Гр. дело №2-624/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации дата адрес Ленинский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Мурадовой С.Л., при секретаре Егоровой Н. В., с участием представителя истца Молякова И.Ю.- Сидиряковой Т.В., действующей на основании доверенности от дата, представителя ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Емельяновой О.Г., действующей на основании доверенности от дата №, третьего лица Моляковой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молякова ФИО7 к ОАО «СГ МСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, установил: Моляков И.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «СГ МСК» (ранее ОАО «Московская страховая компания») о взыскании страховой выплаты по договору страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что дата между Моляковой И.Н и ОАО «СГ МСК» (ранее ОАО «МСК») был заключен договор ипотечного страхования № на период с дата по дата По данному договору страхования истец является созаемщиком. дата истцу был выдан полис ипотечного страхования № со сроком страхования с дата по дата (первый год страхования). дата ему был выдан второй полис ипотечного страхования № с со сроком страхования с дата по дата дата у него произошел гемморагический инсульт и его увезли на скорой в больницу. С дата по дата он находился на стационарном лечении в Республиканской клинической больнице, с дата по дата - в МУЗ «Вторая городская больница». С дата по дата он проходил лечение в санатории «------». Страховой случай в соответствии с п.п. 3.1, 3.1.3, 3.1.3.3 договора в части длительной временной утраты трудоспособности в течение действия договора произошел. дата истец обратился с заявлением о страховом событии в ОАО «МСК» и дата получил отказ по мотивам, что согласно п. 2.3. дополнительного соглашения очередной взнос должен быть оплачен до дата и в связи с тем, что второй взнос истец оплатил дата ответчик считает, что его обязательства по договору страхования приостановлены с дата по дата Согласно п. 1.4 договора размер аннуитетного платежа по кредиту составляет № руб. Он находился на лечении с дата по дата Следовательно, страховая выплата за период с дата (3-й месяц нетрудоспособности) по дата составляет № руб. С учетом того, что истец в адрес ответчика с заявлением о выплате обратился дата, в соответствии с п. 9.7 генерального полиса страховая выплата д.б. произведена не позднее дата Истец со ссылкой на ст. ст. 422, 929, 395 ГК РФ просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата - № руб. и далее по день исполнения обязательств, возврат госпошлины. Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере № руб. и далее по день исполнения обязательств, расходы на составление доверенности- № руб., почтовые расходы- № руб. Определением суда от дата в качестве третьих лиц привлечены выгодоприобретатель - АКБ «Банк Москвы» и заемщик - Молякова И.Н. Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере № руб. и далее по день исполнения обязательств. Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, истец просит взыскать расходы на представителя в размере № руб. Истец Моляков И.Ю. извещенный от времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, обеспечил явку представителя. Представитель истца Сидирякова Т.В., третье лицо Молякова И.Н. исковые требования истца поддержали в полном объеме, повторно привели их суду, представили возражение к отзыву ответчика, указав, что договор страхования не расторгался и действует по настоящее время, на момент заключения договора истец был здоров, сведения, указанные в декларации о здоровье застрахованного лица являются достоверными. Доказательств того, что истец сообщил страховщику заведомо ложные сведения о здоровье, ответчиком не представлено. В действительности Молякова И.Н. извещала страховую компанию о наступлении страхового случая неоднократно. В судебном заседании представитель ответчика Емельянова О.Г. с иском не согласилась, представила суду отзывы, пояснив, что согласно документам, представленным истцом в страховую компанию для выплаты страхового возмещения, оснований для выплаты не имелось, т.к. страховой случай не наступил, поскольку период с дата по дата под страховое покрытие не попадает, поскольку за указанный период истцом не была внесена страховая премия, и соответственно на это период не был выдан полис страхования. В связи с тем, что инсульт у истца случился в период, не попадающий под страховое покрытие, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. Третье лицо ОАО «Банк Москвы» извещено, явку представителя не обеспечило. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставление дополнительных доказательств, обозрев медицинские карты стационарного больного №№№ Молякова И.