о взыскании денежных средств

Гр.дело № 2-2249/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2011г. г.Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Васильева Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Романова Александра Витальевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) о расторжении договора в части, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Романов А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) (далее - ОАО АКБ «Росбанк») о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указал, что дата между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора он обязан был уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ------ руб. Всего за период с дата по дата истец заплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере ------, однако в связи с истечением срока исковой давности за расчет берет период с дата по дата и уплаченная комиссия составляет ------. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поскольку ведение и обслуживание ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за ведение судного счета как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. Истец считает, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем просит расторгнуть кредитный договор в части, взыскать с ответчика денежные средства в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------ согласно представленному расчету, компенсацию морального вреда в размере ------ руб.

В судебное заседание истец Романов А.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Васильев Ю.М. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил также взыскать с ответчика в счет возмещения расходов на представительские услуги ------ рублей.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем с согласия представителя истца дело рассматривается в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Романовым Александром Витальевичем был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере ------ руб. на приобретение автомобиля ------.

Срок погашения кредита дата в соответствии с установленным графиком осуществления платежей по возврату кредита.

Согласно условиям кредитного договора Романову А.В. следовало производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - ------% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ руб.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют ст.819 ГК РФ, они являются недействительными в силу своей ничтожности, ущемляют права истца как потребителя.

Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО АКБ «Росбанк» по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор, а также без согласования условий договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Истец уплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в составе ежемесячного платежа в предусмотренный графиком платежей срок по ------ руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 30-43). Так, истцом уплачено ответчику по приходным кассовым ордерам:

- от дата № - ------ руб.,

- от дата №- ------ руб.,

- от дата № - ------ руб.,

- от дата № ------- руб.,

- от дата № - ------ руб.,

- от дата №- ------ руб.,

- от дата № - ------ руб.,

- от дата №- ------ руб.,

- от дата № - ------ руб.,

- от дата №- ------ руб.,

- от дата №- ------ руб.

Требование истца о расторжении кредитного договора № от дата в части оказания услуги по обслуживанию кредита не подлежит удовлетворению, поскольку отсутствуют основания для расторжения договора в части, указанные в п. 2 ст. 450 ГК РФ. Однако независимо от этого требование истца о взыскании уплаченной комиссии может быть удовлетворено, поскольку уплаченная сумма комиссии является неосновательным обогащением. Поэтому подлежит возврату комиссия, уплаченная согласно графику платежей начиная с дата по дата в сумме ------.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ исходя из дня уплаты ежемесячного платежа по графику платежей.

Графиком платежей предусмотрено, что ежемесячный платеж, включающий в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере ------ рублей, производится 25 числа каждого месяца начиная с дата (л.д.6-7).

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами должно производится не с 25 числа, как просит истец, а с 26 числа в порядке ст. 191 ГК РФ.

По сведениям Центрального банка Российской Федерации ставка рефинансирования на день подачи иска в суд составляла - 8 % (с 28 февраля 2011 г.)

Судом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата:

- за период с дата по дата (------ дня) - ------

- за период с дата по дата (------ дня) - ------;

- за период с дата по дата (------ дня) - ------);

- за период с дата по дата (------ дня) - ------;