Гр. дело № 2-2336/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2011 года              г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием представителя истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) Яхаткина П.Н., представителя ответчика - адвоката Дурницыной А. А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Михайлову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Михайлову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что банк в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. дата Михайлов А. В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды. Указанное заявление рассматривалось как оферта заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в силу ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Заемщик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах на кредиты на неотложные нужды, которые являются неотъемлемыми частями заявления.

Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды любые денежные суммы, подлежащие уплате, представляют полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами.

В соответствии с п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Ответчик не исполняет свои обязательства по погашению текущей задолженности. По состоянию на 23 марта 2011 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет по основному долгу - ------ руб., процентам за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп., плате за пропуск платежей с дата по дата в размере ------ руб., проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. Общая задолженность составляет ------ руб. ------ коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Михайлова А. В. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере ------ руб. ------ коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб. ------ коп.

В судебном заседании представитель истца Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» Яхаткин П.Н. заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении, вновь привел их суду и просил требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Михайлов А. В., извещенный по адресу, указанному в исковом заявлении, не явился. Судебное извещение на 24 мая 2011 года было возвращено почтовой службой с отметкой о том, что адресат по данному адресу не проживает. Из адресной справки следует, что Михайлов А. В. был зарегистрирован по указанному адресу, но дата снят с регистрационного учета, в настоящее время его регистрация по месту жительства в г. Чебоксары отсутствует. В связи с тем, что сведения о другом месте жительства ответчика истцу неизвестны, определением суда от 24 мая 2011 года был назначен адвокат в качестве представителя Михайлова А. В.

Адвокат Дурницына А. А., участвующая в качестве представителя ответчика Михайлова А. В., в судебном заседании иск не признала.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата Михайлов А. В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 6-9).

В п. 2 заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб.; срок пользования кредитом - ------ мес.; процентная ставка- ------ % годовых; сумма первого платежа - ------ руб., сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул - 0 руб., сумма ежемесячного платежа после окончания срока действия кредитных каникул - ------ руб., сумма последнего платежа - ------ руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту, номер счета Клиента - № (п.2.15); в пункте 3 указана информация о банковской карте: тип карты ------ (п.3.1), валюта спецкартсчета - рубли РФ (п.3.2), номер спецкартсчета (СКС) - № (п.3.3), дата начала перечисления денежных средств в СКС - с дата

Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.15 заявления; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС, номер которого указан в п.3.3, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п.3.1 в валюте, указанной в п.3.2; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета и СКС. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые клиент понимает и с которыми соглашается, с тарифами по операциям с использованием банковских карт. Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.

Делая указанную в настоящем заявлении оферту, Клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте; если он окажется не в состоянии осуществлять Платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в Договоре, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Задолженности; все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде г. Чебоксары ЧР.

Таким образом, Михайлов А. В. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию спецакртсчета (СКС) № и перечисления денежных средств, предоставление банковской карты.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26-31). Банковская карта получена Михайловым А. В. дата, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.21).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Михайлов       А. В., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Михайлова А. В. на бланке заявления, являющегося офертой.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита согласно графику платежей - дата (л.д.20).

Михайлов А. В. не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, нарушил график платежей. Ответчик обязательства по возврату суммы кредита не исполняет, поэтому истец вправе требовать досрочного исполнения кредитного договора.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность по основному долгу составляет ------ руб. ------ коп. Суд указанную сумму взыскивает с ответчика в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют ------ руб. ------ коп. Суд удовлетворяет данное требование и взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму.

Истец также просит взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.

Между тем в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

    Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного суд считает, что истец необоснованно предъявил требование о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в связи с чем отказывает в его удовлетворении.

Согласно Тарифам впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей (п. 4-6 Тарифов) (л.д.22).

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и графиком платежей Михайлова А. В. сумма ежемесячного платежа составляет ------ руб. Согласно расчету истца, проверенного судом, плата за пропуск платежей за период с дата по дата составляет ------ руб. Поскольку истец свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности не исполняет, доказательств обратного суду не представил, суд удовлетворяет указанное требование в заявленном размере.

Истцом рассчитаны проценты за пользование суммой кредита с учетом надлежащего (своевременного) возврата суммы кредита. В тех случаях, когда ответчиком нарушались сроки погашения кредита, на сумму кредита, не уплаченную в срок, исходя из положений п.1 ст. 809 ГК РФ подлежат уплате проценты, названные истцом как проценты на просроченный долг. Приведенный истцом расчет процентов на просроченный долг за период с дата по дата проверен судом, принимается и суд взыскивает с ответчика сумму процентов ------ руб. ------ коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

При вынесении решения в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере ------ руб. ------ коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Михайлова ФИО7 в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от дата:

- сумму основного долга ------ руб. ------ коп.;

- проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.;

- плату за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме ------ рублей;

- проценты на просроченный долг за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ руб. ------ коп.

Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) отказать в удовлетворении требования к Михайлову ФИО8 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ рублей ------ копеек.

         Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2011 года.

Председательствующий: судья      Шопина Е. В.