о взыскании комиссии

Дело № 2-2275/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

25 мая 2011 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Архиповой О.В.,

с участием истца Сафроновой Л.Ю. и ее представителя Быкова Е.Н., действующего на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Софроновой ------ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Сафронова Л.Ю. обратилась в суд с указанным иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО), мотивировав требования тем, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор №, согласно которому Сафроновой Л.Ю. предоставлен кредит в сумме ------ руб. на приобретение автотранспортного средства на срок до дата По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку предусмотренную договором комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ руб. 29 декабря 2009 г. долг был реструктуризирован и комиссия за ведение ссудного счета с истицы не взималась. За период с дата по дата Сафроновой Л.Ю. уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ руб.

При толковании кредитного договора следует вывод, что получение кредита поставлено в зависимость от уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

По мнению истца, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика (физического лица) платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем такие условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. С учетом этого ответчик обязан вернуть истцу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в указанном размере.

Кроме того, как полагает истец, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, которые составляют ------ руб. за период с дата по дата

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства, на нормы ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2 кредитного договора №-№ от дата недействительными, взыскать с АКБ «РОСБАНК» в свою пользу сумму уплаченной комиссии в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ руб., в счет компенсации морального вреда ------ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб.

Истец Сафронова Л.Ю. и ее представитель Быков Е.Н. в судебном заседании поддержали исковые требования по изложенным в иске доводам, вновь привели их суду, проценты за пользование чужими денежными средствами просили взыскать исходя из ставки рефинансирования в размере 8%, действовавшей на момент предъявления иска.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Разрешая заявленный спор, судом установлено, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор №-№, по условиям которого Сафроновой Л.Ю. предоставлен кредит в сумме ------ руб. на приобретение автотранспортного средства ------ под ------ годовых на срок до дата В соответствии с условиями договора и графиком осуществления платежей по возврату кредита Сафронова Л.Ю. обязана производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 7 числа каждого месяца. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в размере ------ руб.

Истец, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировал тем, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют действующему законодательству.

Проверяя доводы истца, судом установлено следующее.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ------ руб. на потребительские цели (для приобретения автомобиля).

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

На основании статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой в виде оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2520 руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

С учетом изложенного суд признает условие кредитного договора № от дата, заключенного между АКБ «РОСБАНК» и Софроновой Л.Ю., о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. недействительным.

В данном случае согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от дата, информационному графику платежей по дополнительному соглашению № от дата, приходным кассовым ордерам Банк за период с дата по дата неосновательно приобрел денежные средства в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ и в силу ст. 1102 ГК РФ обязан возвратить указанную сумму истцу.

В соответствии с ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 7 мая 2008 года по день обращения с иском в суд, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере 8 %, действовашей с 28 февраля 2011 г.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с дата по дата.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:

------

Итого за период с дата по дата сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ------ руб.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. Судом удовлетворяется данное требования в пределах заявленной суммы.

При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------ руб.

Истец также заявил требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. В подтверждение понесенных расходов истцом представлены договор поручения и расписка об уплате представителю вознаграждения в размере ------ руб. за оказанные услуги.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом сложности дела, участия представителя в одном судебном заседании, закончившемся вынесением решения по делу, и в пределах разумности суд взыскивает с ответчика в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб.

С ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ------ руб., в том числе ------ руб. при удовлетворении требования имущественного характера в размере ------ руб. при удовлетворении требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Сафроновой ------ неосновательно приобретенные денежные средства в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------ рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ------ рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере ------ в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Н.А. Степанова

Решение не вступило в законную силу