Дело № 2-2655/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 июля 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Ермолаевой Т.П., при секретаре судебного заседания Трофимовой И.Г., с участием представителя истца - Столбовой Н.В., ответчицы Тавриной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» к Андреевой ФИО8, Андрееву ФИО9, Тавриной ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Обратившись в суд с иском о взыскании с ответчиков в свою пользу задолженности по кредитному договору в общей сумме ------ рублей, истец указал в нем, что дата ответчик на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК», получил кредит в размере ------ В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - дата, процентная ставка за пользование кредитом - ------ % годовых. Сумма кредита в размере ------ руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от дата. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление, указывает истец, следует рассматривать, как оферту заключить с истцом договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использования банковской карты по правилам ст. 435 ГК РФ. Таким образом, полагает истец, подписав данное заявление, ответчик выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. дата ответчица обратилась к истцу с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № №, от дата г., указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является банкротство ------ дата между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от дата Согласно п. 4.1. соглашения, заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата С момента заключения сторонами дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной банком в полном объеме, и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил ------ руб. Процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ------% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Андреева Н.Ю. и Тавриной Т.В., о чем с ними дата заключены договора поручительства. По условиям п.1.1. договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение Андреевой Г.В. ею обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком обязательства (п. 1.3.,п.1.4.). При заключении дополнительного соглашения № от дата поручители Андреев Н.Ю. и Таврина Т.В. дали согласие на внесение в кредитный договор № № от дата, заключенный между истцом и ответчицей Андреевой Т.В. изменений и обязались отвечать по договорам поручительства от дата с учетом внесенных изменений. Однако, в нарушении ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 5.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, Условий Дополнительного соглашения ответчик не исполняет свои обязательства, с дата ответчиком допущена просрочка платежей, в результате чего у него перед кредитором образовалась задолженность. По утверждениям истца, в адрес ответчика направлялись письменные уведомления, осуществлялись выезды по месту жительства, неоднократно проводились беседы лично и по телефону, в ходе которых заемщик указывал новые сроки погашения возникшей задолженности, но на момент подачи искового заявления оплаты не было. По состоянию на дата сумма долга составляет ------ руб., из них: ------ Кроме этого, указывается в иске, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере ------% от суммы просроченного платежа в день (п. 6.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составляет ------ руб.; за просрочку возврата кредита за период с дата по дата - ------ руб., всего ------ руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до ------ Свое право требовать досрочного возврата кредита в полном объеме истец обосновывает ссылкой на положения ст. ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды. В судебном заседании истец в лице своего представителя Столбовой Н.В., действующей на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, и вновь привела их суду. Ответчица Таврина Т.В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы долга и процентов признала в полном объеме, размер неустойки просила уменьшить. Ответчики Андреева Г.В., Андреев Н.Ю., извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела расписка, в судебное заседание не явились, о причине неявки суду не сообщили. Учитывая, что ответчики были своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде и им была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства вовремя, суд рассматривает неявку ответчика волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Указанное обстоятельство, по мнению суда, не может служить препятствием для рассмотрения судом дела по существу. Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из положений ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ст. 445 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Как установлено судом, дата ответчик Андреева Г.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на сумму ------ руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------ % годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - дата. Сумма кредита в размере ------ руб. зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от дата дата между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от дата Согласно п. 4.1. соглашения, заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата С момента заключения сторонами дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с дата по дата считалась оказанной банком в полном объеме, и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составил ------ руб. Процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ------% годовых. По условиям достигнутой договоренности ответчик брал на себя обязательства погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В обеспечение указанного денежного обязательства дата между истцом и ответчиками Андреевы Н.Ю. и Тавриной Т.В. заключены договора поручительства По условиям п.1.1. договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение Андреевой Г.В. ею обязательств перед кредитором по кредитному договору. Согласно п. 1.3. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком обязательства (п.1.4). При заключении дополнительного соглашения № от дата поручители Андреев Н.Ю. и Таврина Т.В. выразили согласие на внесение в кредитный договор № № от дата, заключенный между истцом и ответчицей Андреевой Т.В. изменений и обязались отвечать по договорам поручительства от дата с учетом внесенных изменений. Все указанные выше договорные обязательства между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ). В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются. Как видно из материалов дела, предусмотренный договором график погашения задолженности ответчиком не соблюдался, начиная с дата допущена просрочка платежей, в связи, с чем у ответчика перед кредитором образовалась задолженность. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Возможность досрочного расторжения кредитного договора при нарушении условий договора предусмотрена и п. 5.4.3. Условий предоставления кредита на неотложные нужды. Таким образом, стороны при заключении договора пришли к соглашению о том, что кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Согласно представленным стороной истца расчетам, задолженность ответчика по договору состоит: суммы непогашенного кредита - ------ сумма задолженности по уплате процентов за период с дата по дата - ------ руб., При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере ------% от суммы просроченного платежа в день (п. 5.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора за просрочку уплаты процентов за период с дата по дата составляет ------ руб.; за просрочку возврата кредита за период с дата по дата- ------ руб., всего ------ Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до ------ рублей. Ответчики своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представил, что в силу положений ч.2 ст. 68 ГПК РФ дает суду основание считать, что ответчики признали обстоятельства связанные с наличием у них долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи, с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает. В силу положений ст. ст. 329, 330, 332 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) неустойка (штраф, пени), как один из способов обеспечения исполнения обязательств, может быть установлена законом или договором. Применительно к спорной правовой ситуации право на взыскание неустойки определено соглашением сторон (п.4.1 кредитного договора). С учетом приведенных обстоятельств, требование истца о взыскании неустойки заявлено обоснованно. Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О). Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиком условий договора, и из материалов дела такие последствия не усматриваются. Таким образом, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения до ------ рублей. Кроме того, согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку такое признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих - либо прав и законных интересов. Последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены по расписку и понятны. В судебном заседании ответчица Таврина Т.В. в исковые требования в части взыскания с нее суммы основного долга и процентов признала в полном объеме. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку такое признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих - либо прав и законных интересов. Последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены под расписку и понятны. Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме ------ Оплата госпошлины в указанном размере подтверждена платежным поручением № от дата. Расходы по уплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам. Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Андреевой ФИО11, Андреева ФИО12, Тавриной ФИО13 в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК»: основной долг в сумме ------ проценты за пользования кредитом за период с дата по дата в сумме ------ а начиная с дата начисленные на сумму основного долга из расчета ------ % годовых по день фактического погашения долга, неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту за период с дата по дата в сумме ------ Взыскать с Андреевой ФИО14, Андреева ФИО15, Тавриной ФИО16 в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» госпошлину по ------ В удовлетворении остальной части иска отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда ЧР в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 27 июля 2011 г., через Ленинский районный суд г. Чебоксары. Председательствующий: судья Т.П. Ермолаева