решение по делу

Дело №2-1629/2011

Именем Российской Федерации

6 апреля 2011 г. г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Лукиной Т.П.,

истца Гаязова З.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаязова ------ к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Гаязов З.С., ссылаясь на ст.ст.15, 395, 1102, 1107 ГК РФ, ст.ст.15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и окончательно уточнив свои требования 14 марта 2011 г., обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора ------ г. по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ------. заключил с ответчиком кредитный договор ------ о предоставлении кредита в размере ------ руб., по условиям которого он был обязан уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ------ Согласно графику платежей по состоянию на 15 февраля 2011 г. уплатил комиссию в размере ------ Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.

В судебном заседании истец Гаязов З.С. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, ограничился направлением в суд письменного отзыва, в котором указал, что обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. При заключении договора истец был проинформирован об условиях предоставления кредита, что исключает возможность навязывания его заключения. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в связи с отсутствием вины банка.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из исследованного судом содержания кредитного договора ------

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.

Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Как следует из приложенного расчета, истец просит взыскать сумму комиссии за период с 13 февраля 2009 г. по 15 февраля 2011 г.. Из представленных истцом приходных кассовых ордеров и графика платежей видно, что он оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа. Общая сумма уплаченной комиссии за указанный период составляет ------ поскольку ответчик не оспаривает уплату истцом сумм комиссии за указанный период.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8%, действующей на день вынесения решения суда. При расчете сумм процентов суд учитывает, что согласно представленного расчета истица просит взыскать с ответчика проценты с 11 февраля 2009 г. по 15 марта 2011 г.

Так, сумма процентов за период с 11 февраля 2009 г. по 15 марта 2011 г. (746 дн.) составляет ------ за период с 13 марта 2009 г. по 15 марта 2011 г. (718 дн.) составляет ------). Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 11 февраля 2009 г. по 15 марта 2011 г. сумма процентов составляет ------..

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Гаязова Зуфера Саитовича удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора ------, заключенного ------ между ООО «Русфинанс Банк» и Гаязовым ------ по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Гаязова ------ сумму уплаченной комиссии в размере ------., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 февраля 2009 г. по 15 марта 2011 г. в размере ------ коп. и компенсацию морального вреда в размере ------) руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары со дня составления мотивированного решения, начиная с 12 апреля 2011 г.

Судья

Мотивированное решение составлено 11 апреля 2011 г.

Решение не вступило в законную силу.