Дело № 2-1609/10
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27 апреля 2011г. г.Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Евстафьева В.В.,
при секретаре Жигановой Г.А.,
с участием представителя истца Никандрова Д.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» к Васильеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска истец указал, что дата между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ------ руб. на срок до дата. В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит в указанной сумме, а ответчик (заемщик) обязался возвратить (погасить) кредит в срок до дата включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере ------ % годовых. В соответствии с п.1.5 кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет ------% от суммы кредита. Истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив сумму кредита по мемориальному ордеру № от дата. на счет заемщика №, открытом в филиале банка в г. Н.Новгород. В соответствии с п. 3.2. кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей, вытекающих из кредитного договора, в соответствии с п.п.5.3, 5.3.3. кредитного договора банком было принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты процентов за его пользование и иных платежей в рамках указанного договора. Заемшик письмом от дата № был уведомлен о необходимости погасить всю сумму ссудной задолженности не позднее дата. Однако обязательства заемщиком исполнены не были. В соответствии с п.6.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере ------ руб. за каждый факт просрочки. По состоянию на дата за заемщиком имеется следующая сумма задолженности:
-просроченная задолженность по основному долгу - ------ руб.,
-просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ------ руб.,
-задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитом - 4 ------ руб.,
-задолженность по уплате комиссии - ------ руб.,
Всего ------ руб.
Просят вышеуказанную сумму задолженности взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ руб.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Просил взыскать задолженность с ответчика в полном объеме.
Ответчик в заявлении адресованном суду просил дело рассмотреть в его отсутствие в связи с выездом на заработки за пределы Чувашской Республики. Указал в заявлении, что наличие задолженности перед банком он признает, так как по кредиту платил в последний раз в мае 2010. Расчеты банка он не проверял. По кредиту перестал платить в связи с резким ухудшением материального положения из-за потери работы.
Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Из кредитного договора № от дата следует, что истцом предоставлен кредит ответчику на потребительские цели в сумме ------ руб. на срок до дата включительно под ------% годовых. Договором предусмотрено взимание ежемесячной комиссии в размере 0,9% от суммы кредита. (п.п.1.1-1.6 договора). В соответствии с п. 3.2. кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Размер ежемесячного аннуитентного платежа установлен в ------ руб. (п.3.2.1. договора). Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере ------ рублейза каждый факт нарушения ежемесячно, до момента погашения данного просроченного платежа в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.п.5.3, 5.3.1.,5.3.4. договора истец вправе изменить в одностороннем порядке срок возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов в установленном размере более чем на 30 календарных дней, начиная с даты возникновения.
Как следует из выписки по счету ответчика №, данная выписка отражает движение по счету по состоянию на дата. Из указанной выписки следует, что последний платеж в погашение кредита ответчиком был внесен дата в размере ------ руб.
К указанному времени по состоянию на дата за истцом образовалась задолженность: по основному долгу- ------ руб. руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитным средствами за период дата по дата - ------ руб.,
Судом проверен расчет произведенный истцом в указанной части и признается правильным. В связи с чем, вышеуказанные суммы задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежат удовлетворению. Также подлежит удовлетворение и требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере установленном кредитным договором - ------% годовых на сумму основного долга с дата по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.
Истец также просит взыскать с ответчика задолженность по уплате ежемесячной комиссии за период с дата по дата в размере ------ руб. и задолженность по неустойке за период с дата по дата - ------ руб.
В указанной части требований суд приходит к следующим выводам.
Хотя ответчиком в качестве возражений не заявлялось несогласие с условием кредитного договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета, однако суд при вынесении решения обязан руководствоваться нормами действующего законодательства. Между тем, в соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
С учетом вышеизложенного, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, следует отказать.
В части взыскания неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, суд полагает возможным снизить размер неустойки до ------ руб. К указанному выводу суд приходит на основании следующего. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд считает возможным уменьшить подлежащую взысканию сумму неустойки с учетом того, что убытки банка полностью компенсируются взысканием процентов по кредитному договору, которые взысканы с ответчика по день фактического погашения долга, а природа гражданско-правовой ответственности в виде неустойки подразумевает ее применение для понуждения должника к исполнению обязательства, а не для целей извлечения дополнительных доходов. Кроме того, истцом из денежных средств, внесенных ответчиком в возврат кредита уже удержана неустойка за 10 фактов нарушения сроков внесения платежей в размере ------ руб., также истец поздним обращением в суд, по существу способствовал возрастанию неустойки.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. С учетом указанного положения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере ------ руб.
Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Васильева ФИО6 в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»:
- ------ руб. - просроченную задолженность по основному долгу,
------ руб. - просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию за период с дата по дата;
- ------ руб. - неустойку за нарушение срока возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитом по состоянию за период с дата по дата.
------ руб. - расходы по государственной пошлине.
Взыскать с Васильева ФИО7 в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом в размере установленном кредитным договором - ------% годовых на сумму основного долга с дата по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с Васильева ФИО8 задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Чебоксары.
Судья В.В. Евстафьев
Мотивированное решение
изготовлено 03.05.2011