Гр. дело №2-2288/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 мая 2011 г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре Архиповой О.В., с участием истца Фирсова Л.В. и его представителя Калябиной А.В., действующей на основании устного ходатайства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсова ФИО5 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными кредитных договоров в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, установил: Фирсов Л.В. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., судебных расходов в размере ------ руб. В обоснование исковых требований указано, что между Фирсовым Л.В. и НБ «ТРАСТ» было заключено два кредитных договора, в том числе № от дата ------, № от дата ------ ------ ------ Всего истцом уплачена Банку комиссия в размере ------ Указанные условия кредитных договоров о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию сумма неосновательного обогащения в размере ------ руб. В соответствии со ст.395 ГК РФ, в размере ------ руб. за период с дата по дата по кредитному договору № от дата и в размере ------ руб. за период с дата по дата по кредитному договору № от дата, всего ------ руб. Истец также считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который Фирсов Л.В. оценивает в ------ руб. Кроме того, истцом понесены судебные расходы в размере ------ В судебном заседании истец Фирсов Л.В. и ее представитель Калябина А.В. исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении доводам, просили взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с применением учетной ставки в размере 8,25%, действующей с 3 мая 2011 г. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения истца и его представителя, не возражавших против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства. Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. На основе имеющихся в деле письменных доказательств установлено, что дата между сторонами заключен кредитный договор №, ------ Также на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды дата ОАО НБ «ТРАСТ» Фирсову Л.В. предоставлен кредит в размере ------ руб., номер кредитного договора №. ------ Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитных договоров об оплате комиссии за ведение ссудного счета (расчетное обслуживание) ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету по кредитному договору № от дата за период с дата по дата истцом уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ Также на основании представленных банковских чеков, квитанций, приходного кассового ордера судом установлено, что в соответствии с графиком платежей по кредитному договору № от дата за период с дата по дата истец выплатил банку комиссию за расчетное обслуживание в размере ------ Всего истцом по двум кредитным договорам банку уплачена комиссия в размере ------ руб. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Истцом заявлено требование о взыскании процентов по дата Согласно представленному истцом расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования, действовавшей на момент обращения в суд, в размере 8%, за период с дата по дата составила ------ руб. (по кредитному договору № от дата). В судебном заседании истцом и его представителем заявлено о применении ставки рефинансирования в размере 8,25%, установленной с 3 мая 2011 г. Поскольку представленный истцом расчет судом признается правильным, с учетом увеличения процентной ставки рефинансирования на 0,25% заявленная истцом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит увеличению на 0,25%: ------ В аналогичном порядке производится расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от дата Так, согласно представленному истцом расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования в размере 8%, за период с дата по дата составила ------ руб. С учетом увеличения процентной ставки рефинансирования на 0,25% заявленная истцом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит увеличению на 0,25% и составляет: ------ Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ------ Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------ руб. Истец также заявил требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ------ руб. В подтверждение понесенных расходов истцом представлены договор об оказании юридических услуг и расписка об уплате представителю вознаграждения в размере ------ руб. за оказанные услуги. В соответствии со ст.100 ГПК РФ с учетом сложности дела и в пределах разумности суд взыскивает с ответчика в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно представленным истцом почтовым квитанциям, последним понесены почтовые расходы, связанные с направлением в адрес ответчика претензии с целью досудебного урегулирования спора, на общую сумму ------ руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ. С ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ также в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ------ На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Фирсова ------ неосновательно приобретенные денежные средства в размере ------ Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в размере ------ в доход местного бюджета. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение составлено 30 мая 2011 г. Председательствующий: судья Н.А. Степанова Решение не вступило в законную силу