Гражд. дело № 2-2444/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес Республики в составе: председательствующего судьи Мурадовой С. Л., при секретаре судебного заседания Егоровой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Михайловой ФИО5 о взыскании суммы кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Михайловой Л.В. о взыскании суммы кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивировано тем, что дата на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с АКБ «РОСБАНК», ответчик получила кредит на приобретение автомобиля № в размере № руб., сроком на № месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых. В соответствии с условиями договора погашения кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - дата Факт получения ответчиком кредита и приобретения на эту сумму ТС подтверждается распоряжением и платежным поручением на оплату товара. дата ответчик обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение объемов выручки. В этот же день между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от дата Согласно п. 4.3 дополнительного соглашения с момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила №% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 5.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, Условий Дополнительного соглашения ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с дата допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на дата общая сумма основного долга должника составляет № руб. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ, пункты кредитного договора просит: - взыскать с ответчика по состоянию на дата сумму непогашенного кредита в размере № руб., проценты за период с дата по дата - № руб. и начиная с дата исходя из суммы основного долга по ставке №% по день фактического исполнения решения суда, комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с дата по дата - № руб., возврат госпошлины; - обратить взыскание на автомобиль №. выпуска, двигатель №*, кузов №, VIN ХТА №, шасси № отсутствует, принадлежащей Михайловой Л.В., посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой № руб. Истец ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд явку представителя не обеспечил, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, просил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Ответчик Михайлова Л.В., надлежащим образом извещеннае о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом письменного мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, судом установлено, что между Банком и Михайловой Л.В. (Заемщик) дата был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредитв сумме № руб. на приобретение транспортного средства автомобиля №. выпуска, двигатель №№, шасси № отсутствует. Срок возврата кредита установлен дата, процентная ставка за пользование кредитом - № % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере № руб. в месяц (п.1.3 - 1.6 кредитного договора). Дата предоставления кредита совпадает с датой заключения данного договора ( п.1.7 договора). Целевым использованием кредита является использование полученного кредита исключительно на оплату покупаемого у поставщика автомобиля ООО «------» и страховых премий в пользу страховщика (п.1.10 договора). Банк для осуществления целей договора в дату вступления в силу настоящего договора открывает заемщику банковский специальный счет в валюте кредита. Порядок и условия предоставления кредита предусмотрены разделом № «Порядок и условия предоставления кредита». Заемщик обязуется не позднее даты заключения настоящего договора предоставить Банку платежные документы, применяемые в Банке, содержащие распоряжение Банку осуществить конвертацию полученной в Кредит суммы в рубли РФ, перечислить ее с банковского специального счета заемщика в валюте кредита на ББС заемщика открытый в рублях РФ в банк, а также перечислить денежные средства с указанного в настоящем абзаце счета заемщика в рублях РФ поставщику в счет оплаты автомобиля и страховщику в счет оплаты страховых премий. Признав платежные документы в и назначение платежа соответствующими условиям настоящего Договора, приняв платежные документы к исполнению, банк исполнит платежные поручения и перечислит полученную в кредит денежную сумму с ББС заемщика в рублях РФ поставщику в счет оплаты автомобиля, а также перечислит страховщику в счет оплаты страховых премий (п. 3.5 - 3.6. кредитного договора). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на ББС заемщика в валюте кредита, и заканчивается в день, когда кредит был возвращен банку в соответствии с условиями настоящего договора (п. 1.5 договора). Общий расчетный ежемесячный платеж составляет № руб. Также, дата между Банком и Михайловой Л.В. (Заемщик) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого долг по кредиту составляет: по основному долгу в размере № руб., в том числе просроченная задолженность - № руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - № руб.; по уплате задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг - № руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - № руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с дата по дата - № руб. Срок возврата кредита увеличился и стал не позднее дата При этом с момента заключения дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил № руб., процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила № % годовых. Неустойка на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Согласно п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком, вытекающих из договора, клиент передает в залог приобретаемое в собственность ТС. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «данные о продавце и приобретаемом ТС». В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами залогодателя. ( п. 9.7 договора). Факт выдачи кредита - перечисления денежных средств в размере № руб. подтверждается договором купли - продажи автомобиля№№ от дата, платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Судом установлено, что дата выдачи кредита- дата, дата полного возврата кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п. 7.5 кредитного договора, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврат кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета согласно графику возврата. Как следует из расчета и материалов дела, с дата Михайлова Л.В. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма непогашенного кредита по состоянию на дата составляет № руб. (расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Согласно п. 1.5 кредитного договора при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору за период с дата по дата составляют № руб. (расчет прилагается, л/адрес). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору по ставке № % годовых начиная с дата по день фактического исполнения решения суда. В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом исходя из ставки 28,62 % годовых от непогашенной части суммы основного долга начиная с дата по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению. Пунктом 7.1.1 кредитного договора предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты основного долга и уплаты процентов за период с дата по дата составляет № руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до № руб. Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Вместе с тем, подлежащие взысканию по кредитному договору сумма пеней по основному долгу и процентов в размере № руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из №% в день от суммы невыполненных обязательств явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых от суммы кредита до дня фактического погашения долга компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму неустойки (неустойки) до № руб., отказав в остальной части. Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере № руб. Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. На основании изложенного, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере № руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от дата, касс. дело №). Банк также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль №. выпуска, двигатель №№*, кузов №№, шасси № отсутствует, установив начальную продажную цену в размере № руб. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога автотранспортное средство. Эти условия предусмотрены кредитным договором. В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ). В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ (в предыдущей редакции до дата) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно Свидетельству о регистрации транспортного средства адрес и ПТС, вышеуказанный автомобиль находится в собственности Михайловой Л.В. Следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. В части установления начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля, суд приходит к следующему. Согласно п. 9.1 кредитного договора стоимость предмета залога - автомобиля определена № руб. Однако в последующем банк провел оценку ТС, согласно отчету №№ от дата, проведенного в ООО «------», рыночная стоимость указанной автомашины по состоянию на дата составляет № руб. Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора, положениями норм ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере № руб. Ответчик в этой части свой отчет не представил. На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца и в части обращения взыскания на автомобиль марки № выпуска, двигатель №*№*, кузов №, шасси № отсутствует, посредством реализации путем продажи с публичных торгов. При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере № руб. согласно платежному поручению № от дата Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию в пользу истца с ответчика госпошлина в размере № руб. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Михайловой ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата в размере №., проценты по договору за период с дата по дата - №. и начиная с дата исходя из ставки № % годовых от непогашенной части суммы основного долга по договору до дня возврата суммы долга, неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - №) руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль №. выпуска, двигатель №*, кузов №№, шасси № отсутствует, принадлежащий Михайловой Людмиле Витальевне посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере № ) руб. Взыскать с Михайловой ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере № коп. В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере №. ОТКАЗАТЬ. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Мурадова С. Л.