Дело №2-2515/2011

ЗАОЧНОЕ     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 июля 2011 г.г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Лукиной Т.П.,

с участием представителя истца Столбовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Трофимовой ------ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Трофимовой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ------ руб., в том числе, сумм: непогашенного кредита - ------ руб., задолженности по уплате процентов на 29 апреля 2011 г. - ------ руб. и далее с 30 апреля 2011 г. по день фактического погашения долга по ставке ------% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб., неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере ------ руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере ------ руб. Кроме того, просит обратить взыскание на автомобиль ------ принадлежащий Трофимовой Е.Ю., путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой согласно залоговой стоимости ------ руб..

В обоснование своих требований истец указал, что ------ Трофимовой Е.Ю. на основании заключенного с ней кредитного договора ------ был предоставлен кредит в размере ------ руб. на приобретение автомобиля ------ сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------ годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, срок окончания кредитного договора - ------ г. 12 февраля 2010 г. Трофимова Е.Ю. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является банкротство ИП. и ------. между банком и Трофимовой Е.Ю. было заключено дополнительное соглашение №------ к кредитному договору от ------., в соответствии с условиями которого, заемщику была предоставлена отсрочка на 6 месяцев и было предоставлено право погашения оставшейся задолженности в соответствии с новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом, срок возврата кредита установлен ------ г., а с момента заключения дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом составляет ------%, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. Услуга по ведению ссудного счета за период с 31 января 2010 г. по 12 февраля 2010 г. считается оказанной и признана заемщиком. Однако, с 31 августа 2010 г. ответчица не исполняет свои обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению, образовавшаяся задолженность момент подачи иска не погашена. Сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору из расчета ------% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ------). Сумма неустойки за просрочку оплаты основного долга за период с 21.07.2010 г. по 29.04.2011 г. составляет ------ руб., за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 30.06.2010 г. по 29.04.2011 г. ------- руб. Общая сумма неустойки составляет ------ руб., которую банк в одностороннем порядке уменьшает до ------ руб. Кроме того, в соответствии с ------ Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, приобретаемое транспортное средство заемщик передает в залог банку и на него может быть наложено взыскание, как на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования о взыскании задолженности по кредиту поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а требование об обращении взыскания на заложенное имущество не поддержала, ссылаясь на то, что в настоящее время банку неизвестно местонахождение автомобиля и его стоимость.

Ответчик Трофимова Е.Ю., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явились. В материалах дела имеется расписка о вручении ей извещения суда, в связи с чем подлежит удовлетворению ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из исследованного судом содержания кредитного договора ------

Факт получения Трофимовой Е.Ю. кредита в размере ------ руб. и приобретения на эту сумму транспортного средства подтверждается распоряжением директора ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита от ------ г., договором купли-продажи автомобиля ------ г., заключенного ответчицей с ------ счетом №11 от 30 января 2008 г., ПТС вышеуказанного автомобиля, платежным поручением№866 от 31 января 2008 г. (л.д.10, 14-17, 19).

12 февраля 2010 г. Трофимова Е.Ю. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, в котором указан срок просроченной задолженности 135 дней по состоянию на 12 февраля 2010 г. и задолженность в размере ------ руб., а также новый размер процентной ставки ------ % годовых, после чего 12 февраля 2010 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение №------ которым стороны согласовали размеры задолженности: по основному долгу ------ руб., по процентам за пользование кредитом ------ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - ------ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - ------ руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - ------ руб., комиссия за ведение ссудного счета за период с 31 января по 12 февраля 2010 г. ------ руб. которая возникла в связи с банкротством ИП. При этом, заемщику предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), комиссии за ведение ссудного счет, предусмотренных кредитным договором, при этом в период отсрочки, указанный в п.------ Соглашения, Заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком. Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ------ г. С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставя за пользование кредитом изменилась и составила ------ % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 31.01.2010 г. по 12.02.2010 г. считалась оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 31.01.2010 г. по 12.02.2010 г. составил ------ руб.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Как следует из расчета и материалов дела, с 30 июня 2010 г. Трофимова Е.Ю. допускала просрочки платежей по кредиту, причитающихся процентов.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита составляет ------ руб., размер которой заемщиком не оспаривается и определен в соглашении №1 (л.д.25).

Согласно расчету истца, задолженность по процентам по договору о предоставлении кредита за период с 1 февраля 2008 г. по 12 февраля 2010 г. исходя из ------ годовых составляет ------ руб., за период с 13 февраля 2010 г. по 29 апреля 2011 г. исходя из ставки ------ годовых - ------ руб. Всего размер задолженности составляет ------л.д.25).

Право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК), в совокупности со ст. 809 ГК РФ (уплата процентов по день фактического возврата), следует понимать как право займодавца на единовременную выплату процентов за пользование кредитом на момент судебного разбирательства и дальнейшее ежедневное начисление процентов в размере ------% годовых от остатка основного долга по день фактического возврата.

Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере ------% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 30 апреля 2011 г. по день вынесения решения суда и далее с 5 июля 2011 г. по день фактического возврата суммы основного долга.

Согласно п.------ кредитного договора при начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Размер процентов за период с 30 апреля по 4 июля 2011 г. (66 дней) составляет ------

Общий размер процентов составляет ------

При этом, требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета с 1 февраля 2008 г. по 12 февраля 2010 г. в размере ------ руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п------ кредитного договора банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за введение ссудного счета в случае нарушения заемщиком обязательства в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, ежемесячную комиссию.

Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и дополнительному соглашению к кредитному договору исковые требования банка о досрочном взыскании суммы кредита и начисленных на него процентов подлежат удовлетворению.

В соответствии с п------ Условий предоставления кредитов на неотложные нужды установлена неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере ------

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 30 июня 2010 г. по 29 апреля 2011 г. составляет ------ руб., за просрочку возврата суммы основного долга за период с 21 июля 2010 г. по 29 апреля 2011 г. - ------ руб., которые банком самостоятельно уменьшены до ------ руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ взыскание неустойки в размере ------ руб. с учетом периода просрочки исполнения обязательств, соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ------ руб.

В соответствии со ст.237 ГПК РФ ответчица Трофимова Е.Ю. вправе обратиться в Ленинский районный суд г.Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения. При этом ответчикам следует предоставить в Ленинский районный суд г.Чебоксары доказательства уважительности причин неявки на судебное заседание и невозможности сообщения об этом суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Трофимовой ------ в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору ------ а именно: сумму непогашенного кредита в размере ------ коп., сумму задолженности по уплате процентов за период с 1 февраля 2008 г. по 4 июля 2011 г. в размере ------. и далее с 5 июля 2011 г. проценты за пользование займом в размере ------% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактического возврата суммы основного долга, неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с 30 июня 2010 г. по 29 апреля 2011 г. в размере ------ руб., возмещение расходов по оплате госпошлины в размере ------ коп., а во взыскании остальной суммы неустойки и задолженности по комиссии за ведение ссудного счета за период с 1 февраля 2008 г. по 12 февраля 2010 г. отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:     

Мотивированное решение составлено 11 июля 2011 г.

Решение не вступило в законную силу.