Ю., суд приходит к следующему. Страховое правоотношение регулируется главой 48 ГК РФ. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч.1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч.3). В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Судом установлено, что дата между заемщиками Моляковой И.Н., Моляковым И.Ю. и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере № руб. сроком на № мес. для приобретения индивидуального жилого дома. Согласно п. 4.5 кредитного договора размер аннуитетного платежа по кредиту составляет № руб. В соответствии с п. 5.1.2 кредитного договора заемщики были обязаны застраховать за свой счет жизнь и здоровье ( в т.ч. риск временной и постоянной потери трудоспособности). П. 5.1.2 кредитного договора предусмотрено, что страховые взносы могут уплачиваться заемщиком как разовым платежом за весь срок страхования, так и ежегодной уплатой в течение срока действия договора плюс 1 календарный месяц. Периодическая уплата страховых платежей Заемщиком осуществляется в следующем порядке: взнос за первый год действия договора страхования оплачивается Заемщиком в соответствии с условиями договора до момента выдачи кредита; взнос за второй год действия договора страхования - через 9 мес. после оплаты первого взноса (т.е. за три месяца до наступления второго года страхования); последующие взносы- ежегодно, через год. дата между Заемщиками и ответчиком ОАО «Московская страховая компания» заключен договор (генеральный полис ипотечного страхования №) страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств, выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Банк Москвы». Согласно п. 3.1.3.3 страховым случаем по данному договору являлась длительная временная утрата трудоспособности в течение действия договора по любой причине. Таким образом, Моляковы являются супругами, кредитный договор с ОАО «Банк Москвы» от дата и договор страхования жизни с ОАО «Московская страховая компания» от дата заключались Моляковыми на равных условиях, Моляков И.Ю. является стороной и застрахованным лицом по указанным договорам. Дополнительным соглашением к Генеральному полису был установлен график внесения страховых взносов: 1-й страховой взнос - № руб. до дата; 2-й страховой взнос - № руб. до дата; 3-й страховой взнос - № руб. до дата; 4-й страховой взнос - № руб. до дата и т.п. 1. Первый полис ипотечного страхования № был выдан истцу на срок с дата по дата, истцом оплачен страховой взнос в сумме № руб. Полис выдан дата (л/адрес). 2. За второй полис ипотечного страхования истцом оплачен страховой взнос дата в сумме № руб., однако выдан истцу полис ипотечного страхования № на срок с дата по дата (л/адрес- 16). 3. Истцом оплачен страховой взнос дата в сумме № руб., выдан истцу полис ипотечного страхования № на срок с дата по дата (л/адрес, 16). Из медицинских документов Молякова И.Ю. следует, что дата у истца произошел геморрагический инсульт с кровоизлиянием и за период дата по дата он находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ГУЗ «РКБ», а за период с дата по дата - в МУЗ «Вторая городская больница», с дата по дата он проходил лечение в санатории «------», о чем также свидетельствуют листки нетрудоспособности. Установлено, что истец дата согласно договора страхования обратился с заявлением к ответчику выплате страховой суммы, однако ответчик отказал в выплате страховой суммы. Вышеуказанные обстоятельства не оспаривались сторонами. Согласно п. 7.4 договора страхования жизни каждый полис, подпадающий под действие настоящего договора вступает в силу с момента уплаты Страхователем страхового взноса на соответствующий год страхования, но не ранее указанной в договоре страхования даты начала страхования и не ранее 00 час. дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика. Полис выдается в течение 3 рабочих дней с даты поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика. Согласно п.п. 11.2 и 11.2.1 договора страхования жизни страховщик имеет право при заключении договора страхования жизни провести проверку полноты и достоверности сведений, сообщаемых Страхователем, а также юридической чистоты документов по приобретаемому Страхователем за счет средств кредита недвижимому имуществу, и сообщить Выгодоприобретателю результаты проверки; провести проверку состояния здоровья принимаемого на страхование лица и сообщить Выгодоприобретателю результаты проверки. Согласно п. 1.4 договора страхования жизни размер аннуитетного платежа по кредиту составляет № руб. П. 9.2.4 договора страхования жизни предусмотрено, что в случае длительной временной утраты трудоспособности страховая выплата производится в размере: аннуитетного платежа по кредитному договору в соответствии с п. 1.4 договора. Выплаты производятся начиная с 3-го месяца нетрудоспособности за каждый последующий месяц (включая 3-й месяц нетрудоспособности), в котором застрахованное лицо было нетрудосаособным, если в этом месяце застрахованный был нетрудоспособен в течение первых 15 и более дней. Между тем, согласно пояснениям третьего лица Моляковой И.