Дело № 2-2654/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июля 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Ермолаевой Т.П., при секретаре судебного заседания Трофимовой И.Г., с участием ответчика Иванова В.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Иванову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Обратившись в суд с иском о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору в общей сумме ------ рублей, истец указал в нем, что дата ответчик на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ------, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», получил кредит в размере ------ руб. сроком на ------ месяцев, процентная ставка за пользование кредитом - ------ % годовых. Дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указывается в иске является дата. Факт получения ответчиком кредита в размере ------ руб. и приобретения на эту сумму транспортного средства подтверждается распоряжением директора банка о предоставлении кредита от дата, договором № б/н от дата, заключенного между ответчиком и ОАО ------ платежным поручением № от дата на оплату товара по счету № от дата. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства. дата, указывается в заявлении, ответчик обратился к истцу с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является увольнение с работы. В связи с этим, между ними было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от дата. По условиям п. 4.1 дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ------ годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата г. считалась оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил ------ руб. Однако, в нарушении ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 6.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, взятых на себя в заявлении, условий дополнительного соглашения ответчик не исполняет свои обязательства. Ответчиком, с дата года допущена просрочка платежей по кредиту, процентов в результате чего у него перед кредитором образовалась задолженность. По состоянию на дата сумма долга составляет ------ из них: сумма непогашенного кредита - ------ сумма задолженности по уплате процентов за период с дата по дата- ------ Кроме этого, указывается в иске, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере ------% от суммы просроченного платежа в день (п. 7.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора за просрочку уплаты процентов за период ------ В иске также указывается, что автомобиль марки ------ заемщиком с согласия банка был реализован, вырученные от продажи автомобиля денежные средства направлены в счет погашения кредита, однако денежная сумма оказалась недостаточной для погашения всего долга. Свое право требовать досрочного возврата кредита в полном объеме истец обосновывает ссылкой на положения ст. ст. 811, 819 ГК РФ и п.п. 4.1.,6.1,6.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды. В судебном заседании истец не присутствовал, от представителя истца Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности, поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия. Ответчик, в судебном заседании исковые требования в части взыскания с него суммы основного долга и процентов признал в полном объеме, размер неустойки просил уменьшить. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из положений ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ст. 445 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Как установлено судом, дата ответчик обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства ------ на сумму ------ руб. на срок ------ месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------ % годовых. дата между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от дата. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата, процентная ставка за пользование кредитом составила ------ годовых. При этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - дата, дата полного погашения кредита, уплаты процентов согласно условиям дополнительного соглашения - дата. Сумма кредита в размере ------ руб. ответчиком получена, что подтверждается письменными доказательствами и ответчиком не оспаривается. По условиям достигнутой договоренности ответчик брал на себя обязательства погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. Все указанные выше договорные обязательства между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ). В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются. Как видно из материалов дела, предусмотренный договором график погашения задолженности ответчиком не соблюдался, начиная с дата допущена просрочка платежей, в связи, с чем у него перед кредитором образовалась задолженность. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Возможность досрочного расторжения кредитного договора при нарушении условий договора предусмотрена и п. 6.4.2. Условий предоставления кредита. Таким образом, стороны при заключении договора пришли к соглашению о том, что кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Согласно представленным стороной истца расчетам, задолженность ответчика по договору состоит: ------ Суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере ------ руб. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют ст.819 ГК РФ, они по своей сути являются недействительными в силу своей ничтожности, ущемляющими права истца, как потребителя. Ответчик своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представил, что в силу положений ч.2 ст. 68 ГПК РФ дает суду основание считать, что ответчик признал обстоятельства связанные с наличием у них долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи, с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает. Кроме того, согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку такое признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих - либо прав и законных интересов. Последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены по расписку и понятны. В судебном заседании ответчик в исковые требования в части взыскания с него суммы основного долга и процентов признал в полном объеме. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку такое признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих - либо прав и законных интересов. Последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены под расписку и понятны. Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме ------ Оплата госпошлины в указанном размере подтверждена платежным поручением № от дата. Расходы по уплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам. Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом приведенных положений с ответчика подлежит взысканию и государственная пошлина в пользу истца в указанном размере. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Иванова ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - сумму непогашенного кредита в размере ------ - задолженность по уплате процентов за период с дата по дата в сумме ------ а далее начисленные исходя из суммы основного долга из расчета ------ % годовых, с дата по день фактического погашения долга. - неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с дата по дата ------ -расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата7ода в размере ------ рублей отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 18 июля 2011 г., через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Председательствующий: судья Т.П. Ермолаева