о взыскании денежных средств, процентов

Гр.дело № 2-1664/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2011г. г.Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Подольской О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Анисимова Дмитрия Сергеевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Анисимов Д.С. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) (далее - ОАО АКБ «Росбанк») о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указал, что дата между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора он обязан был уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ------. Всего за период с дата по дата истец уплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере ------. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поскольку ведение и обслуживание ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за ведение судного счета как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. Истец считает, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем просит взыскать с ответчика денежные средства в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------. и далее по день исполнения решения суда исходя из ставки 7,75% годовых, компенсацию морального вреда в размере ------ руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ------ рублей.

Заявлением от дата истец уточнил исковые требования, просил признать недействительным кредитный договор в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика денежные средства в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------., компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ------ рублей.

В судебном заседании представитель истца Подольская О.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привела их суду.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в связи с чем с согласия истца дело рассматривается в порядке заочного производства. В письменном отзыве на иск ответчик указывает, что в соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, что свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. В части признания сделки недействительной и применения последствий недействительности ответчик пояснил следующее. Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу указанной нормы права недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В определении Верховного Суда Российской Федерации указано, что применение двусторонней реституции в данном случае невозможно поскольку услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а заемщиком оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение судного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит статьям 166, 167 Гражданского кодекса РФ. Ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления - оферты истцу был предоставлен кредит в размере ------ руб. на приобретение автомобиля ------ со сроком погашения кредита дата в соответствии с установленным графиком осуществления платежей по возврату кредита. Анисимову Д.С. следовало производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - ------% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ рублей.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют ст.819 ГК РФ, они являются недействительными в силу своей ничтожности, ущемляют права истца как потребителя.

В силу изложенного суд удовлетворяет требование истца о признании недействительным кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Довод ответчика о том, что истец при заключении договора был вправе вносить в него изменения, а в отношениях сторон в данном случае действует свобода договора (ст.428 ГК РФ). Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО АКБ «Росбанк» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор, а также без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Истец уплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа в предусмотренный графиком платежей срок по 2160 руб., на день рассмотрения дела судом кредит полностью возвращен, комиссия уплачена, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, платежными поручениями (л.д. 5-22). Так, истцом уплачено ответчику по приходным кассовым ордерам:

- от дата № - ------ руб.,

- от дата № - ------ руб.;

по платежным поручениям:

- № от дата - ------ рублей,

- № от дата - ------ рублей;

по приходным кассовым ордерам:

- от дата № - ------ руб.,

- от дата № - ------ руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании уплаченной комиссии в сумме ------ подлежит удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------

Согласно графику платежей по кредитному договору № от дата, датой платежа являлось 18 число каждого месяца.

Исходя из положений ст.ст. 191, 395 Гражданского кодекса РФ начисление процентов производится со следующего дня после установленного срока платежа, а именно не с 18 числа, как просит истец, а с 19 числа каждого месяца.

Суд произвел перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата, которые составляют:

- за период с дата по дата (30 дней) - ------;