Дело № 2-2881/2011

08 июля 2011 года город Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе судьи Няхуковой Э.Г.,

при секретаре судебного заседания Даниловой А.А.,

с участием представителя истца Шайхлисламова Н.Т.,

ответчика Михайловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску

Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к Михайловой ФИО5

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Банк Москвы» обратилось в Ленинский районный суд г.Чебоксары с иском к Михайловой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата Свои требования истец мотивировал тем, что по условиям Кредитного договора Кредитор выдал Заемщику потребительский кредит в сумме ------ руб. на неотложные нужды, сроком возврата дата Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ------% годовых (п.1.2 Кредитного договора). В соответствии с п.2.1 Договора № ответчик получил сумму кредита на счет №, открытый у истца.

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными равными платежами путем перечисления со счета Заемщика, открытого у истца. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга и сумму процентов за пользование кредитом (п.3.1.3. Договора). В соответствии с п.4.3 Договора сумма внесенного платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заемщика по Договору полностью, направляется на погашение обязательств заемщика перед Банком в очередности, определяемой Банком.

Согласно условиям Договора заемщик принял на себя следующие обязательства:

- осуществить возврат суммы кредита в полном объеме (п.4.2.1.)

- уплатить Истцу проценты за пользование кредитом (п.4.2.2.)

- уплатить Истцу неустойки, предусмотренные Договором (п.4.2.3.)

С дата заемщик надлежащим образом оплату по Договору не производил, чем нарушил условия по возврату кредита в полном объеме и в установленные кредитным договором сроки.

Согласно п.4.1 Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик обязан заплатить Истцу неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

В соответствии с п.6.1 Договора в случае возникновения у Ответчика просроченной задолженности сроком более 10 дней, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

На дата со стороны Заемщика по договору имеется задолженность по кредиту с учетом остатка по основному долгу, начисленных процентов и неустоек в сумме ------ руб., в том числе: ------ руб. - сумма просроченного основного долга по кредиту; ------ руб.- сумма процентов за пользование кредитом; ------ руб.- неустойка (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата суммы основного долга по кредиту.

Со ссылкой на нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения в сфере обязательственного права, на условия кредитного договора, истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность; проценты за пользование кредитом со дата по день вынесения решения судом, исходя из ставки ------% годовых; расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб.

дата представитель истца уточнил заявленные требования и просил взыскать с ответчика ------ руб. - сумму просроченного основного долга по кредиту; ------ руб.- сумму процентов за пользование кредитом за период с дата по дата; ------ руб. - неустойку (штрафы) за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата; проценты за пользование кредитом со дата по день вынесения решения судом, исходя из ставки ------% годовых; проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета процентной ставки в размере ------% годовых из фактического количества дней пользования кредитом, начиная со дня вынесения судебного решения по день фактического погашения основного долга по кредиту; расходы по уплате государственной пошлины в сумме ------ руб.

В судебном заседании представитель истца Шайхлисламов Н.Т. требования уточнил и просил взыскать с ответчика основной долг в сумме ------ руб., проценты за пользование кредитом с дата по дата ------., неустойку за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата в сумме ------ рублей, расходы по госпошлине ------ коп. При этом пояснил, что после подачи иска ответчик уплатил ------ рублей в счет погашения основного долга по кредиту, в связи с чем банк отказывается от взыскания долга в указанной сумме.

         Ответчик Михайлова М.И. признала иск в части взыскания основного долга в размере ------ коп., указав, что ею при оформлении кредита уплачена комиссия в размере ------ рублей, указанная сумма подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту. Кроме того, она просила уменьшить размер процентов и неустойки, ссылаясь на затруднительное материальное положение, наличие на иждивении малолетнего ребенка.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из исследованного судом содержания кредитного договора № от дата следует, что Михайловой М.И. предоставлен кредит в размере ------ руб. на неотложные нужды со сроком возврата кредита дата, процентная ставка за пользование кредитом - ------% годовых (п. 1.2 Договора). Проценты за пользование кредитом рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем получения кредита, по день возврата кредита включительно. В соответствии с п.4.1 Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Факт получения Михайловой М.И. кредита в размере ------. подтверждается выпиской по счету №, открытой у истца.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1 Кредитного договора в случае возникновения у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 дней, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

Как следует из выписки по счету № после подачи иска списание денежных средств со счета в погашение обязательств по договору имело место дата в сумме ------ руб., дата - ------ руб., дата - ------ руб.

Из материалов дела следует, что ответчиком Михайловой М.И., начиная с дата неоднократно допускались нарушения сроков погашения ежемесячных платежей. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному расчету истца, проверенному судом, задолженность ответчика по основному долгу составляет ------ руб. Однако суд взыскивает с ответчика задолженность по основному долгу в сумме ------ руб. с учетом того, что ответчицей была уплачена комиссия за предоставление кредита в сумме ------ руб., указанную сумму суд считает возможным зачесть в счет уплаты основного долга по кредиту.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.

Согласно представленному расчету истца, проверенному и принятому судом, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с дата по дата исходя из ставки в ------ % годовых составляет ------ руб.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности из расчета ------% годовых с дата по день фактического погашения основного долга по кредиту.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день фактического возврата кредита включительно, на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета процентной ставки ------% годовых, и фактического количества дней пользования кредитом.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика процентов в размере ------% годовых, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга, начиная с дата и по день фактического погашения основного долга по кредиту подлежат удовлетворению.

Суд считает не подлежащим удовлетворению заявление ответчика об уменьшении суммы взыскиваемых процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно расчету истца, неустойка по кредитному договору за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, исходя из размера 0,5 % за каждый день от суммы просроченной задолженности за период с дата по дата составляет ------ руб.

В части заявленной истцом суммы неустойки ответчик просил уменьшить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О). Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиков условий кредитного договора, и из материалов дела такие последствия не усматриваются, следовательно, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ.

По мнению суда, начисленная плата за пропуск платежей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства за заявленный период. В связи с чем с учетом требований статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за нарушение условий договора и определить неустойку в сумме ------ руб.

Истец просит взыскать с ответчика госпошлину в размере ------ руб.

Из дела усматривается, что по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере ------ руб. согласно платежному поручению № от дата (л.д. ------

В силу положений ст. 101 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере ------ руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Михайловой ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере ------, в том числе: сумма основного долга по кредиту - ------ копеек, задолженность по процентам за пользовании кредитом с дата по дата - ------., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с дата по дата - ------ рублей.

Начиная с дата по день исполнения решения суда взыскать с Михайловой ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору исходя из ------% годовых, начисляемые на остаток задолженности по сумме основного долга по кредиту.

Взыскать с Михайловой ФИО8 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) ------ в счет возврата уплаченной государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 июля 2011 года.

Судья       Э.Г. Няхукова