года по 2 марта 2011 года ------
Данными действиями ответчик нанес ему моральный вред. Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В судебном заседании представители истца Королева Н.Л. и Королева Л.А. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик АКБ «РОСБАНК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, об отложении и рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил. Суд с согласия истца в соответствии со ст.167 и 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Согласно представленному суду отзыву представителя ответчика Конусова Л.А., последний просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.
Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, ведение банком ссудного счета является обязанностью банка и взимание комиссии за его ведение является правомерным.
Также право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России, в том числе в письме Банка России от 7 декабря 2007 года, указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30 апреля 2008 года, совместных письмах Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 года № № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.
При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.
Расчет процентов выполнен неправильно. При расчету подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, а в расчете истца количество дней в году более 365 дней.
Считает, что требование о взыскании неустойки не основано на законе, так как требование о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в связи с недействительностью сделки по своей правовой природе фактически соответствует требованию о возврате исполненного по недействительной сделке, а указанное требование не предусмотрено Законом о защите прав потребителей.
Выслушав пояснения представителей истца, исследовав доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, изучив материалы гражданского дела, на основе их анализа и оценки, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 27 июня 2008 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор № №. Согласно данному договору, он получил кредит на приобретение транспортного средства на срок по 27 июня 2013 года в сумме ------ рублей под ------ годовых. В соответствии с информационным графиком платежей по кредитному договору Банк обязан открыть ссудной счет, за ведение которого он вынужден был ежемесячно платить комиссию в размере ------ рублей. С учетом погашения кредита с 27 июля 2008 года по 28 февраля 2011 года в течение 32 месяцев размер указанной комиссии составил ------ рублей, которую истец уплатил в указанный период, согласно приходным кассовым ордерам.
Указанные обстоятельства судом достоверно установлены и сторонами не оспариваются.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 ФЗ № установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ №, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
При изложенных обстоятельствах пункт кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета является ничтожным, следовательно, требования истца о взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ рублей подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о том, что истец, подписывая кредитный договор, был свободен в установлении своих прав и обязанностей, имел право отказаться от заключения договора, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-Г1 "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, договор от 18 декабря 2008 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Королев А.П., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав и взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета в суд.
В соответствии с п.2 ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
На основании изложенного, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также являются обоснованными. Проверив представленный суду расчет процентов, суд находит его правильным и кладет в основу решения. Доводы ответчика о неправильности расчета судом проверены, учитывая, что они не влекут уменьшения ежедневной процентной ставки в размере 0,021 % ( 7,75 % / 360), то судом признаются несостоятельными.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При изложенных обстоятельствах суд считает, что размер компенсации морального вреда подлежит уменьшению до ------ рублей.
Согласно ст.28-31 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Учитывая, что требование истца о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в связи с недействительностью сделки по своей правовой природе фактически соответствует требованию о возврате исполненного по недействительной сделке, указанное требование не предусмотрено Законом о защите прав потребителей, то требование истца о взыскании неустойки считает необоснованным. При этом суду также не представлено доказательств, что Банком истцу отказано в возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Из представленных материалов следует, что ответчиком предложено истцу заключить дополнительное соглашение.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в пользу Королева ------ ------ в счет возврата внесенной суммы комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 27 июня 2008 года в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 июля 2008 года по 28 марта 2011 года в размере ------ компенсацию морального вреда в размере ------ ------ рублей и государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ------
Признать условие кредитного договора от 27 июня 2008 года о взимании АКБ «РОСБАНК» с Королева А.П. ежемесячной комиссии в размере ------ за ведение ссудного счета ничтожным и исключить ее из последующих платежей.
В удовлетворении искового требования о взыскании неустойки в размере ------ ------ отказать.
Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения копии решения обратиться в Ленинский районный суд г. Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья А.М.Васильев