Н. следует, что она дата при внесении страхового взноса в размере № руб. устно сообщила ответчику о наступлении страхового случая, в частности о том, что дата у истца произошел геморрагический инсульт. Довод о том, что Молякова И.Н. о наступлении страхового случая уведомила устно, приезжала в офис СК, ответчиком не опровергнуты. Установленные обстоятельства свидетельствуют, что длительная утрата трудоспособности Молякова И.Ю. является страховым случаем, поскольку истцом страховые премии в дата. внесены дата и дата, инсульт случился в период, подпадающий под страховое покрытие. Отказ в выплате страхования возмещения не основан на законе. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (ч.1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч.2). В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. В рассматриваемой правовой ситуации выплата страхового возмещения должна производиться страхователю- истцу. Кроме того, во внимание принимается и тот факт, что ОАО «Банк Москвы» по данному спору возражение не представило, права и обязанности не нарушаются, поскольку заемщики условия кредитного договора не нарушают и своевременно оплачивают кредит согласно графика. Истец находился на лечении с дата по дата Следовательно, страховая выплата за период с дата (3-й месяц нетрудоспособности) по дата составляет № руб. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик без законных оснований отказал в выплате страхового возмещения, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере № руб. подлежат удовлетворению, поскольку потеря трудоспособности произошла в период действия договора страхования в связи с заболеванием. Ответчик сумму не оспаривал, контррасчет не представил. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании п. 2 вышеуказанного Постановления при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням… Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Судом установлено, что обязательства ответчика наступили дата, что также не отрицал представитель ответчика в ходе судебного заседания. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере № руб. и далее по день исполнения обязательств. Суд в силу ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям. Расчет составляет: ------ Таким образом, разрешая дело в пределах заявленных требований, проверив расчет истца, суд считает, что подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в размере № руб. В силу п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору. Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с дата по день уплаты суммы этих средств истцу является обоснованным и подлежащим удовлетворению, суд удовлетворяет данное требование. Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Факт оплаты услуг представителя подтверждается договором на оказание услуг от дата и распиской на сумму № руб. (л/адрес). С учетом характера рассматриваемого спора, требований разумности справедливости, интересы истца представлял представитель, который составил исковое заявление, представлял доказательства и участвовал в их исследовании в судебном заседании, суд считает необходимым взыскать в пользу истца расходы на представителя частично в разумных пределах в размере № руб. В силу ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, ст. 15 ГК РФ расходы за оформление доверенности в сумме № руб. также подлежат взысканию с ответчика, т.к. данные расходы необходимы как доказательства полномочий представителя. Почтовые расходы в размере № руб. также подлежат возмещению т.к. указанные расходы полностью подтверждается документально (л/адрес), подлежат включению в состав убытков истца. Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Молякова ФИО8 страховую выплату в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата- № коп. и начиная с дата исходя из ставки рефинансирования банка №, №% годовых от непогашенной части суммы страховой выплаты по день исполнения обязательств, расходы на представителя- 8000 (восемь тысяч) руб., почтовые расходы - № коп., расходы по оформлению доверенности- №) руб., расходы по уплате государственной пошлины - № коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение 10 дней, начиная с дата Судья Мурадова С.Л.