Гр. дело № 2-2553/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 июля 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Шопиной Е. В., при секретаре судебного заседания Челаукиной М. В., с участием истицы Ершовой Н. Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ершовой ФИО4 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Ершова Н. Л. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, взыскании уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., компенсации морального вреда в размере ------ руб., об исключении из кредитного договора и информационного графика ежемесячных платежей по кредитному договору условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ------ руб. с дата по момент исполнения обязательств по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что между Ершовой Н. Л. и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от дата на сумму ------ руб. сроком возврата по дата под ------ % годовых. По условиям данного кредита истцом уплачена Банку комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в размере ------ руб. Указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере ------ руб. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в размере ------ руб. за период с дата по дата Истица также считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который в она оценивает в ------ руб. В судебном заседании истица Ершова Н. Л. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении доводам. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с отсутствием правовых оснований и пропуском срока исковой давности. Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита и графика платежей следует, что дата между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил истцу кредит в размере ------ руб. В соответствии условиями кредитного договора Ершовой Н. Л. подлежит уплате комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ------ % ежемесячно (пункт 2.6), что составляет ------ руб. в месяц. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ч. 9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), а согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ. Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленных истцом банковских чеков об уплате сумм по кредитному договору за период с дата по дата истцом уплачена ежемесячная комиссия за ведение расчетно-кассового счета в размере ------ руб. (------). В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8,25%. Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата Согласно представленному истцом расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования, действовавшей на момент обращения в суд, в размере 8,25 % составила ------ руб. Представителем ответчика в отзыве на иск, имеющемся в материалах дела, заявлено о применении срока исковой давности, по мнению ответчика, срок исковой давности о признании сделки недействительной истек дата, срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки истек дата. В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Положениями статьи 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Разрешая довода ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение о возложении на истца обязанности по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета носит длящийся характер, в связи с чем каждый день, пока длится это нарушение, у истца возникает право на иск, и начинается отсчет нового срока исковой давности. Из материалов дела усматривается, что исковое заявление поступило в суд 16 мая 2011 года. Следовательно, истец с учетом положений статьи 196 ГК РФ имеет право требовать взыскания денежных средств за период, начиная с 17 мая 2008 года. При определении размера денежных средств, уплаченных истцом в виде комиссии за ведение ссудного счета и подлежащих взысканию с ответчика в его пользу, суд исходит из следующего. Первый платеж по кредиту, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, Ершовой Н. Л. произведен дата, последний платеж на момент обращения с иском в суд Ершовой Н. Л. произведен дата Из информационного графика платежей по кредитному договору усматривается, что в период с дата по дата истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ руб. (------.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с дата по дата. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------5 руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., - с дата по дата - ------ руб., Итого за период с дата по дата сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ------ руб. Данная сумма подлежит взысканию. При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------ руб. С ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ также в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ------ руб., в том числе ------ руб. при удовлетворении требования имущественного характера в размере ------ руб. и ------ руб. при удовлетворении двух требований неимущественного характера. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительными условия кредитного договора № от дата, заключенного между Ершовой ФИО4 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в части возложения на Ершову ФИО4 обязанности ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ершовой ФИО4 неосновательно приобретенные денежные средства в размере ------ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. ------ коп., компенсацию морального вреда в размере ------ рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в размере ------ руб. ------ коп. в доход местного бюджета г. Чебоксары Чувашской Республики. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составлено 05 июля 2011 года. Председательствующий: судья Шопина Е. В.