Гр. дело № 2-2259/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2011 года              г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием представителя истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) Яхаткина П.Н., ответчика Игнатьева А. М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Игнатьеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Игнатьеву А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что Банк предоставляет физическим лицам кредиты на покупку ------ дата Игнатьев А. М. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на покупку ------ согласно договору купли-продажи ------ № от дата, заключенного с ФИО6 Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед банком в рамках договора заемщик, действующий в качестве залогодателя, обязался передать банку, действующему в качестве залогодержателя в залог указанный ------. Право залога на ------ у банка возникает с момента возникновения права собственности на ------ у заемщика и действует до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору. Указанное заявление рассматривалось как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в силу ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмет залога стали действия банка по открытию банковского счета № от дата. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Заемщик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на приобретение ------, в Тарифах на кредиты на приобретение ------, которые являются неотъемлемыми частями заявления.

Согласно п.1.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на приобретение ------ любые денежные суммы, подлежащие уплате, представляют полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. Сумма ежемесячного платежа составляет ------ руб., сумма последнего платежа составляет ------ руб.

В соответствии с п.п.9.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку ------, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля.

Ответчик не исполняет свои обязательства по погашению текущей задолженности. По состоянию на 12 апреля 2011 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет по основному долгу - ------ руб., процентам за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с дата по дата в размере ------ руб., плате за пропуск платежей с дата по дата в размере ------ руб., проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. Общая задолженность составляет ------ руб. ------ коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Игнатьева А. М. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере ------ руб. ------ коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб. ------ коп.

В ходе судебного разбирательства по делу банк уточнил исковые требования в связи с внесением ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту дата ------ руб., просит суд взыскать с ответчика Игнатьева А. М. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере ------ руб. ------ коп., в том числе сумму основного долга - ------ руб., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с дата по дата в размере ------ руб., платы за пропуск платежей с дата по дата в размере ------ руб., проценты на просроченный долг за период с дата по дата в размере ------ руб. ------ коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб. ------ коп.

В судебном заседании представитель истца Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» Яхаткин П.Н. заявленные исковые требования поддержал с учетом уточнения по доводам, изложенным в заявлении, вновь привел их суду и просил требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Игнатьев А. М. исковые требования признал частично, во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание просил отказать.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

дата Игнатьев А. М. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на покупку ------ (л.д. 8-11).

В п. 3 заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб.; срок пользования кредитом - ------ мес.; процентная ставка- ------ % годовых; сумма первого платежа ------- руб., сумма ежемесячного платежа - ------ руб., сумма последнего платежа - ------ руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту, номер счета Клиента - №; в пункте 4 указана информация о ------: ------, стоимостью ------ руб. В соответствии с п. 5 данный ------ является предметом залога и остается у залогодателя.

Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.3.13 заявления; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении, договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед кредитором по договору, в рамках которого принят в залог ------. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку ------, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам, которые клиент понимает и с которыми соглашается, с тарифами по операциям с использованием банковских карт. Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.

Делая указанную в настоящем заявлении оферту, Клиент понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, выполнение им обязательств по договору обеспечивается залогом приобретаемого товара; если он окажется не в состоянии осуществлять Платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в Договоре, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения Задолженности; все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде г. Чебоксары Чувашской Республики.

Таким образом, Игнатьев А. М. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по перечислению денежных средств.

дата банк уведомил заемщика о предварительном решении по выдаче кредита на покупку ------ в размере ------ руб.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления дата суммы кредита в размере ------ руб. на его счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 35). В этот же день данная сумма была перечислена на счет ФИО6

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Игнатьев А. М., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Игнатьева А. М. на бланке заявления, являющегося офертой.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита согласно графику платежей - дата (л.д. 20). Кредит предоставлялся на приобретение ------ - ------ согласно договору купли-продажи ------ № от дата, заключенного ответчиком с ФИО6 (л. д. 27). По условиям договора процентная ставка по кредиту ------ % годовых (п. 3.7 заявления). В соответствии с п. 3.1.1. Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами, каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Сумма ежемесячного платежа составляет ------ руб., сумма последнего платежа составляет ------ руб.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля и согласно ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в полном объеме в случае нарушения должником своих обязательств по договору.

Игнатьев А. М. не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, нарушил график платежей. Ответчик обязательства по возврату суммы кредита не исполняет, поэтому истец вправе требовать досрочного исполнения кредитного договора.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность по основному долгу составляет ------ руб. ------ коп. (------ Суд указанную сумму взыскивает с ответчика в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют ------ руб. ------ коп. Суд удовлетворяет данное требование и взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму.

Истец также просит взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.

Между тем в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

    Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного суд считает, что истец необоснованно предъявил требование о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в связи с чем отказывает в его удовлетворении.

Согласно Тарифам впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно, плата за его пропуск составляет ------ руб. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже, плата составляет ------ руб. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей, плата составляет ------ руб. (п. 4-6 Тарифов) (л.д. 21).

Согласно расчету истца, проверенного судом, плата за пропуск платежей за период с дата по дата составляет ------ руб. Данный вид взыскания по своей сути является неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд, в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, взыскивает плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------ руб.

Истцом рассчитаны проценты за пользование суммой кредита с учетом надлежащего (своевременного) возврата суммы кредита. В тех случаях, когда ответчиком нарушались сроки погашения кредита, на сумму кредита, не уплаченную в срок, исходя из положений п.1 ст. 809 ГК РФ подлежат уплате проценты, названные истцом как проценты на просроченный долг. Приведенный истцом расчет процентов на просроченный долг за период с дата по дата проверен судом, принимается и суд взыскивает с ответчика сумму процентов ------ руб. ------ коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

При вынесении решения в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере ------ руб. ------ коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Игнатьева ФИО5 в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от дата:

- сумму основного долга ------ руб. ------ коп.;

- проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.;

- плату за пропуск платежей за период с дата по дата в сумме ------ рублей;

- проценты на просроченный долг за период с дата по дата в сумме ------ руб. ------ коп.;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ руб. ------ коп.

Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) отказать в удовлетворении требования к Игнатьеву ФИО5 о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ рублей ------ копеек.

         Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2011 года.

Председательствующий: судья      Шопина Е. В.