Дело № 2-1433/2011 25 апреля 2011 года город Чебоксары Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе судьи Няхуковой Э.Г., при секретаре судебного заседания Андреевой М.С., с участием: представителя истца Яхаткина П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Михайловой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Михайловой Е.А. о взыскании суммы долга по кредиту, процентов, платы за пропуск платежей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, расходов по оплате госпошлины. Исковые требования мотивированы тем, что дата Михайлова Е.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ руб. на неотложные нужды под ------% годовых сроком на дата. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на ее счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств, ответчик в нарушение условий предоставления и обслуживания платежа не исполняет свои обязательства надлежащим образом. Истец со ссылкой на ст.ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере ------ руб., процентов за пользование кредитом за период с дата по дата - ------ руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с дата по дата - ------ руб., платы за пропуск платежей в период с дата по дата ------ руб., процентов за просроченный долг в период с дата по дата - ------ руб., расходов по оплате госпошлины в сумме ------ руб. В судебном заседании представитель истца Яхаткин П.Н. поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду, указав, что согласно информации о кредите последний платеж внесен ответчицей дата Выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Ответчик Михайлова Е.А., извещенная о месте и времени судебного заседания по известным суду адресам, в суд не явились. Судебные извещения вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Данное обстоятельство суд рассматривает как отказ адресата от получения судебной повестки. Согласно ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. И, в силу ст.167 ГПК РФ, причину неявки ответчика суд признает неуважительной. Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что дата Михайлова Е.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В п.2 Заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - ------ руб., срок пользования кредитом - ------ мес., процентная ставка - ------%, комиссия за расчетное обслуживание - ------%, сумма первого платежа - ------ руб., сумма ежемесячного платежа - ------ руб., сумма последнего платежа - ------ руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту. Заявление содержит условия о том, что нижеподписавшийся (далее Клиент) просит (делает оферту) заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему банковский счет; заключить с ним договор об открытии спецкартсчета, в рамках которого предоставить в пользование банковской картой, заключить кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму кредита на счет Клиента. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора, являются действия банка по открытию ему счета Клиента. Подписывая заявление, клиент обязуется неукоснительно соблюдать права и обязанности, указанные в следующих документах: в Заявлении на предоставление кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах на кредиты на неотложные нужды, которые клиент понимает и с которыми соглашается. Клиент также понимает и соглашается с тем, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления о предоставлении кредита. Делая указанную в настоящем заявлении оферту, клиент понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в заявлении и Условиях; под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условием и/или Тарифами. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющимися неотъемлемой частью Заявления на предоставление кредита, предусмотрено плановое погашение задолженности согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере ------ руб., при этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, штрафа издержек кредитора и суммы пропущенных ранее очередных платежей, предусмотренных Договором и действующими Тарифами (п.п. 3.1.1 - 3.1.2 Условий). Таким образом, Михайлова Е.А.обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета Клиента (п. 3 Заявления) - счета №. В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенными, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ руб. на ее счет в день открытия счета, то есть дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л/адрес). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821). В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Михайлова Е.А., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Тарифах и Условиях, являющихся неотъемлемой частью настоящего Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчицы Михайловой Е.А. на бланке заявления, являющегося офертой. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Судом установлено, что дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п.9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по Договору, если Клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств. В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов. Как следует из материалов дела, для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя сумму очередного (планового) платежа, указанную в Графике платежей. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Михайлова Е.А. не исполняла свои обязательства надлежащим образом. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Как следует из материалов дела, ответчик не возвратил сумму основного долга на дата в размере ------ руб. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из установленных судом обстоятельств и положений гражданского законодательства, суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании суммы основного долга в размере ------ руб.в полном объеме. На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользование кредитом исходя из ставки ------ % годовых, предусмотренной п. 2.6 Заявления и п. 3 Тарифов, за период с дата по дата составляют ------ руб. (------ руб. (сумма начисленных процентов) - ------ руб. (сумма погашенных процентов) (расчет прилагается, л/адрес). Проценты на просроченный долг определяются исходя из п.3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, определяющего порядок начисления процентов. Проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году(366 в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня) Суд взыскивает с ответчика проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------ руб. При этом суд полагает, что в удовлетворении заявленного банком требования о взыскании с ответчика процентов на просроченный долг в размере ------ руб. следует отказать, так как действующим законодательством не предусмотрено повторное взыскание процентов на просроченный долг. Также, истец просит взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ руб. Согласно п.2.8 Заявления на предоставление кредита комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,69 %. В соответствии с Тарифами Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. (п.3 Тарифов). Суд взыскивает с ответчика комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата в сумме ------ руб. Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей за период с дата по дата ------- руб. Согласно Тарифам, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно - ------ руб.. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже - ------ руб. Третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей - ------ руб. (п. 4 Тарифов). Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Указанный размер неустойки за нарушение условий договора займа соразмерен последствиям нарушения обязательства. Следовательно, суд взыскивает с ответчика плату за пропуск платежей за период дата по дата в сумме ------ руб. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Из дела усматривается, по данному иску истец уплатил госпошлину в размере ------ руб. согласно платежного поручения № от дата ( л/адрес). В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере ------ руб. Руководствуясь ст. ст. 194 -199,235 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Михайловой ФИО6 в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере ------ (------ ------) рублей ------ копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту - ------ рублей ------ копеек, задолженность по процентам за пользовании кредитом с дата по дата - ------ копейки, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с дата по дата - ------ рубль ------ копеек, плата за пропуск платежей за период с дата по дата - ------ рублей. В удовлетворении искового требования Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Михайловой ФИО7 о взыскании процентов на просроченный долг в размере ------ рублей ------ копейки отказать. Взыскать с Михайловой ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» ------ (------) рублей ------ копеек в счет возврата уплаченной государственной пошлины. Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд города Чебоксары заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение составлено 03 мая 2011г. Судья Э.Г. Няхукова