25 июля 2011 г.                 г.Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Лукиной Т.П.,

с участием представителя истца Кудряшовой А,А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ашмариной ------ к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании прекратить дальнейшее начисление комиссии и последующую обязанность по ее оплате, компенсации морального вреда, расходов по оформлению доверенности,

у с т а н о в и л:

Ашмарина Л.А. обратилась в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора ------ взыскании уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ------., обязании отменить дальнейшее начисление комиссии за ведение ссудного счета и последующую обязанность по ее оплате с июня 2011 г. по день прекращения обязательств по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере ------ руб., расходов по оформлению доверенности в размере ------., указывая в обоснование своих требований, что между истцом и ответчиком ------ г. заключен кредитный договор ------, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме ------ получение кредита поставлено в зависимость от уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По мнению истца, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика (физического лица) платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем такие условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Считает, что действия Банка по ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указывает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счет применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. С учетом этого ответчик обязан вернуть истцу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в указанном размере.

Истица Ашмарина Л.А., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца Кудряшова А.А. поддержала исковые требования по изложенным в иске доводам, вновь привела их суду.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с отсутствием правовых оснований и пропуском срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Разрешая заявленный спор, судом установлено, что ------

Истец, обратившись в суд с указанными выше требованиями, мотивировал тем, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют действующему законодательству.

Проверяя доводы истца, судом установлено следующее.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст.9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как уже указывалось выше, между сторонами по делу заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере ------

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.

Частью 9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

На основании ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Центральный банк Российской Федерации указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, не уплатив ежемесячную комиссию, не сможет получить кредит. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой в виде оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.

С учетом изложенного суд признает пункт кредитного договора ------ г., заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ашмариной Л.А., о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ------ руб. недействительным.

Поскольку согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, признание условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета исключает обязанность заемщика по дальнейшей оплате указанной комиссии, в связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о возложении на ответчика обязанности отменить дальнейшее начисление комиссии с июня 2011 г. по день прекращения обязательств по кредитному договору ------

Банк за период с 20 августа 2007 г. по 18 мая 2011 г. неосновательно приобрел денежные средства в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и в силу ст. 1102 ГК РФ обязан возвратить указанную сумму.

Представителем ответчика в отзыве на иск, имеющемся в материалах дела, заявлено о применении срока исковой давности, по мнению ответчика, этот срок следует исчислять с 18 июля 2007 года.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Положениями статьи 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Разрешая довод ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение о возложении на истца обязанности по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета носит длящийся характер, в связи с чем каждый день, пока длится это нарушение, у истца возникает право на иск, и начинается отсчет нового срока исковой давности.

Из материалов дела усматривается, что исковое заявление поступило в суд 21 июня 2011 г., следовательно, истец с учетом положений ст.196 ГК РФ имеет право требовать взыскания денежных средств за период, начиная с 22 июня 2008 г.

При определении размера денежных средств, уплаченных истцом в виде комиссии за ведение ссудного счета и подлежащих взысканию с ответчика в его пользу, суд исходит из следующего.

Согласно выписке со счета первый платеж по кредиту, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, Ашмариной Л.А. произведен 20 августа 2007 г., последний платеж на момент обращения с иском в суд произведен 18 мая 2011 г.

Из информационного графика платежей по кредитному договору усматривается, что в период с 22 июня 2008 года по 18 мая 2011 года истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ------ которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 августа 2007 г. по 19 мая 2011 года, исходя из учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации в размере 8,25 %, действовавшей на день подачи иска.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

С учетом применения срока исковой давности проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 19 августа 2008 года по 20 июня 2011 года.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период с 19.08.2008 по 20.06.2011 составляет ------ ------ с 19.09.2008 по 20.06.2011 - ------ Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом.

Итого, за период с 19 августа 2008 г. по 20 июня 2011 г. подлежит взысканию сумма процентов в размере ------

При разрешении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с оказанием услуг по предоставлению кредитных средств, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, следовательно, на спорные правоотношения также распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. С учетом характера нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------.

Истцом к взысканию заявлены расходы на удостоверение доверенности на представителя в размере ------., в подтверждение которых представлена справка нотариуса нотариального округа г. Чебоксары ------

Учитывая, что интересы истицы в судебном заседании представлял представитель, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, с ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Также в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ------ в том числе ------ руб. при удовлетворении требования имущественного характера в размере ------ руб. при удовлетворении требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительным условие кредитного договора ------, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Ашмариной ------, о возложении на Ашмарину ------ обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» отменить дальнейшее начисление комиссии с июня 2011 г. по день прекращения обязательств по кредитному договору ------

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Ашмариной ------ неосновательно приобретенные денежные средства в размере ------ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19 августа 2008 года по 20 июня 2011 года в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------, расходы на удостоверение доверенности в размере ------) рублей, а во взыскании остальной суммы комиссии и процентов отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере ------ в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары после составления мотивированного решения, начиная с 1 августа 2011 г.

Судья             Мотивированное решение составлено 31 июля 2011 г.

Решение не вступило в законную силу.