Дело №2-1806/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
8 апреля 2011 г. г.Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,
при секретаре Лукиной Т.П.,
представителя истца Александрова В.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой ------ к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и оформлению доверенности,
у с т а н о в и л :
Журавлева И.В., ссылаясь на ст.ст.15, 395, 1102, 1107 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», окончательно уточнив свои требования 22 марта 2011 г., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора ------ по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------., компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. и по оформлению доверенности в размере ------
В обоснование своих требований истица указала, что ------ заключила с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор ------ о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере ------ руб., по условиям которого она была обязана уплачивать ежемесячную комиссию в размере по ------. Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы. Действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в ------ руб.
В судебное заседание истица Журавлева И.В. не явилась, письменным заявлением просила дело рассмотреть без ее участия, а ее представитель Александров В.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, ограничился направлением суд письменного отзыва, в котором указал, что оспариваемые истицей условия кредитного договора не могут рассматриваться как навязанные заемщику услуги, поскольку оплата за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии помимо процентной ставки за пользование кредитом, а в соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной ЦБ РФ, и правомерность взимания комиссии за открытие и ведение ссудных счетов подтверждается письмом Банка России от 07.12.2007 г., указанием Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. №2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. №1755), п.1 письма Банка России от 01.06.07. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, однако последний при наличии у него соответствующей возможности не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку решение о заключении с банком договора на имеющихся условиях принято истцом добровольно, хотя Росбанк не является единственным банком, оказывающим услуги по кредитованию. Сумма расходов на оплату услуг представителя не соответствует объему проделанной работы и сложности дела и подлежит уменьшению.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из исследованного судом содержания кредитного договора ------
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Как следует из приложенного расчета, истица просит взыскать сумму комиссии за период с 24 апреля 2008 г. по март 2011 г., а из представленных истицей приходных кассовых ордеров и графика платежей, следует, что она оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа. Общая сумма уплаченной комиссии за период с 24 апреля 2008 г. по март 2011 г. составляет ------
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8%, действующей на день вынесения решения суда. При расчете сумм процентов, суд также учитывает, что согласно представленного расчета истица просит взыскать с ответчика проценты по март 2011 г. не указывая при этом конкретную дату окончания начисления процентов.
Так, сумма процентов за период с 24 апреля 2008 г. по 31 марта 2011 г. (1 072 дн.) составляет ------ за период с 24 мая 2008 г. по 31 марта 2011 г. (1 042 дня) составляет ------ Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом. Итого, за период с 24 апреля 2008 г. по 31 марта 2011 г. сумма процентов составляет ------., однако, поскольку истица просит взыскать проценты в размере ------ руб., суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий в связи с добровольным отказом ответчика от возврата уплаченной суммы комиссии и конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Произведенные истицей расходы по оплате юридических услуг подтверждаются договором об оказании юридических услуг от 28 февраля 2011 г., в соответствии с условиями которого истец обязался оплатить за юридическую помощь по составлению иска и участию в судебном заседании в размере ------ руб. Указанная сумма передана истицей представителю Александрову В.Ю. по расписке 28 февраля 2011 г.
При толковании понятия разумности пределов оплаты помощи представителя суд руководствуется постановлением Правительства РФ от 28 сентября 2007 г. №625 «О внесении изменений в постановления Правительства РФ от 4 июля 2003 г. №400 и от 23 июля 2005 г. №445» и положениями Порядка расчета оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве по назначению органов дознания, органов предварительного следствия или суда, в зависимости от сложности уголовного дела», утвержденного совместным приказом Минюста РФ №199 и Минфина РФ №87н от 15 октября 2007 г., из которых следует, что размер оплаты труда адвоката составляет за один день участия не менее 275 руб. и не более 1100 руб.
Из материалов дела следует, что представитель истца составил исковое заявление, участвовал в настоящем судебном заседании.
Учитывая соотношение объема защищаемого права с требуемым размером возмещения стороне расходов, суд считает, что возмещение расходов на оплату помощи представителей в размере ------ руб. отвечает требованиям разумности.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ------ руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в размере ------. госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ коп., в т.ч. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Журавлевой ------ удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора ------ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Журавлевой ------ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Журавлевой ------ сумму уплаченной комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 апреля 2008 г. по 31 марта 2011 г. в размере ------., расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. и по оформлению доверенности в размере 700 ------ руб., компенсацию морального вреда в размере ------
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Чебоксары со дня составления мотивированного решения, начиная с 12 апреля 2011 г.
Судья
Мотивированное решение составлено 11 апреля 2011 г.
Решение не вступило в законную силу.