Гр.дело №2-2245/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 7 июня 2011 г. г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Агеева О.В., при секретаре судебного заседания Басыровой Г.Х., с участием представителя истца Яхаткина П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к Егорову Сергею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - истец, Банк) обратился в суд с иском к Егорову С.П. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что Банк предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. дата Егоров С.П. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды. Указанное заявление рассматривалось как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в силу ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен должнику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Заемщик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах на кредиты на неотложные нужды, которые являются неотъемлемыми частями заявления. Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды любые денежные суммы, подлежащие уплате, представляют полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на дата задолженность ответчика по кредитному договору с учетом погашенной задолженности в размере ------ составляет ------, а именно: основной долг в размере ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата в размере ------, плата за пропуск платежей с дата по дата в размере ------ руб., проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------ Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика Егорова С.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере ------ и расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------. В судебном заседании представитель истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) Яхаткин П.Н. уменьшил исковые требования, пояснил, что ответчик в счет погашения задолженности по кредитному договору внес дата денежные средства в размере ------ рублей, дата - ------ рублей, просил взыскать с ответчика сумму основного долга в размере ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере ------, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата в размере ------, плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------, проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------ В судебное заседание ответчик Егоров С.П. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. В соответствии со ст. 233, 234 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства. Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. дата Егоров С.П. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.6-9). В п.2 заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб.; срок пользования кредитом - ------ мес.; процентная ставка- ------ % годовых; сумма первого платежа - ------ руб., сумма ежемесячного платежа после окончания срока действия кредитных каникул - ------, сумма последнего платежа - ------., дата платежей по кредиту - согласно графика платежей по кредиту, номер счета Клиента - № (п.2.15); в пункте 3 указана информация о банковской карте: тип карты ------ (п.3.1), валюта спецкартсчета - рубли РФ (п.3.2), номер спецкартсчета (СКС) - ------ (п.3.3), дата начала перечисления денежных средств в СКС - с дата Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.15 заявления; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС, номер которого указан в п.3.3, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п.3.1 в валюте, указанной в п.3.2; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые клиент понимает и с которыми соглашается, с тарифами по операциям с использованием банковских карт. Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора. Делая указанную в настоящем заявлении оферту, Клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте; если он окажется не в состоянии осуществлять Платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в Договоре, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Задолженности; все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде города Чебоксары Чувашской Республики. Таким образом, Егоров С.П. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию спецкартсчета (СКС) № и перечисления денежных средств, предоставление банковской карты. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.28-29). Банковская карта получена Егоровым С.П. дата, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.20). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ). В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Егоров С.П., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Егорова С.П. на бланке заявления, являющегося офертой. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита согласно графику платежей- дата (л.д.19). Егоров С.П. не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, нарушил график платежей. Во исполнение обязательств по кредитному договору ответчик перечислил банку в погашение основного долга ------ После этого времени ответчик обязательства по возврату суммы кредита не исполняет, поэтому истец вправе требовать досрочного исполнения кредитного договора. После подачи иска в суд ответчик уплатил банку дата - ------ рублей, дата - ------ рублей. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность по основному долгу составляет ------ Суд указанную сумму взыскивает с ответчика в пользу истца. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют ------ Суд удовлетворяет данное требование и взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму. Также, истец просит взыскать с ответчика комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере ------ Согласно п.2.8 Заявления на предоставление кредита комиссия за расчетное обслуживание составляет ------ %. В соответствии с Тарифами Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа (п.3 Тарифов). Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенного, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной. На основании изложенного суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за указанный период в размере ------ Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме ------. Согласно Тарифам впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей (п. 6 Тарифов). Согласно расчету истца, проверенного судом, плата за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме ------ руб. Поскольку истец свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности не исполнил, доказательств обратного суду не представил, суд удовлетворяет указанное требование в заявленном размере. Истцом рассчитаны проценты за пользование суммой кредита с учетом надлежащего (своевременного) возврата суммы кредита. В тех случаях, когда ответчиком нарушались сроки погашения кредита, на сумму кредита, не уплаченную в срок, исходя из положений п.1 ст. 809 ГК РФ подлежат уплате проценты, названные истцом как проценты на просроченный долг. Приведенный истцом расчет процентов на просроченный долг за период с дата по дата проверен судом, принимается и суд взыскивает с ответчика сумму процентов в размере ------ При вынесении решения в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере ------ по платежному поручению от дата № пропорционально размеру удовлетворенных требований ------. Суд, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, решил: Взыскать с Егорова Сергея Петровича в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору: основной долг в размере ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, плату за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме ------, проценты на просроченный долг за период с дата по дата в сумме ------, расходы по уплате государственной пошлины в размере ------. Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) отказать в удовлетворении требования к Егорову Сергею Петровичу о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------. Ответчик Егоров С.П. вправе подать в Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке путем подач кассационных жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: судья Агеев О.В.