Гражд. дело № 2-2448/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес Республики в составе: председательствующего судьи Мурадовой С. Л., при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В., с участием ответчика Александрова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Александрову ФИО9, Егорову ФИО10, Павлову ФИО11 о взыскании в солидарном порядке суммы кредита, процентов, неустойки установил: Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Александрову В.В., Павлову В.С., Егорову С.В. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что дата Александров В.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с АКБ «РОСБАНК», получил кредит в размере № руб., сроком на № месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых. В соответствии с условиями договора погашения кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - дата дата Александров В.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Александровым В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №№ от дата Согласно п. 4.3 дополнительного соглашения с момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила №% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 5.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, Условий Дополнительного соглашения ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с дата допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Павлова В.С., Егорова С.В., о чем с ними заключены договора поручительства от дата. По состоянию на дата общая сумма основного долга должника составляет № руб. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ просит взыскать в солидарном порядке с Александрова В.В., Павлова В.С., Егорова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму непогашенного кредита в размере № руб., проценты за период с дата по дата - № руб. и начиная с дата исходя из суммы основного долга по ставке №% по день фактического исполнения решения суда, неустойку за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата - № руб., неустойку за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - № руб., возврат госпошлины. Истец извещен, явку представителя не обеспечил, представитель Столбова Н.В. представила суду заявление о рассмотрении дела без ее участия, указав, что со дня подачи иска в суд платежи в счет погашения кредита ответчиками не производились, согласна на рассмотрение дела в заочном порядке. В судебном заседании ответчик Александров В.В. исковые требования признал, указав, что действительно нарушается график погашения кредита, задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, поскольку целый год заработную плату не выплачивают. Ответчики Павлов В.С., Егоров С.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия, ответчик Яковлев Ю.И. обеспечил явку в суд представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчиков неуважительной. Выслушав пояснение ответчика Александрова В.В., изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по его мнению достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Александров В.В. дата обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели условия предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- № руб., дата возврата кредита - дата, процентная ставка по кредиту- №% годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - № руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- № руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - № руб., дата ежемесячного погашения кредита - № числа каждого месяца. Пунктом 6.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Также, дата были заключены договора поручительства №№ с Егоровым С.В., № № с Павловым В.С. за исполнение Александровым В.В. всех обязательств перед Банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителям известны все условия кредитного договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед банком солидарно (п.п. 1.2-1.3 договора поручительства). Рассмотрев указанное заявление, Банк дата принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Александровым В.В. в заявлении, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером № от дата о выдаче суммы кредита в размере № руб. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ). В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Александров В.В., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Александрова В.В. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды. дата Александров В.В. обратился в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту по причине задержки выплаты заработной платы. дата между Банком и Александровым В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого стороны установили, что: - согласно п. 1 доп. соглашения долг по кредиту на дату заключения соглашения составляет: по основному долгу в размере № руб., в том числе просроченная задолженность - № руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - № руб., в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов - № руб.; по уплате задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг - № руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб.; - согласно п.п. 4.1 и 4.2 доп. соглашения срок возврата кредита установлен не позднее дата Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата; - согласно п. 4.3 доп. соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком, размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составляет № руб. Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила № % годовых; - согласно п. 4.4 доп. соглашения неустойка на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Указанное дополнительное соглашение № к кредитному договору также подписано поручителями Егоровым С.В., Павловым В.С., что никем не оспаривается. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата. Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей. Как следует из расчета и материалов дела, с дата Александров В.В. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, что не оспаривается ответчиком. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. Нарушение ответчиком графика погашения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов явилось основанием для предъявления настоящего иска. Факт наличия задолженности по кредитному договору и ее размер заемщиком не оспорены. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на дата составляет № руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика и никем не оспаривается. Согласно п. 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней). Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с дата по дата исходя из процентной ставки №% годовых составляют № руб., а с дата по дата исходя из процентной ставки №% годовых - № руб. (расчет прилагается на л/адрес). Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика и никем не оспаривается. Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга по ставке № % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда. В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению. Пунктом 6.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составляет № руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - № руб., (расчет прилагается на л/адрес). Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Вместе с тем, подлежащая взысканию по договору неустойка, составляющая ------) руб. против суммы основного долга и процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование суммой кредита в размере №% годовых по дата и начиная с дата по день фактического исполнения решения суда компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки, уменьшает сумму неустойки до № руб. Аналогичная позиция ВС РФ (определение от дата, дело №). Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму неустойки за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с дата по дата в размере № руб., отказав в остальной части. В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. С учетом принятия ответчиками Павловым В.С., Егоровым С.В. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Александровым В.В. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчиков Павлова В.С., Егорова С.В. с обязательством исполнения в солидарном порядке. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежному поручению № от дата В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в размере № руб. по № руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Александрова ФИО12, Егорова ФИО13, Павлова ФИО14 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере № коп., проценты по договору за период с дата по дата - № коп. и начиная с дата исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга по договору до дня возврата суммы долга, неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - № Взыскать с Александрова ФИО15 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп. Взыскать с Егорова ФИО16 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере №. Взыскать с Павлова ФИО17 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп. На решение может быть подана кассационная жалоба или кассационное представление в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней через Ленинский районный суд адрес со дня оглашения. Судья Мурадова С. Л.